Инкассо: что это такое простыми словами и как работает в 2025 году

Инкассо — это банковская операция, при которой банк по поручению продавца получает деньги от покупателя за поставленные товары или оказанные услуги.

Представьте ситуацию: вы продали товар, но покупатель не спешит платить. Вместо того чтобы названивать ему каждый день, вы поручаете своему банку взыскать эти деньги. Банк обращается к банку покупателя с требованием перечислить вам оплату. Это и есть инкассо.

Главное отличие от обычного банковского перевода: при переводе инициатива принадлежит тому, кто отправляет деньги (покупателю). При инкассо инициатором выступает получатель денег (продавец).

В процессе участвуют четыре стороны:

• Инкассодатель (продавец) — тот, кто получает деньги

• Плательщик (покупатель) — тот, кто должен заплатить

• Банк-ремитент — банк продавца, который подает инкассовое поручение

• Банк плательщика — банк покупателя, который должен произвести списание

Как работает инкассо: пошаговый алгоритм

За годы практики я выработала четкий алгоритм работы с инкассо. Делюсь им с вами:

Этапы проведения операции

Шаг 1. Продавец поставляет товар или оказывает услугу покупателю согласно договору.

Шаг 2. Продавец подает в свой банк инкассовое поручение — документ с требованием взыскать деньги с покупателя.

Шаг 3. Банк продавца направляет это поручение в банк покупателя.

Шаг 4. Банк покупателя уведомляет своего клиента о поступившем требовании.

Шаг 5. Покупатель принимает решение — согласиться на списание (акцепт) или отказаться.

Шаг 6. При согласии банк списывает деньги со счета покупателя и переводит их продавцу.

Роль банков в процессе

Банки выступают посредниками, но не гарантами операции. Они лишь передают требование об оплате, но не могут принудительно списать деньги без согласия владельца счета.

Исключение — безакцептное инкассо, когда деньги списываются принудительно на основании исполнительных документов или по решению налоговых органов.

Документы, необходимые для инкассо

Для оформления инкассового поручения вам потребуется:

• Инкассовое поручение (заполняется по форме банка)

• Копия договора с покупателем

• Документы, подтверждающие поставку товара/оказание услуг

• Счет-фактура или акт выполненных работ

• Доверенность (если документы подает не руководитель)

Виды инкассо: документарное и чистое

В банковской практике различают два основных вида инкассо:

Документарное инкассо (с примерами)

Самый распространенный вид, который я рекомендую большинству клиентов. При документарном инкассо банк передает покупателю товарораспорядительные документы (накладные, коносаменты, страховые полисы) только после оплаты.

Пример из практики: Алматинская компания экспортирует пшеницу в Узбекистан. Товар уже отгружен, но документы на груз находятся в банке. Узбекский покупатель получит их только после того, как переведет деньги. Без документов он не сможет получить товар.

Это надежный способ защиты интересов продавца в международной торговле.

Чистое инкассо (когда используется)

При чистом инкассо передаются только финансовые документы — векселя, чеки, расписки. Товарных документов нет.

Когда применяется:

• Взыскание задолженности по векселям

• Получение оплаты за услуги (консультации, ремонт)

• Расчеты между постоянными партнерами

Чистое инкассо менее надежно, поскольку у продавца нет рычагов воздействия на покупателя.

Инкассо vs другие формы расчетов

Часто клиенты спрашивают: «А зачем нам инкассо, если есть обычные переводы?» Отвечаю подробно:

Инкассо или банковский перевод

Совет: используйте инкассо при работе с новыми или не очень надежными контрагентами.

Инкассо или аккредитив

Аккредитив — это когда банк покупателя гарантирует оплату при выполнении всех условий договора. Надежнее инкассо, но дороже и сложнее.

Когда какую форму выбрать

За годы работы я выработала простую схему выбора:

• Банковский перевод — работаете с проверенными партнерами

• Инкассо — новые контрагенты, международные сделки, есть товарные документы

• Аккредитив — крупные сделки, ненадежные партнеры, критически важные поставки

Плюсы и минусы инкассо для бизнеса

Преимущества для продавца

Контроль над процессом расчетов. Вы не ждете милости от покупателя, а активно требуете оплату через банк.

Снижение рисков неплатежа. При документарном инкассо покупатель не получит товар без оплаты.

Международная практика. Инкассо признается во всем мире и регулируется едиными правилами ICC.

Относительно низкая стоимость. Дешевле аккредитива, но надежнее простого перевода.

Риски для покупателя

Потеря контроля над платежом. Решение о списании средств принимает продавец, а не покупатель.

Риск двойной оплаты. Если покупатель уже заплатил другим способом, но забыл отменить инкассо.

Дополнительные расходы. Комиссии банков, штрафы за несвоевременную оплату.

Как минимизировать риски

Для продавцов:

• Тщательно оформляйте документы — любая ошибка может стать поводом для отказа

• Отслеживайте сроки — просроченное инкассо теряет силу

• Работайте только с банками, имеющими корреспондентские отношения

Для покупателей:

• Внимательно изучайте условия договора

• Своевременно уведомляйте банк об оплаченных счетах

• Ведите учет всех финансовых обязательств

Особенности инкассо в Казахстане

Правовое регулирование

В Казахстане инкассовые операции регулируются:

• Законом «О платежах и платежных системах»

• Правилами Национального банка РК

• Унифицированными правилами по инкассо ICC 522

Важно: казахстанское законодательство допускает безакцептное списание по исполнительным документам и требованиям государственных органов.

Какие банки предоставляют услуги

Практически все крупные банки Казахстана работают с инкассо:

Лидеры по объемам:

• Казкоммерцбанк

• Halyk Bank

• БЦК

• Forte Bank

• Home Credit Bank

Совет: выбирайте банк с развитой сетью корреспондентских отношений, особенно если планируете международные операции.

Комиссии и тарифы

Типичные тарифы казахстанских банков (по состоянию на 2025 год):

• Подача инкассового поручения: 5,000-15,000 тенге

• Обработка входящего инкассо: 3,000-10,000 тенге

• Процент от суммы: 0,1-0,3% (минимум 2,000 тенге)

• SWIFT-сообщения: 3,000-8,000 тенге за каждое

Лайфхак: У крупных клиентов банки часто снижают тарифы по инкассо. Торгуйтесь!

Практические рекомендации от эксперта

За годы работы я выработала несколько правил, которые помогают избежать типичных ошибок:

Правило 1. Всегда прописывайте в договоре возможность использования инкассо. Формулировка: «Расчеты производятся путем инкассо в порядке, предусмотренном банковским законодательством».

Правило 2. Не используйте инкассо для сумм менее 500,000 тенге — комиссии «съедят» всю выгоду.

Правило 3. При международных операциях обязательно уточняйте сроки — они могут растянуться до месяца.

Правило 4. Ведите четкий учет поданных инкассовых поручений. Забытое инкассо может «выстрелить» через полгода.

Правило 5. Всегда имейте план Б. Инкассо может быть отклонено, поэтому продумайте альтернативные способы получения денег.

Инкассо — это не архаичный банковский инструмент, а современный способ защиты интересов бизнеса. Да, он требует больше бумажной работы, чем простой перевод. Да, стоит дороже. Но зато дает вам контроль над процессом расчетов и снижает риски неплатежей.

Особенно рекомендую использовать инкассо при работе с новыми контрагентами, международных поставках и в ситуациях, когда у вас есть товарные документы. Это ваша страховка от недобросовестных партнеров.

Если у вас есть вопросы по инкассо или вы хотите обсудить конкретную ситуацию — обращайтесь к специалистам вашего банка. И помните: в финансах лучше перестраховаться, чем потом восстанавливать потерянные деньги.