10 фактах о кредитах, которые необходимо знать

На сегодняшний день кредитование является одной из самой популярной банковской услугой. Трудно встретить человека, который ни разу не обращался в банк за данной услугой. Однако, если взять кредит и не вникнуть во все детали, можно попасть в долговую яму. Во избежание подобной ситуации, редакция портала Finance.kz разобрала 10 вещей, которые вам нужно знать для успешного погашения кредита, при этом, не переплатив банку слишком много. 

1. Чем больше документов вы предоставите, тем на более низкую ставку по кредиту вы можете рассчитывать

Банк выдает кредит под низкую ставку клиентам, в которых уверен. Для этого вам нужно предоставить доказательства, подтверждающие что вы надежный заемщик. 

• Положительная кредитная история. Вы можете рассчитывать на хорошие условия, если Вы ранее уже брали кредиты и зарекомендовали себя добросовестным плательщиком.
• Зарплатная карта банка. Как правило, банки предлагают выгодные условия и низкие ставки участникам своего запрлатного проекта.
• Доходы. Чтобы официально подтвердить свой доход, предоставьте в банк справку о доходах за последние шесть месяцев, которая отражает и подтверждает вашу заработную плату и/или иные доходы, а также копию трудовой книжки. Вы можете дополнительно подтвердить свою платежеспособность, предоставив следующие документы: свидетельство о регистрации автомобиля, полис ДМС или КАСКО, выписки со счетов в других банках.

К примеру, ставка вознаграждения по продукту "Кредит под залог недвижимости" от AltynBank без официального подтверждения дохода составляет 16% (ГЭСВ 18%). В то время как с официальным подтверждением дохода ставка - 14,75% (ГЭСВ 16,6%). Данная разница в ставках в долгосрочном периоде может дать вам ощутимую переплату.

2. Страховка в банке добровольная

Как правило, банки вместе с кредитом предлагают приобрести страховку. Страхование обязательно только в тех случаях, когда вы оформляете ипотеку, кредит под залог недвижимости или автокредит. В остальных случаях,  страховку можно не приобретать. Однако, многие банки повышают ставку при отказе от добровольного страхования. В этом случае, нужно сравнить цены и купить страховку по наиболее выгодной. Не обязательно приобретать страховку в банке, вы можете сделать это в любой аккредитивной банком страховой компании. 

3. Супруги должны согласиться на кредит 

Когда один из супругов берёт кредит, банк может потребовать письменное согласие другого супруга. В этом случае, муж и жена – солидарные должники. Как правило, данное требование распространяется на ипотеки и кредиты на крупную сумму.

4. Необходимо внимательно ознакомиться с договором и вовремя оплачивать кредит

Прежде чем подписывать договор банковского займа, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Особенно, стоит обратить внимание на пункты, написанные мелким шрифтом, а также на скрытые платежи, комиссии, проценты и штрафы. 

Одной из важнейших цифр в договоре является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). ГЭСВ укажет Вам полную стоимость кредита. Эффективная ставка подразумевает все расходы по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. Сюда относятся: комиссия за досрочное погашение займа, штрафы и пени, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссии за предоставление справок по требованию заемщика и т.д. 

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько тиынов. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

При оплате минимальной суммы платежа по кредиту, в первую очередь, погашаются проценты, и только небольшая суммы идет на оплату основного долга. В то время как это выгодно банку, это невыгодно вам. Для того чтобы не переплачивать банку крупную сумму, нужно вносить платежи больше минимального и постараться погасить кредит досрочно.

6. Необходимо предупреждать банк о досрочном погашении

Если вы решили частично досрочно или досрочно полностью погасить кредит, вам необходимо предупредить об этом банк для того чтобы сумма пошла на покрытие основного долга. 

Несмотря на то, что банками был снят запрет на досрочное погашение кредита, кое-какие нюансы все-таки остались:

• Мораторий на долгосрочное погашение. Несмотря на то, что запрет на преждевременные выплаты займа отменили, в некоторых банках все же определяется срок, в течение которого погашение кредита невозможно. Срок может зависеть от общей суммы кредита и времени, на которое Вы его взяли. Например, кредит, взятый на год, нельзя выплатить целиком в первые три месяца. В это время заемщик вынужден выплачивать лишние проценты несмотря на то, что в состоянии выплатить весь долг сразу.
• Комиссия на досрочное погашение. При досрочном погашении кредита банк может потребовать дополнительную комиссию. Чтобы не попасть в неудобное положение, лучше узнать все детали еще до подписания договора на выдачу займа.

7. Кредит может быть разделён при разводе

Кредитные обязательства могут быть разделены между супругами при разводе, но только в случае если кредит брался в интересах семьи. Однако необходимо иметь доказательство того, что средства были потрачены на семью. Если же нет, то долговые обязательства остаются за тем, на кого они были оформлены. Однако, как показывает практика, кредиты чаще всего рассматривается судом по умолчанию в качестве средств, полученных в интересах семьи, и делятся пополам.

8. Можно снизить ставку по кредиту

Ставки по кредитам постоянно меняются. Если условия действующего кредита вас не устраивают, Вы можете оформить кредит в другом банке на более выгодных условиях, погасить им старый и переплачивать меньше. Другой вариант это объединить несколько кредитов в один. Данный кредитный механизм называется рефинансированием, о котором мы подробно рассказывали в одной из наших статей. 

9. При возникновении финансовых затруднений необходимо обратиться в банк 

Ранее мы упоминали, что в ситуации, когда выплата кредита становится затруднительной, разумным шагом будет обращение в банк. Как правило, банки идут навстречу ответственным клиентам и могут предложить реструктуризацию для облегчения кредитной нагрузки. Реструктуризация – это действия кредитора по изменению условий погашения кредита. К примеру, банк может продлить срок действия договора, благодаря чему платежи распределяются на более длительное время, а их ежемесячный размер уменьшается, либо разрешить так называемые «кредитные каникулы», когда в течение определенного периода времени вы платите только проценты по кредиту.

>>> Как получить отсрочку по кредиту при возникновении финансовых трудностей 

10. Кредиты передаются по наследству

В соответствии со статьей 1040 Гражданского кодекса РК в состав наследства входит принадлежащие наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью. Так, наследники отвечают по долгам наследодателя, к которым относятся долги по кредитам, займам, договорам о покупке какого-либо имущества и другие. При этом к долгам относятся суммы основного долга, а также проценты, пени, штрафы, начисленные на дату смерти наследодателя. Кредитору все равно, кто будет погашать кредитную задолженность вместо умершего заемщика.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

>>> В чем разница целевого и нецелевого кредита и почему процент по нецелевому кредиту выше?

>>> Потребительский и экспресс кредит? В чем разница?

>>> Как получить более низкую ставку по кредиту