Потребительские кредиты

Потребительский кредит – это краткосрочный или среднесрочный заем, выдаваемый человеку банком, микрофинансовыми компаниями или частным кредитором, в роли которого может выступать специализированная онлайн-платформа или участник пирингового (2P2) сервиса. Заемные средства при этом могут быть использованы практически для любых целей, таких как погашение долгов, финансирование ремонта квартиры или оплата семейных мероприятий – свадьбы, поездок и т.п.

Потребительский кредит погашается ежемесячными платежами, как автокредит или ипотека, но сроки кредитования, как правило, не превышают 60 месяцев. Кредиты часто выдаются без обеспечения, в отличие от тех же автокредитов или кредита на приобретение жилья. При этом одобрение и выдача денег чаще всего проходит быстрее, чем при оформлении кредита под залог имущества.

Виды потребительских кредитов

Кредит с обеспечением

Обязательным условием потребительского кредита с обеспечением является наличие залога, гарантирующего полную выплату задолженности. Таким залогом могут стать активы, которым владеет клиент: его дом, автомобиль, акции, облигации или депозитный сертификат. Если выплаты по кредиту прекратятся, кредитор может продать эти активы в счет долга.

Кредиты без обеспечения

Необеспеченные кредиты не требуют залога и, следовательно, не приведут к внесудебному взысканию имущества. Однако эти займы обычно имеют более высокие процентные ставки, и, кроме того, невыплаты по ним существенно влияют на ваш кредитный рейтинг. Большинство потребительских кредитов – необеспеченные.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит, в свою очередь, не требует указания конкретной цели. Это дает заемщику больше свободы в распоряжении средствами.

Целевой кредит

Кредит предназначен для конкретной цели, например, для покупки автомобиля или жилья. Банк может потребовать предоставить документы, подтверждающие цель кредита.

На какие цели выдаются потребительские кредиты?

Большинство казахстанцев прибегают к потребительскому кредитованию при возникновении крупных незапланированных расходов – например, на оплату медицинских услуг или ремонт автомобиля. Кто-то обращается к кредиторам для того, чтобы профинансировать отпуск, свадьбу или крупные траты на благоустройство дома. Потребительская ссуда также может пригодиться, если вы хотите консолидировать или рефинансировать уже существующий долг.

• Неотложные нужды. Непредвиденные расходы на медицинское обслуживание, ремонт автомобиля или похороны зачастую оказываются человеку не по карману. Потребительский кредит поможет вам покрыть неожиданно возникшие расходы, и даст время на выплату долга по частям.

• Обустройство дома. Вы можете обратиться к потребительскому займу для покрытия расходов, связанных с ремонтом или перепланировкой вашего дома. Обустройство дома, к тому же, является хорошим вложением средств, так как повышает рыночную стоимость вашей недвижимости.

• Консолидация долга. Широко распространено использование потребительского кредита в целях консолидации и рефинансирования существующей задолженности. Это помогает снизить ежемесячные платежи или дает преимущества более низких процентных ставок, особенно если задолженность возникла по кредитной карте с высокими процентами.

• Расходы на переезд. Расходы на переезд могут оказаться намного существеннее, чем просто траты на перевозку вещей. Что делать, если возникнет необходимость покупки новой бытовой техники или мебели? Потребительский кредит поможет вам справиться с дополнительными расходами и не ограничивать себя в средствах при обустройстве нового жилья.

• Крупные покупки или события. Потребительское кредитование – это простой способ оплаты крупных покупок и дорогих мероприятий: свадьба, каникулы, новая бытовая техника и т.д.

• Приобретение автомобиля. Иногда люди предпочитают именно потребительский кредит для покупки машины, так как он менее ограничивает в выборе, чем автокредит и не требует использования автомобиля в качестве залога. Кроме того, деньги, полученные в качестве потребительского займа, могут пойти на покупку автомобиля у частного лица, без обращения к автодилеру.

Несмотря на возможность купить автомобиль с использованием потребительского кредита, мы все-таки не рекомендуем этого делать, потому что это дороже. Процентные ставки по необеспеченным потребительским кредитам выше и, как правило, такие договоры предусматривают более значительные комиссии, чем при оформлении автокредитов.

Вы можете получить потребительский кредит у банка, МФО, участника онлайн-кредитования или частного кредитора. Важно, чтобы выбранный кредитор был надежным, поскольку в заявке вам придется указать личную информацию, включая данные паспорта и свои контакты.

Банки

Обычные банки идеально подходят, если вы предпочитаете личное общение с представителем финансовой организации. В своем местном банке вы можете получить предложения, наиболее подходящие к вашей ситуации, а также консультацию по вашим финансам. А поскольку банковское дело сейчас активно подвергается цифровизации, то большинство традиционных офлайн-банков теперь могут предложить и услуги в онлайн-режиме. Недостатком банков являются более высокие комиссии и штрафы, чем у онлайн-кредиторов и МФО.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы предлагают удобство и скорость. Вы можете подать заявку и получить свои деньги онлайн в любом месте (мы рекомендуем использовать безопасное подключение Wi-Fi). Еще одним преимуществом онлайн-кредиторов является то, что некоторые из них при работе с клиентами учитывают свою экономию на накладных расходах и предлагают лучшие процентные ставки с более низкими комиссиями. Кроме того, некоторые МФО используют альтернативные кредитные данные, что делает их отличным вариантом для заемщиков с более короткой или не очень хорошей кредитной историей.

Кредитные кооперативы

В отличие от традиционных банков, кредитные кооперативы являются некоммерческими финансовыми учреждениями. Любой потенциальный заемщик должен сначала стать их членом, и это может принести определенную выгоду – членство дает вам доступ не только их продуктам, но и к прибыли. То есть, вы сможете воспользоваться и более высокими процентным ставками по сберегательным счетам и депозитам, и более низкими ставками по кредитам. Однако, в отличие от банков, в Казахстане вклады в такой организации не защищены, и доверять деньги кредитному кооперативу крайне рискованно.

P2P кредитование

Еще один способ получения займа – воспользоваться одноранговым (P2P) кредитованием, предоставляемым онлайн-кредитором, который помогает заемщикам получить доступ к финансированию от индивидуальных инвесторов и компаний. При одноранговом кредитовании вы получаете деньги от другого физического лица или учреждения, а кредитная компания лишь содействует этому. Люди с плохой или короткой кредитной историей имеют больше шансов на одобрение P2P кредита, чем при обращении к традиционным схемам.

Но имейте в виду, что P2P-кредиторы часто взимают дополнительные комиссии и предлагают более высокие процентные ставки. 

Независимо от того, хотите ли вы получить ссуду в банке, кооперативе, у онлайн-кредитора или по схеме P2P, есть несколько шагов, которые вам необходимо выполнить при оформлении займа.

• Произведите расчеты. Внимательно изучите свои финансы и подумайте, можете ли вы позволить себе еще один регулярный платеж. Некоторые банки предлагают быструю предварительную онлайн-оценку, которая подскажет, на какую сумму клиент, скорее всего, получит одобрение. Такой расчет ни к чему вас не обязывает и никак не повлияет на дальнейшее взаимодействие с банком. Также вы можете воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, который даст представление о том, какие суммы вам предстоит ежемесячно выплачивать.

• Проверьте свой кредитный потенциал. Кредиторы проверяют кредитную историю, чтобы определить, какую процентную ставку они готовы предложить заявителю. Обычно кредиторы требуют минимальный кредитный рейтинг в районе 600 баллов, но чем выше эта цифра, тем лучше, так как самую низкую процентную ставку кредитор предлагает клиентам с наиболее высоким рейтингом.

• Выберите тип кредита. Прежде чем подать заявку, нужно выбрать между займом с обеспечением и без него. Помните, что надежные кредиты требуют залога, поэтому вам придется решить, хотите ли вы предоставить активы в качестве обеспечения в обмен на более выгодные процентные ставки.

• Оцените и сравните кредиторов. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, оцените кредиторов, которые вас интересуют. Сравните предложения, комиссии, услуги и преимущества каждого из кредиторов, чтобы выяснить, какой из них наилучшим образом соответствует вашим потребностям и желаниям. Не забудьте ознакомиться с отзывами клиентов, чтобы получить представление о том, что другие заемщики нашли полезного или неудобного.

• Подайте заявку. Соберите документы, которые вы должны предоставить кредитору, и свяжитесь с ним, чтобы подать заявку. Необходимыми документами обычно являются удостоверение личности), справка о доходах.

• Подпишите договор. Внимательно прочитайте правила и условия, прежде чем принять их. В зависимости от выбранного кредитора получение денег может занять от одного до нескольких рабочих дней.

• Начните производить платежи. Как только вы получите деньги, узнайте, когда должны быть произведены выплаты. Мы рекомендуем вам настроить автоматическое списание средств в счет платежей, чтобы избежать штрафов или комиссий, которые большинство кредиторов взимают за пропуск очередной выплаты.

Рынок потребительского кредитования предоставляет так много вариантов, что важно сравнивать условия и цены от различных кредиторов – это поможет убедиться, что вы получите кредит, наиболее удовлетворяющий вашей цели.

• Полная стоимость кредита. Это общая стоимость кредита, включая процентную ставку и всевозможные комиссии. Обязательно сравните полную стоимость кредитного продукта от нескольких кредиторов, прежде чем брать заем у одного из них, поскольку именно эта величина определяет сумму, которую вы выплатите в течение всего срока действия кредита.

• Комиссии. Наиболее распространенными комиссиями, возникающими при выдаче потребительских займов, являются комиссии за выдачу, штрафы за просрочку платежа и за досрочное погашение. Комиссия за выдачу - это единовременная комиссия, вычитаемая из общего остатка вашего кредита при получении единовременной суммы. Еще одна выплата, на которую следует обратить внимание, - это штраф за досрочное погашение кредита. Некоторые кредиторы, предоставляющие потребительские займы, не взимают штрафов за досрочное погашение, но все же стоит поинтересоваться заранее, чтобы быть осведомленным на этот счет.

• Условия. Условия погашения вашего кредита также могут влиять на полную стоимость кредита. При длительном сроке кредитования вы будете вносить меньшие ежемесячные платежи, но переплата за весь срок окажется большой. И наоборот, если у вас краткосрочный кредит, то переплата будет не столь великой, но зато увеличится сумма ежемесячного платежа. Опыт подсказывает, что предпочтительнее подавать заявку на самый короткий срок кредита, который вы можете себе позволить.

• Сроки выдачи средств. Время, необходимое для получения потребительского кредита, зависит от кредиторов. Некоторые из них могут произвести выплату в день одобрения заявки. Как правило, для получения средств требуется от одного до нескольких рабочих дней после официального одобрения.

• Специальные предложения. Некоторые кредиторы предлагают своим заемщикам специальные условия, в том числе кредиты с нулевой комиссией, скидки при автоматической оплате или даже возможность пропустить платеж после того, как вы произведете определенное количество полных и своевременных платежей. В далекой перспективе такие опции могут принести вам существенную экономию.

Как сравнить кредиторов

При выборе кредитора важно понимать условия и реальную стоимость предлагаемых им продуктов. Также нужно иметь представление о факторах, которые они оценивают при обработке вашей заявки. Например, в дополнение к вашему кредитному рейтингу банки могут проверить вашу трудовую книжку, цель кредита, соотношение вашего долга к доходу и т.п.

Ниже приведены несколько советов, которые помогут вам сделать правильный выбор.

Ознакомьтесь с условиями оценки и предварительного одобрения

Когда вы готовитесь подать заявку на получение потребительского кредита, вы можете услышать термины «предварительная оценка» и «предварительное одобрение». Оба эти условия предполагают оценку вашего текущего финансового положения. Иногда эти термины используются взаимозаменяемо; однако часто существуют важные различия, о которых следует знать.

• Предварительная оценка предполагает «мягкое» изучение вашей кредитной истории без внесения в кредитный отчет. Предварительная оценка позволит вам узнать, будет ли вам одобрен кредит, и может дать приблизительную величину суммы, которую вы могли бы получить. Однако это не означает, что кредит вам одобрен.

• Предварительное одобрение включает в себя более «жесткий» запрос, который может незначительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку это более тщательная оценка ваших возможностей, предварительное одобрение может дать более полное представление об окончательной сумме и процентной ставке, на которые вам стоит рассчитывать.

Сравните процентную ставку и полную стоимость кредита

При сравнении вариантов кредитования важно знать разницу между процентной ставкой и полной стоимостью кредита.

• Процентная ставка - это процент, фиксированный или переменный, который кредитор взимает с вас за погашение основной суммы долга.

• Полная стоимость кредита - это общая сумма, которую вам предстоит выплатить. Она рассчитывается, исходя из условий договора, и включает основную сумму кредита, процентную ставку, а также все дополнительные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, операционные комиссии и различные скидки.

Проверьте наличие дополнительных комиссий

Подавая заявку на получение кредита, важно прочитать мелкий шрифт и обратить внимание на все дополнительные комиссии, которые может взимать банк.

Вот наиболее распространенные из них:

• Комиссия за выдачу. Кредиторы могут взимать плату за работу и расходы, связанные с вашим кредитом. Такие сборы, также известные как административные сборы, включаются в вашу процентную ставку и обычно составляют от 1 до 8% от общей суммы кредита.

• Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы могут взять с вас фиксированную комиссию или процент от общей суммы займа в случае досрочного погашения кредита. Сроки выплаты и штраф за досрочное погашение указываются в договоре.

• Штраф за просрочку платежа. Кредиторы могут взимать фиксированную сумму или процент от положенного платежа, если вы его просрочите. Некоторые кредитные организации предлагают льготный период. Имейте в виду, что в случае задержки платежа более чем на 30 дней, кредитор может сообщить об этом в бюро кредитных историй, что может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге.

Существует ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать потребительскую ссуду.

Плюсы:

• Потребительские займы выдаются единовременно, обычно с фиксированной процентной ставкой.

• Вы можете получить деньги быстро, иногда всего за один день, в зависимости от выбранного вами источника финансирования.

• Чаще всего это необеспеченные кредиты. То есть, отпадает необходимость в оформлении в качестве залога вашей квартиры или автомобиля.

• Процентные ставки намного ниже, чем ставки по кредитам «до зарплаты», которые исчисляются сотнями процентов.

• Гибкость и универсальность позволяют вам использовать потребительский кредит практически для любой покупки.

• В отличие от займов «до зарплаты», потребительские кредиты дают вам достаточно времени для погашения.

• Вам может оказаться проще совершать один ежемесячный платеж по фиксированной ставке при консолидации долга вместо расчета по нескольким обязательствам.

Минусы:

• Процентные ставки, как правило, выше, чем по кредитам с обеспечением.

• Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете не получить одобрение.

• Некоторые кредиторы взимают комиссии: за выдачу кредита, просрочку платежа и досрочное погашение. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность попасть на кредитора, который взимает больше комиссий.

• Не все кредиторы работают с поручителями, что означает, что вы можете рассчитывать только на свой кредитный рейтинг.

• К своим ежемесячным платежам вы добавляете еще один, что может больно ударить по вашему бюджету.

• Вы можете увеличить свой общий долг, если используете кредит для его консолидации, но при этом продолжаете тратить деньги с кредитных карт.

• Ежемесячные платежи по потребительским кредитам зачастую выше, чем минимальный платеж по кредитным картам.

Методология

Наша методика поиска наилучших вариантов потребительского кредитования основана на углубленной оценке 16 банков, кредитных кооперативов, онлайн-сервисов и одноранговых кредиторов с учетом следующего:

• Ставки и комиссии по кредитам. Мы выбирали банки, которые предоставляют наиболее доступные кредиты, то есть те, которые предлагают самые низкие процентные ставки и комиссии. Мы также изучили, какие банки делают наиболее выгодные и уникальные предложения.

• Гибкость сроков кредитования. Мы отдавали предпочтение банкам, которые предлагают клиентам несколько вариантов сроков и способов оплаты.

• Опыт потребителя. В этой категории рассматривалась работа с клиентами. А при наличии мобильного и онлайн-приложений – удобство их использования.