Договор займа: что это такое простыми словами

Что такое договор займа - определение простыми словами

Договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (заимодатель) передает деньги или другие вещи другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег или такие же вещи.

Звучит сложно? На самом деле все просто. Представьте: вы даете другу 100 000 тенге до зарплаты. Это и есть займ. Если вы при этом составили расписку или договор — у вас есть договор займа.

Кто такие заимодатель и заемщик

Заимодатель — тот, кто дает деньги или вещи. В нашем примере это вы.

Заемщик — тот, кто получает деньги или вещи и обязуется их вернуть. В примере это ваш друг.

Важная особенность: по закону заемщик должен вернуть не те же самые деньги (те же купюры), а такую же сумму. Если вы дали 5 купюр по 20 000 тенге, вам могут вернуть одну купюру в 100 000 тенге — это нормально.

Чем займ отличается от кредита

Многие путают эти понятия, но разница принципиальная:

Займ:

• Может давать любое лицо (физическое или юридическое)

• Может быть беспроцентным

• Обычно не требует залога или поручительства

• Проще в оформлении

• Менее жестко регулируется законом

Кредит:

• Дают только банки и микрофинансовые организации

• Всегда платный (под проценты)

• Часто требует обеспечения

• Сложная процедура оформления

• Строго регулируется Национальным Банком РК

Пример из практики: Когда мой клиент хотел занять у родителей деньги на покупку квартиры, он называл это "семейным кредитом". Но юридически это займ, даже если родители попросят вернуть деньги с процентами.

Виды договоров займа в Казахстане

По форме: письменный vs устный

Устный займ — когда договорились "на словах". По Гражданскому кодексу РК такие займы разрешены, но только между физическими лицами и на сумму до 50 МРП (в 2025 году это 191 100 тенге).

Письменный займ — когда есть документ (договор или расписка). Обязателен в случаях:

• Сумма превышает 50 МРП

• Займ между юридическими лицами

• Займ от юридического лица физическому лицу

• Займ с процентами

Мой совет: Даже если сумма небольшая, всегда оформляйте займы письменно. За 10 лет практики я не видела ни одного судебного спора по займам с правильно оформленными документами.

По оплате: возмездный vs беспроцентный

Беспроцентный займ — деньги возвращаются в той же сумме, что были даны. Это презумпция по закону: если в договоре не указаны проценты, займ считается беспроцентным.

Возмездный (процентный) займ — заемщик возвращает сумму плюс проценты. Размер процентов стороны определяют сами, но есть ограничения:

• Проценты не могут превышать ставку рефинансирования НБ РК более чем в 2 раза

• В 2025 году максимальная ставка составляет примерно 30-32% годовых

Важный нюанс: Если в договоре написано "займ с процентами", но размер процентов не указан, применяется ставка рефинансирования НБ РК (сейчас 16%).

По срокам: срочный vs бессрочный

Срочный займ — с указанным сроком возврата. Например, "до 31 декабря 2025 года" или "через 6 месяцев с момента подписания договора".

Бессрочный займ — без указания срока. В этом случае заимодатель может потребовать возврат в любой момент, но должен дать заемщику разумное время (обычно 30 дней).

Из опыта: Рекомендую всегда указывать конкретный срок. Это дисциплинирует обе стороны и исключает недопонимания.

Как правильно оформить договор займа

Когда достаточно расписки

Расписка — это простейшая форма договора займа. Достаточно в случаях:

• Займ между физическими лицами

• Сумма не превышает 500 000 тенге

• Займ беспроцентный

• Стороны хорошо знают друг друга

Пример правильной расписки:

text

РАСПИСКА Я, Иванов Иван Иванович, ИИН 123456789012, проживающий по адресу: г. Алматы, ул. Абая, 150, кв. 25, получил от Ивановой Анастасии Павловны, ИИН 210987654321, проживающей по адресу: г. Алматы, ул. Фурманова, 91, кв. 12, денежные средства в сумме 300 000 (триста тысяч) тенге. Обязуюсь вернуть указанную сумму до 15 марта 2025 года. Займ беспроцентный. 01 февраля 2025 года Подпись: Иванов И.И.

Когда нужен письменный договор

Письменный договор займа обязателен:

• При сумме свыше 50 МРП (191 100 тенге)

• При займах с процентами

• При займах между юридическими лицами

• При займах от ИП или ТОО физическим лицам

• Когда нужны дополнительные условия (залог, поручительство)

Обязательные условия договора

Существенные условия (без них договор недействителен):

1. Предмет займа — что именно передается (деньги, вещи)

2. Сумма займа — точная сумма цифрами и прописью

3. Стороны договора — полные данные заимодателя и заемщика

Обычные условия (желательно указать):

1. Срок возврата — конкретная дата или период

2. Проценты — размер и порядок начисления

3. Способ возврата — наличными, переводом, частями

4. Ответственность — штрафы за просрочку

5. Обеспечение — залог или поручительство

Типовой договор займа между физическими лицами:

text

ДОГОВОР ЗАЙМА № 1 г. Алматы 01 февраля 2025 года Иванов Иван Иванович (заимодатель), ИИН 111111111111, проживающий по адресу: г. Алматы, мкр. Самал-2, дом 25, кв. 45, с одной стороны, и Петров Петр Петрович (заемщик), ИИН 222222222222, проживающий по адресу: г. Алматы, ул. Толе би, 59, кв. 78, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Заимодатель передает, а Заемщик получает денежные средства в сумме 500 000 (пятьсот тысяч) тенге. 1.2. Займ предоставляется под 20% годовых. 2. СРОК ВОЗВРАТА 2.1. Заемщик обязуется возвратить сумму займа и проценты до 01 августа 2025 года. 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ 3.1. За просрочку возврата займа Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. 4. ПОДПИСИ СТОРОН Заимодатель: _____________ Иванов И.И. Заемщик: _____________ Петров П.П.

Права и обязанности сторон

Что должен заимодатель

Права заимодателя:

• Требовать возврата займа в срок

• Получать проценты (если займ возмездный)

• Требовать досрочного возврата при нарушении условий

• Обращаться в суд при невозврате

Обязанности заимодателя:

• Передать заемщику оговоренную сумму

• Не требовать возврата раньше срока (кроме особых случаев)

• Принять возвращаемую сумму

Обязанности заемщика

Права заемщика:

• Получить обещанную сумму займа

• Вернуть займ досрочно (если не договорились об обратном)

• Требовать перерасчета процентов при досрочном возврате

Обязанности заемщика:

• Вернуть сумму займа в срок

• Платить проценты (если займ возмездный)

• Уведомлять о невозможности возврата в срок

Ответственность за нарушения

За просрочку возврата займа:

• Неустойка (если предусмотрена договором)

• Проценты за пользование чужими денежными средствами

• Возмещение убытков

Пример расчета: Займ 1 000 000 тенге под 24% годовых на 6 месяцев. Заемщик просрочил возврат на 30 дней. При неустойке 0,1% за день просрочки:

• Основной долг: 1 000 000 тенге

• Проценты за 6 месяцев: 120 000 тенге

• Неустойка за 30 дней: 30 000 тенге

• Итого к возврату: 1 150 000 тенге

Особенности займов для физических и юридических лиц

Займы между физическими лицами

Особенности:

• Можно оформлять устно до 50 МРП

• Проще процедура взыскания через суд

• Не требуется лицензия на займовую деятельность

• Налогами не облагаются (кроме процентных доходов свыше 882 МРП в год)

Практический пример: Айгуль заняла у подруги 400 000 тенге на лечение. Оформили распиской, беспроцентно, срок — 1 год. Через 8 месяцев Айгуль вернула деньги. Никто не платил налоги, все довольны.

Займы между юридическими лицами

Особенности:

• Обязательно письменное оформление

• Учет в бухгалтерии обеих сторон

• Налоговые последствия (КПН, НДС)

• Возможны валютные ограничения

Важно: ТОО не может занимать у своего учредителя-физлица более 50% от размера уставного капитала без решения общего собрания участников.

Займы от юрлица физлицу

Налоговые нюансы:

• Беспроцентный займ работнику — доход работника, облагается ИПН

• Займ учредителю — возможны проблемы с налоговой при проверке

• Займ третьему лицу — обычная хозяйственная операция

Риски и как их избежать

Основные подводные камни

1. Займ без документов
Риск: Невозможно доказать факт передачи денeg в суде.
Решение: Всегда оформляйте письменно, даже небольшие суммы.

2. Неточные формулировки
Риск: Споры о сроках, процентах, способах возврата.
Решение: Прописывайте все условия четко и подробно.

3. Отсутствие свидетелей
Риск: Заемщик может отрицать получение денег.
Решение: При передаче денег приглашайте свидетелей или делайте банковский перевод.

4. Завышенные проценты
Риск: Суд может признать условие о процентах недействительным.
Решение: Не превышайте двукратную ставку рефинансирования НБ РК.

5. Займ недееспособному лицу
Риск: Договор может быть признан недействительным.
Решение: Проверяйте дееспособность заемщика, особенно пожилых людей.

Способы защиты интересов

Для заимодателя:

1. Проверьте заемщика:

   • Запросите справку о доходах

   • Узнайте о других долгах

   • Оцените репутацию и надежность

2. Требуйте обеспечение:

   • Залог недвижимости или авто

   • Поручительство надежных лиц

   • Задаток или предоплату

3. Контролируйте использование:

   • Для целевых займов проверяйте документы о трате

   • Периодически интересуйтесь финансовым положением заемщика

Для заемщика:

1. Внимательно читайте договор:

   • Проверьте все цифры и сроки

   • Убедитесь, что понимаете все условия

   • Не подписывайте пустые бланки

2. Фиксируйте факт возврата:

   • Требуйте расписку о получении денег

   • Сохраняйте документы о банковских переводах

   • При частичном возврате — отмечайте в договоре

3. Планируйте возврат:

   • Учитывайте займ в семейном бюджете

   • Создавайте резерв на случай форс-мажора

   • Не берите новые займы для погашения старых

Реальный кейс из практики: К нам обратился предприниматель Ербол. Он занял у знакомого 3 миллиона тенге под 30% годовых на полгода для закупки товара. Бизнес пошел не по плану, вернуть в срок не смог. Знакомый через суд потребовал 4,5 миллиона (основной долг + проценты + неустойка).

Решение: Мы помогли Ерболу реструктуризировать долг — договорились с заимодателем о рассрочке на 2 года под меньший процент. Важный урок: всегда включайте в договор возможность реструктуризации при форс-мажоре.

Договор займа — это не просто бумажка, а инструмент финансовой безопасности. За годы работы я убедилась: правильно оформленный займ экономит нервы, время и деньги всем участникам сделки.

Ключевые правила, которые я рекомендую:

1. Всегда оформляйте займы письменно — даже между близкими людьми

2. Четко прописывайте все условия — сумму, срок, проценты, ответственность

3. Не превышайте законные процентные ставки — это может обернуться против вас

4. Фиксируйте передачу и возврат денег — через банк или при свидетелях

5. При крупных суммах используйте обеспечение — залог или поручительство

Теперь вы знаете основы. При займах на крупные суммы (свыше 5-10 миллионов тенге) обязательно консультируйтесь с юристом — это поможет избежать серьезных ошибок и защитить ваши интересы.

Помните: займ — это всегда риск. Занимайте и давайте взаймы только те суммы, потерю которых вы сможете пережить без критических последствий для своего финансового положения.

Удачных вам финансовых сделок!