Банковские депозиты: что полезно знать об этом?

Что такое депозиты и какими они бывают

Тем, у кого есть сбережения, стоит решить, что делать с этими деньгами. Если оставить все как есть, то есть хранить их наличными, то через некоторое время инфляция "съест" часть ваших накоплений. Поэтому нужно сделать так, чтобы деньги если не работали на вас, то хотя бы не сгорали. Для этого существуют депозиты. Примеры таких предложений вы найдете на нашем сайте. У нас вы также можете подобрать онлайн-займы на выгодных условиях.

Определение депозита

Депозит - это банковский продукт, по условиям которого клиент поручает финансовой организации определенную сумму денег на согласованный период времени. По истечении срока действия договора банк возвращает клиенту деньги с процентами.

Поскольку процентная ставка по таким вкладам в настоящее время не очень высокая (как правило, до 10% годовых), нельзя утверждать, что они будут приносить большую прибыль. В лучшем случае они покроют инфляцию и не дадут вашим накоплениям сгореть. В будущем возможно повышение процентных ставок, что может изменить эту тенденцию. Эти продукты станут безопасным местом для приумножения капитала для тех, кто не любит слишком большой риск в финансах.

Таким образом, можно сказать, что это "обратная" ссуда, когда банк занимает деньги у клиента в обмен на определенное вознаграждение. Такой вклад воспринимается как один из самых безопасных финансовых инструментов - выплату средств гарантирует Государственная система страхования вкладов (ССВ). Цель депозита - защитить ваш капитал, а не получить прибыль.

Виды депозитов

Они различаются по порядку начисления процентов. В зависимости от типа вклада, проценты могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или полностью при расторжении договора. Способ расчета процентов по вкладу называется капитализацией.

Также банковские продукты различаются по действию - срочные и бессрочные. Последние отличаются тем, что не ограничены по времени, значит, клиент может в любой момент снять деньги со счета с накопленными процентами. На финансовом рынке можно встретить и другие виды депозитов, которые различаются по нескольким условиям.

Стандартный срочный вклад

Самый популярный и наиболее часто выбираемый вид депозита. Он предполагает передачу финансовому учреждению определенной суммы денег на заранее оговоренный период, например 3 месяца. После окончания договора банк возвращает клиенту всю переданную сумму плюс накопленные проценты. Как правило, процентная ставка по срочным депозитам фиксированная, и досрочное расторжение договора имеет определенные последствия - обычно это грозит потерей заработанных процентов.

Вклад «Рантье»

Это вид долгосрочного депозита - договор заключается не менее чем на 12 месяцев, а чаще на 2–3 года. Предложение предназначено для людей, которые хотят быстрее распорядиться своей прибылью. Проценты выплачиваются через регулярные, заранее определенные промежутки времени - например, каждый месяц или каждые три месяца (а не в конце срока действия договора, как в случае со срочным депозитом).

Процентная ставка по такому вкладу обычно выше. Обратной стороной является более высокий порог входа. Вклад рантье чаще всего предназначен для состоятельного клиента, который решает «заморозить» крупную сумму (обычно не менее 100 000 рублей) на более длительный период. Однако есть предложения, для которых порог входа не установлен на высоком уровне. Наш калькулятор позволяет оценить и сравнить предложения разных банков не только по депозитам, но и по кредитам.

Структурированный депозит

Этот вид депозита состоит из двух частей: накопительной и инвестиционной. Такой вклад преследует две задачи: защиту капитала и получение прибыли. Часть доверенного капитала инвестируется в надежные финансовые инструменты, такие как облигации, а часть - в инструменты, которые позволят получить более высокую прибыль, но которые при этом отличаются более высоким риском.

Структурированный депозит обычно является долгосрочным вложением, после его завершения банк должен выплатить клиенту полную сумму капитала плюс все заработанные проценты.

Ночной депозит («Овернайт»)

Капитал вносится только на одни сутки - на следующий день банк возвращает все средства с процентами. Это вид краткосрочного вклада, предназначенный только для юридических лиц. Когда-то депозиты овернайт были очень популярны из-за сниженной налоговой ставки. В настоящее время они определенно утратили свою привлекательность и предлагаются лишь несколькими банками.

Валютный депозит

Это вид вклада в иностранной валюте. На размер полученной прибыли влияют два фактора: процентная ставка и курсовая разница. Наибольшей популярностью пользуются счета в долларах и евро.

Прогрессивный депозит

Обычно это вклад на длительный срок. Процентная ставка зависит от уплаченной суммы и срока действия договора. Процентная ставка по прогрессивному депозиту увеличивается в следующие месяцы его срока действия. Это означает, что инвестированные средства приносят самый низкий процент в начале действия контракта и самый высокий в последние месяцы.

Выбирая этот вид депозита, стоит проверить годовую процентную ставку и сравнить ее с обычным срочным вкладом. Преимущество прогрессивного депозита обычно заключается в возможности досрочного расторжения договора без риска потери заработанных процентов.

От чего зависит прибыль по депозиту?

В первую очередь от процентной ставки по вкладу. Чем она ниже, тем меньше прибыль при прочих равных условиях.

Процентная ставка по депозиту может быть фиксированной или переменной. Независимо от срока действия договора, она определяется ежегодно. Минимальные процентные ставки определяет Национальный банк Казахстана.

Как рассчитать прибыль по депозиту?

Помимо размера ставки, суммы и срока договора, вам нужно знать следующие переменные:

• простые проценты - рассчитываются от суммы доверенного капитала в течение срока действия депозита;
• сложные проценты - начисляются несколько раз в течение действия контракта, рассчитываются на основе доверенного капитала, в следующем периоде проценты рассчитываются исходя из размера уже увеличенной суммы.

Вы можете рассчитать размер процентов самостоятельно или воспользоваться онлайн- калькуляторами инвестиционной прибыли.

Депозит может иметь фиксированные или переменные проценты. В первом случае вы можете рассчитать прибыль, которую получите в конце срока действия договора. Ее размер не меняется.

Если же вы выберете продукт с переменной процентной ставкой, прибыль от такого депозита может измениться в зависимости от колебаний процентных ставок. По мере их увеличения или уменьшения процентная ставка по депозиту также увеличивается или уменьшается. Соответственно, на таком счете можно заработать больше или меньше, в зависимости от состояния экономики.

Банковский вклад или накопительный счет

Хотя и депозит, и сберегательный счет - это продукты, цель которых - скорее защитить, чем приумножить сбережения клиентов, их структура существенно отличается.

Срочный банковский вклад открывается на определенное время. Вывод средств с такого счета раньше срока чаще всего влечет за собой потерю заработанных процентов.

Деньги зачисляются на депозит один раз, в день его открытия. Следовательно, в течение срока договора вы не можете добавить к первоначальной сумме дополнительные средства. Если вы хотите внести больше денег, нужно открыть новый депозит.

Сберегательный счет, в свою очередь, может действовать бессрочно, и вывод средств не приводит к потере процентов. Однако следует быть осторожным, поскольку банки обычно устанавливают лимит на бесплатное снятие средств. Если вы его превысите, с вас может взиматься комиссия за каждый вывод средств.

Вы также можете в любое время внести больше денег на накопительный счет, благодаря чему вы увеличиваете капитал, на который будут начисляться проценты.