Кто участвует в банковской гарантии: три главных игрока

В каждой банковской гарантии участвуют три стороны:

1. Принципал — это вы, тот, кто получает гарантию от банка

• Ваша роль: платите банку комиссию за "поручительство"

• Ваша ответственность: выполняете обязательства по основному договору

2. Бенефициар — тот, кому банк обещает заплатить (ваш партнер по сделке)

• Его роль: получает уверенность, что деньги ему заплатят в любом случае

• Его право: требовать выплату от банка при нарушении договора

3. Банк-гарант — финансовое учреждение, которое дает гарантию

• Его роль: поручается за вас перед партнером

• Его обязанность: заплатить бенефициару при предъявлении требования

Простой пример из моей практики: строительная компания "Астана-Строй" (принципал) участвует в тендере на строительство школы. Заказчик — акимат (бенефициар) требует гарантию исполнения договора. Банк "Халык" (банк-гарант) выдает гарантию на 10% от суммы контракта.

Чем банковская гарантия отличается от залога и кредита

Многие предприниматели путают эти три инструмента. Давайте разберем различия:

Главное преимущество гарантии: ваши деньги остаются в бизнесе и работают на вас, а не "лежат мертвым грузом" в залоге.

Когда и зачем нужна банковская гарантия в бизнесе

За годы работы я выделила две основные сферы применения банковских гарантий в Казахстане:

Участие в тендерах и госзакупках

90% моих клиентов используют гарантии именно для госзакупок. По закону РК "О государственных закупках", для договоров свыше определенной суммы обязательно требуется обеспечение исполнения договора.

Виды гарантий для госзакупок:

1. Гарантия обеспечения заявки (1-5% от суммы тендера)

   • Нужна при подаче заявки на участие

   • Гарантирует, что вы подпишете договор в случае победы

   • Возвращается всем участникам после определения победителя

2. Гарантия исполнения договора (5-10% от суммы контракта)

   • Требуется после заключения договора

   • Обеспечивает качественное выполнение работ

   • Действует весь период исполнения договора

3. Гарантия возврата аванса (100% от суммы аванса)

   • Нужна при получении предоплаты от заказчика

   • Гарантирует возврат денег при неисполнении обязательств

Реальный пример из практики: компания "Дорстрой-KZ" выиграла тендер на строительство дороги за 200 млн тенге. Потребовались три гарантии: на заявку (2 млн), исполнение договора (20 млн) и возврат аванса (80 млн). Общая комиссия банку составила 850,000 тенге в год. При этом компания получила в оборот 80 млн тенге авансом.

Коммерческие сделки с новыми партнерами

В коммерческих сделках гарантии используются реже, но в определенных случаях незаменимы:

Когда банковская гарантия критически важна:

• Крупные поставки оборудования (особенно импортного)

• Долгосрочные договоры подряда (строительство, IT-разработка)

• Работа с новыми партнерами без кредитной истории

• Международные контракты с зарубежными компаниями

Пример из жизни: IT-компания "Digital Solutions" получила заказ на разработку системы управления для крупного завода за 15 млн тенге. Заказчик потребовал гарантию качества работ на 1,5 млн тенге. Стоимость гарантии — 45,000 тенге в год, что составило всего 0,3% от стоимости проекта.

Виды банковских гарантий: какую выбрать для вашей ситуации

За 10 лет работы я классифицировала гарантии по нескольким критериям. Это поможет вам понять, какая именно нужна в вашем случае.

По назначению

1. Тендерные гарантии

• Обеспечение заявки на участие в тендере

• Обеспечение исполнения государственного контракта

• Обеспечение возврата аванса по госзаказу

Особенности: строгие требования к форме и содержанию, унифицированные условия, электронный формат для большинства госплощадок.

2. Коммерческие гарантии

• Обеспечение поставки товаров

• Гарантия качества выполненных работ

• Обеспечение платежных обязательств

Особенности: более гибкие условия, возможность индивидуальных требований бенефициара.

По способу обеспечения

1. Покрытые гарантии (с обеспечением)

• Требуют залог денежных средств (обычно 50-100% от суммы гарантии)

• Меньшая комиссия банка (0,1-1% годовых)

• Подходят компаниям с ограниченным кредитным рейтингом

2. Бланковые гарантии (без обеспечения)

• Выдаются на основе финансового состояния компании

• Комиссия выше (1-3% годовых)

• Требуют хорошую кредитную историю и финансовые показатели

Мой совет: если у вас есть свободные средства, но нужно сохранить ликвидность, выбирайте покрытую гарантию под залог депозита. Процентный доход по депозиту часто покрывает комиссию за гарантию.

По условиям исполнения

1. Условные гарантии

• Банк платит только после предоставления документов, подтверждающих нарушение

• Вы можете оспорить требования бенефициара

• Больше защиты для принципала

2. Безусловные гарантии

• Банк платит по первому требованию бенефициара

• Минимум документооборота

• Выше риски для принципала, но быстрее исполнение

В госзакупках преобладают безусловные гарантии — это требование законодательства.

Как получить банковскую гарантию в Казахстане: пошаговый план

Основываясь на опыте сопровождения сотен сделок, представляю вам проверенный алгоритм получения банковской гарантии.

Шаг 1: Подготовка и планирование

За 2-3 недели до нужной даты:

1. Определите тип нужной гарантии

   • Изучите требования тендерной документации или договора

   • Уточните сумму, срок действия, особые условия

2. Оцените финансовые возможности

   • Проанализируйте денежный поток на ближайшие месяцы

   • Решите: покрытая или бланковая гарантия

   • Рассчитайте влияние на оборотные средства

3. Выберите банк

   • Сравните тарифы в 3-4 банках

   • Проверьте аккредитацию банка на госплощадках (для тендеров)

   • Учтите скорость принятия решений

Шаг 2: Сбор документов

Стандартный пакет документов:

Для ТОО/АО:

• Заявление на выдачу гарантии (форма банка)

• Справка о государственной регистрации (не старше 1 месяца)

• Учредительные документы (устав, протокол об избрании руководителя)

• Карточка с образцами подписей и печати

• Финансовая отчетность за последний год

• Справки об отсутствии задолженности по налогам и соцвзносам

Для ИП:

• Заявление на выдачу гарантии

• Справка о государственной регистрации ИП

• Документ, удостоверяющий личность

• Справка о доходах (налоговая декларация)

Дополнительные документы (в зависимости от банка):

• Технико-экономическое обоснование проекта

• Копии основных договоров с контрагентами

• Справки с других банков о движении средств

• Бизнес-план на период действия гарантии

Лайфхак от эксперта: ведите папку с актуальными документами постоянно. Обновляйте справки каждые 2-3 месяца. Это сэкономит вам неделю времени при срочной подаче заявки на тендер.

Шаг 3: Подача заявки и рассмотрение

Процесс рассмотрения:

1. Подача документов (1 день)

   • Лично в отделении или через корпоративный банкинг

   • Менеджер проверяет комплектность пакета

   • Получаете расписку о принятии документов

2. Рассмотрение заявки (3-10 дней)

   • Анализ кредитного комитета банка

   • Проверка финансового состояния компании

   • Определение условий выдачи гарантии

3. Принятие решения

   • Одобрение: подписание договора и выдача гарантии

   • Отказ: письменное уведомление с причинами

   • Одобрение с условиями: дополнительное обеспечение или изменение условий

Необходимые документы и требования банков

Основные требования банков к заемщикам:

Причины отказов (из моей практики):

1. Недостаточная кредитоспособность (40% отказов)

2. Просроченные задолженности по налогам (25%)

3. Недостаток оборотных средств (20%)

4. Неполный пакет документов (10%)

5. Отрицательная кредитная история (5%)

Сроки и стоимость оформления

Временные рамки:

• Экспресс-гарантии (до 1 млн тенге): 1-2 дня

• Стандартные гарантии (1-10 млн тенге): 3-7 дней

• Крупные гарантии (свыше 10 млн тенге): 7-14 дней

• Первичные клиенты банка: +3-5 дней на анализ

Структура стоимости банковской гарантии:

1. Комиссия за выдачу (разовый платеж)

   • Покрытые гарантии: 0,1-0,5% от суммы

   • Бланковые гарантии: 0,5-1% от суммы

2. Комиссия за ведение (ежемесячно/ежеквартально)

   • Покрытые: 0,1-0,3% годовых

   • Бланковые: 1-3% годовых

3. Дополнительные расходы

   • Справки и выписки: 5,000-15,000 тенге

   • Нотариальные услуги: 3,000-10,000 тенге

   • Курьерская доставка: 2,000-5,000 тенге

Пример реальной стоимости (гарантия 5 млн тенге на 12 месяцев):

• Покрытая гарантия: 75,000 тенге в год (1,5%)

• Бланковая гарантия: 125,000 тенге в год (2,5%)

Риски и подводные камни: как защитить свой бизнес

За годы практики я видела десятки случаев, когда предприниматели теряли деньги из-за неправильного понимания механизма банковских гарантий. Расскажу о главных рисках и способах защиты.

Риск №1: Необоснованное требование по гарантии

Что происходит: бенефициар предъявляет требование к банку при отсутствии реальных нарушений с вашей стороны.

Реальный случай: строительная компания выполнила все работы в срок, но заказчик нашел мелкие недочеты и потребовал выплату по гарантии качества в размере 2 млн тенге.

Как защититься:

• Ведите детальную документацию выполнения работ

• Фиксируйте все промежуточные приемки работ

• Включайте в договор четкие критерии качества

• При возможности выбирайте условные гарантии

Риск №2: Ошибки в тексте гарантии

Частые ошибки:

• Неточное указание реквизитов бенефициара

• Неправильные сроки действия гарантии

• Несоответствие валюты гарантии и основного договора

• Отсутствие ссылки на номер договора

Последствия: банк может отказаться исполнять гарантию, либо она может быть признана недействительной.

Защита: всегда сверяйте текст гарантии с требованиями тендера или договора до подписания.

Риск №3: Проблемы с продлением гарантии

Ситуация: срок исполнения основного договора продлевается, но гарантия заканчивается раньше.

Решение: заранее предусматривайте в договоре с банком возможность продления гарантии и фиксируйте стоимость продления.

Риск №4: Блокировка залогового обеспечения

Проблема: при покрытой гарантии ваши деньги заморожены на весь срок действия гарантии.

Оптимизация:

• Рассматривайте частично покрытые гарантии (обеспечение 50-70%)

• Используйте залог ликвидных ценных бумаг вместо денег

• Планируйте денежные потоки с учетом замороженных средств

Практические рекомендации по минимизации рисков

1. Работайте только с надежными банками

• Проверяйте рейтинги банков (не ниже B+ по международной шкале)

• Убедитесь в аккредитации банка на госплощадках

• Изучите отзывы других предпринимателей

2. Внимательно читайте договор с банком

• Условия расторжения гарантии

• Порядок возврата обеспечения

• Ответственность сторон при нарушениях

• Возможность досрочного прекращения

3. Поддерживайте хорошие отношения с банком

• Регулярно предоставляйте отчетность о ходе исполнения проекта

• Заранее уведомляйте о возможных изменениях в сроках

• Не допускайте просрочек по другим обязательствам перед банком

Ваш чек-лист действий

Банковская гарантия — не просто формальное требование, а мощный инструмент для развития бизнеса. Она позволяет участвовать в крупных проектах, не замораживая собственные средства, и демонстрирует партнерам надежность вашей компании.

Ваш план действий:

Немедленно (в течение недели):

•  Проанализируйте потребности бизнеса в банковских гарантиях на следующий год

•  Подготовьте базовый пакет документов и регулярно обновляйте его

•  Изучите тарифы 3-4 крупных банков

•  Выберите банк для долгосрочного сотрудничества

В течение месяца:

•  Откройте расчетный счет в выбранном банке (если его нет)

•  Подайте заявку на получение кредитной линии под банковские гарантии

•  Изучите специфические требования вашей отрасли

•  Найдите надежного юриста для сопровождения сложных сделок

Долгосрочная стратегия:

•  Ведите прозрачную финансовую отчетность

•  Развивайте кредитную историю компании

•  Создавайте резервы для обеспечения гарантий

•  Изучайте новые возможности использования гарантий в бизнесе

Помните: банковская гарантия — это не расход, а инвестиция в развитие бизнеса. Правильно используя этот инструмент, вы сможете участвовать в проектах, которые в разы превышают ваши текущие финансовые возможности.

Нужна консультация по вашей конкретной ситуации? Обращайтесь к экспертам finance.kz — мы поможем выбрать оптимальную стратегию работы с банковскими гарантиями для вашего бизнеса.