Деньги до зарплаты в Казахстане

Займы до начисления заработной платы – это небольшая сумма заимствования (как правило до 500 000 тенге), которая предоставляется на короткий срок (от 1 до 90 дней) без целевого назначения. Кредит до зарплаты могут с легкостью получить все граждане РК, оформив заявку в дистанционном режиме. Микрофинансовая организация не потребует от заемщика дополнительных документов и справок, залога или поручителей. 

Срочные деньги предоставляются в режиме 24/7, путем перечисления запрашиваемой суммы на банковскую карту (она должна быть именной, дебетовой) или IBAN-счет. Иногда МФО допускают возможность перевода заемных средств на электронные кошельки, а также выдают деньги наличными в офисе компании или через терминал.

В зависимости от выбора микрофинансовой компании, требования к клиентам могут отличаться, однако они остаются лояльными для заемщиков:

• возраст от 18 лет, максимальная возрастная граница колеблется от 65 до 80 лет;

• предъявление любого документа, удостоверяющего личность (ИНН или паспорт);

• предоставление личного номера телефона, иногда требуется e-mail;

• постоянная регистрация по месту проживания;

• отсутствие действующих кредитов, по которым открыты просроченные оплаты.

Требования к кредитной истории:

• Для новых заемщиков: Многие МФО готовы выдавать микрозаймы клиентам без кредитной истории, но обычно на меньшие суммы и под более высокий процент.

• При наличии кредитной истории: Оценивается характер имеющейся кредитной истории, наличие текущих и просроченных займов.

• Ограничения: Согласно законодательству, с 2024 года МФО не могут предоставлять новые займы лицам, имеющим просроченную задолженность по банковским займам или микрокредитам свыше 90 календарных дней.

• Исключения: Запрет не распространяется на микрокредиты, выдаваемые в целях погашения текущей задолженности на более выгодных условиях (рефинансирование).

Для оценки платежеспособности потенциальных заемщиков МФО используют следующие методы:

• Скоринговые системы - автоматизированные системы оценки, которые анализируют множество параметров заемщика и присваивают ему определенный балл.

• Проверка кредитной истории - запрос данных из Первого кредитного бюро (ПКБ) и других кредитных бюро.

• Расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН) - соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заемщика. С 2024 года МФО обязаны соблюдать предельные значения КДН, установленные регулятором.

• Верификация контактных данных - проверка действительности указанных телефонов, адресов и т.д.

• Антифрод-системы - выявление признаков мошенничества в заявках.

Максимальные суммы микрокредитования

Законодательство Казахстана устанавливает четкие ограничения на размер микрокредитов до зарплаты. Максимальная сумма такого займа составляет 45 месячных расчетных показателей (МРП), что в 2025 году равно 166 140 тенге. Минимальная сумма обычно составляет от 5 000 до 20 000 тенге в зависимости от политики конкретной МФО.

Распределение максимальных сумм займа по основным МФО Казахстана:

• CreditPlus – до 300 000 тенге

• TurboMoney – до 127 000 тенге

• GMoney – до 150 000 тенге

• Tengebai – до 300 000 тенге

• MoneyMan – до 176 000 тенге

Сроки оформления и возврата займа

Срок займа до зарплаты ограничен законодательно – он не может превышать 45 дней. Клиент сам выбирает оптимальный период кредитования в рамках предлагаемых МФО вариантов. Обычно срок варьируется от 5 до 30 дней.

Стоит отметить, что допускается увеличение срока действия договора микрокредита (пролонгация) на действующих или улучшающих условиях на срок не более 90 календарных дней. Это дает заемщику дополнительное время для погашения долга в случае возникновения финансовых трудностей.

Время рассмотрения заявки и выдачи денег:

• Рассмотрение заявки: от 5 до 30 минут

• Перевод денег на карту: от 15 минут до 24 часов

Процентные ставки и ГЭСВ

С 20 августа 2024 года действует следующее ограничение: предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредитам до зарплаты составляет 0,3% в день, но не более 179% годовых.

Для новых клиентов многие МФО предлагают льготные условия:

• Первый займ под 0,01% в день

• Займ без процентов на определенный срок

• Сниженная ставка для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей

В верхней части страницы сервиса воспользуйтеcь ползунками, чтобы выбрать необходимые условия и нажмите кнопку «Подобрать».

Чтобы получить более точный результат, можно воспользоваться расширенным поиском. Для этого нажмите по иконке воронки и введите требуемые дополнительные параметры: 

• наличие пролонгации:

• есть ли погашение до срока указанной в договоре даты;

• оформление без комиссии;

• форма выдачи микрокредита до зарплаты без отказа;

• история кредитования: положительная или отрицательная и т.д. 

Далее следует изучить предложения микрокредитования и выбрать наиболее заманчивые, нажать «Получить деньги». Вас перенаправят на страницу МФО или откроет анкету заявки.

Необходимы данные заемщика

Для оформления кредита до зарплаты онлайн понадобится ввести в анкету следующую информацию:

• ФИО, дату и место рождения;

• семейное положение и количество детей (иждивенцев при наличии);

• место прописки и фактическое проживание;

• серийный номер паспорта и ИНН;

• мобильный телефон и адрес электронной почты (иногда МФО запрашивают номер дополнительного контактного лица, им может быть кто угодно);

• уровень дохода и наличие дополнительных источников прибыли.

Также при заполнении анкеты заявления, нужно указать способ получения кредитных средств до зп в КЗ. Обязательным действием является соглашение с условиями обработки персональных данных и подтверждение ознакомления с условиями конфиденциальности.  Обработка заявки осуществляется 365 дней в году и обычно занимает несколько минут, если ее обрабатывает скоринговая система. Иногда необходимо участие менеджера МФО в обработке заявления, в этом случае процесс задерживается до 1 дня.

Как оформить онлайн-кредит

Заполняя данные, придерживайтесь рекомендаций, чтобы не получить отказ:

• предоставляйте персональную информацию в полном объеме, она должна быть актуальной и полной;

• проверьте заполненную информацию на наличие ошибок;

• реквизиты, указанные в заявке, должны быть привязаны на имя заемщика, также с телефоном и другой контактной информацией.

Как происходит подписание договора онлайн

После одобрения займа до зарплаты кредитная организация требует подписать договор электронной подписью. Чаще всего в роли ЭЦП выступает код подтверждения действий в сервисе онлайн-кредитования, который высылается на указанный в договоре номер телефона посредством смс-сообщения. Заемщик должен ввести цифры кода в соответствующую строку и соглашение о кредитовании будет являться действительным. 

Деньги переводятся на реквизиты заемщика моментально, будь-то карта или банковский счет. Если происходит задержка перевода, обычно это связано с работой системы банка. 

Если нет возможности занять микрокредит до зарплаты у друзей и родственников, то быстрый способ получить необходимые финансы – обратиться в МФО. В отличие от банковского кредитования, микрозаймы выдаются намного проще: без объемного пакета документации и строгих требований к клиенту. Кроме этого есть другие преимущества:

1. Микрофинансовые компании не заостряют внимание на отрицательной кредитной истории. Поэтому при наличии просрочек в прошлом возможно одобрение микрокредита до ЗП КЗ.

2. На оформление и обработку заявки тратится считанные минуты, при этом не нужно ехать в офис кредитора. Это экономит время.

3. Высокая доступность займов в Казахстане обусловлена круглосуточной работой онлайн-сервисов микрокредитования. 

4. Исключаются ошибки из-за человеческого фактора за счет использования автоматизированной системы скоринга. Она быстро обрабатывает информацию о заемщике, что хорошо для клиентов, которым понадобились срочно деньги до ЗП. 

5. МФО предлагают акции и розыгрыши ценных призов, в том числе денежных. Чаще акционные предложения касаются новых клиентов, однако и постоянные заемщики могут получить промокод, непосредственно от организации за аккуратное погашение задолженности, или в одном из групп соцсетей. Промокод может предоставлять сниженные ставки или дополнительную сумму в кредит.

6. МФО проявляют заботу о клиентах с помощью колл-центров, специалисты которых смогут решить любую проблему или возникший вопрос. 

7. Кредиторы организуют на своих веб-ресурсах личные кабинеты клиентов. Там можно мониторить информацию о займах, продлевать срок кредитования или погашать долг без комиссий с моментальным зачислением средств на реквизиты кредитора. 

Какой кредит не возьми, найдется как достоинства, так и недостатки. У микрокредитов до заработной платы тоже есть минусы:

• ограниченный период кредитования (максимальный срок 3 месяца плюс пролонгация);

• в случае просрочки применяется высокий процент неустойки;

• годовая эффективная ставка выглядит не так уж привлекательно, если сравнивать с банковскими предложениями (учтите, что ставки МФО не годовые, а суточные).

Легкость получения займа и риски микрофинансовых организаций (при выдаче денег клиентам с отрицательной кредитной историей) компенсируются довольно высокими процентными ставками. Спасает короткий срок кредитования, поэтому можно исключить этот пункт из недостатков, если заемщик собирается быстро погасить задолженность. 

Преимущества займов до заработной платы усиливаются при досрочном погашении долга. Переплата не будет ударом по бюджету, поскольку кредитор возьмет вознаграждение только за фактические дни использования кредитных средств.   

• На карту – наиболее распространенный вариант, деньги до зарплаты онлайн в этом случае поступают уже в течение нескольких минут после подписания соглашения;

• На счет Казпочты;

• На банковский счет IBAN;

• Через Western Union;

• Наличными – в этом случае деньги можно будет получить в отделении организации.

Клиентам предоставляется возможность досрочного полного или частичного погашения. В этом случае размер переплаты по процентам будет ниже. Вносить платежи можно через:

• Личный кабинет на сайте МФО или приложения, используя карту;

• Интернет-банкинг или отделения любого банка;

• Терминалы оплаты «QIWI» либо «Касса 24»;

• Офиса Казпочты.

Лидеры рынка по скорости одобрения

Если вам нужно получить деньги максимально быстро, обратите внимание на эти МФО, которые лидируют по скорости обработки и одобрения заявок:

• TengeDa - среднее время рассмотрения заявки составляет всего 5-10 минут

• MoneyMan - автоматизированная система принятия решений позволяет получить ответ в течение 5-15 минут

• Фридом Кредит - несмотря на более крупные суммы, решение принимается в течение 15 минут

• GMoney - высокая скорость обработки заявок в любое время суток

МФО с самыми низкими процентными ставками

Если главный критерий выбора для вас - низкая стоимость займа, обратите внимание на следующие МФО:

• MoneyMan - 0,10% в день для постоянных клиентов, первый займ под 0% для новых клиентов

• Фридом Кредит - 0,125% в день

• Солва - 0,15% в день

• Creditbar - от 0,10% в день

• GMoney - от 0,1% в день

Компании с лучшими условиями для постоянных клиентов

Для тех, кто планирует пользоваться услугами МФО регулярно, важны программы лояльности и особые условия для постоянных клиентов:

• Tengebai - поэтапное увеличение лимита до 300 000 тенге и снижение ставки до 0,15% в день

• MoneyMan - система скидок на процентную ставку (до 50%) и повышенные лимиты

• CCloan - программа лояльности с разными уровнями привилегий

• Фридом Кредит - индивидуальные условия для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей

В Казахстане деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулируется Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года № 56-V. Этот закон устанавливает правовые основы предоставления микрокредитов, определяет права и обязанности МФО и заемщиков, а также устанавливает государственный контроль и надзор за микрофинансовой деятельностью.

Ключевые законодательные нормы в сфере микрокредитования:

• МФО обязаны иметь лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности

• Максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) ограничена 46% (снижена с 56% с августа 2024 года)

• Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в первые 90 дней, далее — не более 0,03% в день

• Общая сумма штрафов и пени не может превышать 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора

• МФО обязаны предоставлять информацию о займах в кредитное бюро

• Запрещено требовать дополнительные комиссии и платежи, кроме вознаграждения и штрафов

• С октября 2023 года действует механизм досудебного урегулирования задолженности

В 2024 году в законодательство были внесены дополнительные изменения, направленные на защиту прав заемщиков и снижение долговой нагрузки населения:

• Введение института микрофинансового омбудсмана для урегулирования споров между заемщиками и МФО

• Ограничение коэффициента долговой нагрузки заемщика

• Усиление требований к МФО по проверке платежеспособности заемщиков

• Введение запрета на выдачу займов гражданам, объявившим себя банкротами

Риски займов до зп и как их избежать

• Высокие процентные ставки. Даже с учетом ограничения ГЭСВ (до 46%), микрозаймы остаются дорогим финансовым инструментом, существенно дороже банковских кредитов.

• Риск попадания в долговую спираль. Краткосрочный характер займов может привести к необходимости перекредитования, когда заемщик берет новый заем для погашения предыдущего.

• Жесткие санкции за просрочку. Несмотря на законодательные ограничения, штрафы и пени за просрочку микрозайма могут быстро увеличить размер долга.

• Негативное влияние на кредитную историю. Просрочки по микрозаймам отображаются в кредитной истории и могут затруднить получение кредитов в будущем.

Как минимизировать риски

• Рассчитывайте свои финансовые возможности. Берите в долг только ту сумму, которую гарантированно сможете вернуть в срок с учетом всех процентов.

• Внимательно читайте договор. Изучите все условия, особенно касающиеся процентов, штрафов и возможностей продления срока.

• Выбирайте проверенные МФО. Работайте только с легальными МФО, имеющими лицензию Агентства РК по регулированию финансового рынка.

• Соблюдайте сроки возврата. Старайтесь вернуть долг вовремя или даже раньше срока, чтобы избежать штрафов.

• Не игнорируйте проблемы. Если понимаете, что не сможете вернуть займ вовремя, сразу свяжитесь с МФО и обсудите возможность реструктуризации.

На регулярной основе мы анализируем деятельность МФО, выбирая для заявителей лучшие условия. В своей работе мы ориентируемся на не только на ставки, сроки предоставления микрокредитов, суммы, но и на ряд других аспектов. При выборке в расчет принимается наличие комиссий, дополнительные требования к заемщикам. Из 144 МФО отобраны лучшие с учетом скорости предоставления онлайн денег без справок и поручителей, с возможностью дальнейшей пролонгации в случае необходимости. Мы смотрим на снижение ставок при повторном обращении, перспективы увеличения максимальной суммы займа. Оценивается быстрая обратная связь при возникновении вопросов, удобство пользования онлайн-площадкой микрокредитования. Не остаются без внимания отзывы клиентов, отправивших заявки.