Вся правда о кредитном калькуляторе. Что скрывают банки.

В данной статье мы рассмотрим популярную в последнее время онлайн-функцию появившуюся на сайтах банков – кредитный калькулятор, что и как он считает, и какие преимущества у него имеются. Мы также поговорим о том, на какие детали стоит обратить внимание при выборе кредитного калькулятора и можно ли доверять полученным результатам. 

В последние годы стали популярны кредиты и онлайн займы на потребительские цели, предлагаемые банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В целях увеличения числа клиентов, банки используют различные способы привлечения, такие как кредитный калькулятор, с помощью которого можно, не выходя из дома, рассчитать все расходы по кредиту, а также сумму переплаты. Если ранее Вам требовалось обращаться в отделение банка для того чтобы получить эту информацию, то сегодня данная функция сделала все гораздо проще. Вы можете заранее выяснить, стоит ли Вам брать определенный кредит, проведя расчет на кредитном калькуляторе на сайте банка в несколько кликов. 

На самом деле, кредитный калькулятор – это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать размер выплат по кредиту, а также других показателей по кредиту таких, как график предстоящих платежей и размер переплат. Все схемы  кредитных калькуляторов в большинстве случаев работают в одном алгоритме: достаточно вести определенные данные и, запустив программу, получить точный результат. 

Однако, к сожалению, данные калькуляторы отображает приблизительные расчеты и поэтому не стоит полностью полагаться на них при решении о взятии кредита. Более того,  кредитные калькуляторы банков часто могут скрывать некоторые данные: они отображают только тот результат, который заемщику нужно видеть, для того чтобы получить кредит. Как правило, при расчете показывается сумма ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному по аннуитетной схеме, при этом, не отображается реальный размер переплаты, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)*. Комиссии за организацию займа и рассмотрение заявки на кредит, а также страхование обычно вообще не берутся в расчет. 

*Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее.

Вот так, к примеру выглядит кредитный калькулятор “ForteBank”:

Как Вы можете видеть на Рис. 1, данный кредитный калькулятор не берет в расчет комиссию за организацию займа, которая для участников зарплатного проекта Банка по этому продукту составляет 0,49% от суммы займа, для остальных клиентов – 1,99%. Здесь указывается действующая процентная ставка, но при этом не указывается годовая эффективная ставка по кредиту, которая, к слову, в соответствии с действующим законодательством РК, должна быть обязательно указанна в кредитном договоре.

Решение: Для сравнения лучше всегда использовать альтернативные кредитные калькуляторы в свободном доступе, которые не относятся к банкам.

Давайте рассмотрим основные параметры, который должен иметь кредитный калькулятор для того чтобы совершить наиболее точный расчет:

Параметры, заполняемые Заемщиком:

1. Сумма кредита;
2. Срок Кредита;
3. Дата выдачи кредита;
4. Процентная ставка;
5. Схема погашения (аннуитетная (ежемесячно равными платежами), либо дифференцированная;
6. Комиссии (за организацию займа и рассмотрение заявки);
7. Процент от займа
8. Или фиксированная сумма
9. Стоимость страховки (при наличии)
10. Комиссия за обслуживание займа (ежемесячная, либо ежегодная)

Параметры, рассчитываемые алгоритмом калькулятора:

1. Полный график платежей с разбивкой на тело кредита и проценты и указанием остатка задолженности в каждый месяц
2. Размер суммарной переплаты за весь период
3. ГЭСВ

Важно: В отдельных случаях эффективная ставка вознаграждения может существенно отличаться от действующей процентной ставки по кредиту (особенно в случае МФО).

Теперь Вы знаете, что из себя представляют кредитные калькуляторы на сайте банков, что они рассчитывают и на что обращать внимание при их использование, выбирая где взять кредит. 

Главная цель портала Finance.kz - повысить финансовую грамотность населения. Изучайте публикуемые здесь советы и рекомендации, чтобы общаться с банками на равных и не обманывать себя. 

Вы также можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором, созданный с учетом всех вышеуказанных параметров точного расчета.