Причины по которым вам могут отказать в выдаче кредита или как работает система скоринга в банках?

Плохая кредитная история

Каждый банк или финансовая организация самостоятельно принимает решение о выдаче займа тому или иному лицу, но ключевым фактором при принятии решения при выдаче является ваша кредитная история.

Кроме того, банки заботятся о вашей кредитной истории и принимают свои решения в соответствии с собственной политикой. У каждого банка есть свои критерии оценки кредитной истории.

Прежде чем продолжить знакомство с данной статьей советуем прочесть статью "Что такое кредитная история и какие данные о Вас хранят?" в которой мы рассказали, что такое кредитная история и какие данные банки хранят о Вас.

Поэтому важно следить за своей кредитной историей и не допускать раннее допущенных просрочек. При наличии плохой кредитной истории единственным путем исправить это является формирование новой положительной записи в вашей кредитной истории. Мы советуем исправлять свою кредитную историю, начав с оформления небольших кредитов. Своевременно их оплачивая, вы сможете улучшать свою кредитную историю. Пробуйте обращаться в банки или микрофинансовые организации. Продемонстрировав кредиторам свою платежеспособность, в дальнейшем вы сможете рассчитывать на получение более крупного займа. Других способов исправления кредитной истории не существует.

Свою кредитную история вы сможете узнать на сайте “Электронного правительства” egov.kz, на сайте “Первого кредитного бюро” 1cb.kz или через мобильное приложение “Первое кредитное бюро”. Для получения данных о своей кредитной истории вам потребуется Электронная Цифровая Подпись (ЭЦП). Также данные сведения вы можете получить в Центрах Обслуживания Населения (ЦОН) или в отделениях АО “КазПочта”.

Отсутствие кредитной истории

Бывают ситуации, когда человек никогда не брал кредитов. Это может относится к молодым людям, так и ко взрослым, которые никогда не сталкивались с займами. Возможно данные на человека очистились, ведь кредитная история хранится в течение 10 лет, отсчёт начинается с даты последнего обновления кредитной записи. Например, вы расплатились за свой кредит в 2009 году, а в 2019 году ваша кредитная история будет уже пуста.

В большинстве случаев, банки относятся настороженно к таким заемщикам и периодически отказывают в займе на большую сумму. Следовательно, для повышения своих шансов на получение кредита на приличную сумму необходимо сформировать хоть какую-либо кредитную историю, начав с небольших займов.

Например, вы можете оформить товарный кредит в магазине на небольшую сумму - телефон, бытовую технику, компьютерные аксессуары и любые другие товары не дороже 100 тысяч тенге, либо оформить микрозайм. Преимущество организаций, выдающих микрозаймы в том, что они относятся терпимее к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, у кого она и вовсе отсутствует. Более того при первом займе на сумму не более 100 тысяч тенге микрокредитные организации выдают кредит под низкие ставки вознаграждения.

Еще один выход это оформить кредитную карту. По сравнению с потребительскими кредитами, получить кредитную карту намного проще. Большим преимуществом кредитных карт является наличие льготного периода во время, которого при возвращении долга отсутствуют проценты.

Отсутствие пенсионных начислений.

Согласно законодательству РК, каждый официально трудоустроенный человек обязан платить пенсионный налог, который составляет 10% от заработка. Данный фактор учитывается банками при выдаче займов и в случае если у вас отсутствуют, либо имеются маленькие пенсионные начисления, то вам вероятнее всего откажут в выдаче кредите, так как данные о пенсионных начислениях подтверждают вашу платежеспособность.

Черный список

Банки и финансовые организации формируют у себя базу данных “проблемных” клиентов и в праве не выдавать данным лицам кредиты. Чаще всего в черный список попадают клиенты с плохой кредитной историей.

Действующие кредиты

Из-за наличия действующих кредитов и низкой заработной платы вероятность в отказе очень высока. Как показывает практика сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30-50% от заработка клиента. Предполагается, что в случае, когда ежемесячная оплата превышает половину зарплаты, клиент вероятнее всего столкнется со сложностями в виде нестабильного внесения платежей, либо просроченных платежей.

Итог

Если у вас сложилась ситуация при которой вы были вынуждены обратиться в банк для получения займа, старайтесь производить ежемесячные платежи вовремя. 

В случае если у вас образовалась плохая кредитная история не стоит отчаиваться, так как есть несколько путей улучшить вашу кредитную историю.