Дата актуальности: 23 сентября 2026 года
Быстрый ответ
Если вы пропустили платеж по кредиту, не ждите следующего месяца. Сначала выясните точную сумму просрочки и свяжитесь с банком или МФО.
В течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки заемщик может обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий займа. Финансовая организация рассматривает заявление и сообщает свое решение в установленный срок.
Главная задача на этом этапе — не просто попросить «дать отсрочку», а показать реальное финансовое положение и предложить посильный платеж.
Кому подойдет эта инструкция
Материал пригодится тем, у кого:
уже появилась просрочка по банковскому кредиту или микрокредиту;
доход снизился и прежний платеж стал непосильным;
накопилось несколько просроченных платежей;
кредитор отказал в реструктуризации;
начались звонки по поводу задолженности;
просрочка уже длится несколько месяцев.
Что делать в первые дни просрочки
1. Не игнорируйте банк или МФО
Проверьте в мобильном приложении или личном кабинете размер задолженности. Уточните сумму основного долга, вознаграждения, неустойки и дату возникновения просрочки.
Кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в установленный срок и сообщить сумму задолженности и возможные последствия.
Сохраните уведомление. Оно пригодится, если позже возникнет спор о сумме или процедуре урегулирования.
2. Подайте заявление на изменение условий
Не ограничивайтесь телефонным разговором с сотрудником банка. Подайте заявление способом, предусмотренным договором: через приложение, сайт, электронную почту или письменно.
В заявлении укажите:
Что написать | Пример |
Причина просрочки | Снижение дохода |
Текущий доход | 180 000 ₸ в месяц |
Возможный платеж | 30 000 ₸ в месяц |
Просьба | Увеличить срок займа |
Дополнительно | Предоставить отсрочку или новый график |
К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие финансовые трудности: справку о доходах, сведения о потере работы, медицинские документы или другие подтверждения.
Практический совет: просите зарегистрировать заявление и сохраняйте подтверждение его подачи.
Какие варианты реструктуризации можно предложить
Реструктуризация не означает автоматическое списание долга. Кредитор оценивает ситуацию и может предложить изменение условий.
Варианты могут включать:
увеличение срока кредита;
отсрочку платежей;
изменение графика;
снижение ставки;
уменьшение неустойки;
другие способы снижения текущей нагрузки.
Продление срока уменьшает ежемесячный платеж, но может увеличить общую переплату. Поэтому смотрите не только на новый платеж, но и на итоговую сумму выплат.
Финансовая организация не вправе брать плату именно за рассмотрение заявления о реструктуризации.
Что делать, если денег хватает только на часть платежа
Не обещайте кредитору сумму, которую не сможете платить каждый месяц.
Например, доход составляет 200 000 ₸, а обязательный платеж по кредиту — 90 000 ₸. Если после обязательных расходов реально остается только 40 000 ₸, именно эту сумму нужно указать в заявлении и объяснить расчет.
Главная ошибка — согласиться на новый график, который снова станет непосильным через один-два месяца.
Что делать, если просрочка уже больше 30 дней
30 дней — это не момент, после которого нужно перестать обращаться к кредитору. Даже при более длительной просрочке необходимо добиваться документального урегулирования задолженности.
Подайте заявление, приложите документы и попросите предоставить письменный ответ.
Для банков и МФО предусмотрен механизм изменения условий займа при финансовых трудностях заемщика.
При длительной просрочке риски возрастают: информация отражается в кредитной истории, а задолженность может перейти на следующий этап взыскания. Поэтому откладывать переговоры с кредитором не стоит.
Что происходит после 90 дней просрочки
90 дней — важная граница для проблемной задолженности.
Например, по банковскому займу для физического лица законодательство ограничивает начисление вознаграждения, неустойки и ряда платежей после 90 последовательных календарных дней просрочки. Конкретный порядок зависит от вида займа и действующих норм.
Это не означает, что после 90 дней долг автоматически исчезает. Основная сумма задолженности может сохраняться, а кредитор вправе использовать предусмотренные законом способы взыскания.
Поэтому фраза «подожду 90 дней, а потом долг спишут» — ошибка.
Если кредиторов несколько
Для заемщиков с несколькими беззалоговыми потребительскими кредитами в Казахстане с 1 июля 2026 года действует Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности Finkelisim.kz.
Она позволяет в предусмотренных законом случаях подавать одно обращение для урегулирования обязательств перед несколькими банками, МФО или коллекторскими агентствами. Платформа работает по принципу одного окна.
Этот механизм предназначен не для любого долга. Участие зависит от установленных критериев, поэтому перед подачей заявления необходимо проверить соответствие условиям платформы.
Что делать, если банк или МФО отказали
Попросите письменный ответ с указанием причин отказа. Сохраните заявление, ответ кредитора и все документы.
При споре с банком можно обратиться к банковскому омбудсману. По микрокредиту применяется микрофинансовый омбудсман. Обращение сопровождается документами, подтверждающими попытку урегулировать задолженность непосредственно с кредитором.
Если вопрос не удалось решить в установленном порядке, заемщик может обратиться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Для обращения особенно важно иметь доказательства переписки с кредитором.
Если начали звонить коллекторы
Не игнорируйте требования, но и не соглашайтесь на любые условия по телефону.
Попросите назвать организацию, данные сотрудника и основание обращения. При необходимости запросите документы, подтверждающие полномочия коллекторского агентства.
Закон устанавливает ограничения на взаимодействие коллекторов с должником. Например, телефонные звонки по их инициативе допускаются в будние дни с 08:00 до 21:00 и ограничены по частоте.
Сохраняйте сообщения, записи звонков в пределах разрешенного законом порядка и другие доказательства возможных нарушений.
Проверьте кредитную историю
После урегулирования долга обязательно проверьте кредитный отчет.
Гражданин Казахстана имеет право один раз в календарный год получить кредитную историю бесплатно. Если в отчете обнаружена ошибка, ее можно оспорить через предусмотренный государством сервис.
Просрочка, которая действительно произошла, не удаляется просто по заявлению заемщика. Но ошибочные сведения можно оспаривать.
💡 Совет эксперта
Не начинайте переговоры с кредитором с фразы: «Я не могу платить».
Гораздо полезнее показать конкретный план:
«Мой доход составляет 250 000 ₸. После обязательных расходов я могу направлять на погашение 45 000 ₸ ежемесячно. Прошу увеличить срок займа и установить график с платежом в пределах этой суммы».
Так кредитору проще оценить ваше предложение, а вам — понять, действительно ли новый график соответствует бюджету.
Мини-чек-лист заемщика
Сегодня:
Узнать точную сумму просрочки.
Проверить дату ее возникновения.
Получить копию графика платежей.
Рассчитать реальную сумму, которую можно платить каждый месяц.
Подать заявление кредитору.
Приложить документы о финансовом положении.
Сохранить подтверждение подачи заявления.
После ответа кредитора:
Проверить новый график.
Посчитать общую сумму выплат.
Не соглашаться на непосильный платеж.
При отказе сохранить его письменное обоснование.
Типичные ошибки
Прятаться от кредитора. Молчание не останавливает задолженность.
Брать новый микрокредит для погашения старого. Это может временно закрыть платеж, но увеличить долговую нагрузку.
Договариваться только по телефону. Устное обещание сотрудника сложнее использовать как доказательство.
Платить небольшие суммы без плана. Частичный платеж сам по себе не решает проблему реструктуризации.
Ждать суда. К моменту судебного взыскания возможностей для добровольного урегулирования обычно остается меньше.
Верить обещаниям о полном списании долга. Решение об изменении задолженности принимается кредитором или в установленной законом процедуре.
FAQ
Можно ли попросить реструктуризацию после появления просрочки?
Да. Для физического лица предусмотрена возможность обратиться к банку или МФО с заявлением об изменении условий займа в течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки.
Обязательно ли идти в отделение банка?
Нет. Способ обращения зависит от договора и возможностей кредитора. Закон предусматривает подачу заявления также дистанционными способами.
Может ли банк отказать в реструктуризации?
Да. Кредитор может согласиться с предложением заемщика, предложить собственные условия либо отказать с указанием мотивированных причин.
Портится ли кредитная история из-за просрочки?
Да. Информация о платежной дисциплине отражается в кредитной истории и может учитываться при последующей оценке заемщика.
Можно ли исправить ошибочную запись о просрочке?
Да. Недостоверные сведения можно оспорить через предусмотренный сервис. По результатам проверки информация либо корректируется, либо подтверждается как достоверная.
Что делать, если кредиторов несколько?
Сначала отдельно зафиксируйте задолженность по каждому договору. При наличии нескольких беззалоговых потребительских кредитов проверьте возможность коллективного урегулирования через Finkelisim.kz.
Заключение
Просрочка по кредиту — это проблема, которую лучше решать сразу после первого пропущенного платежа.
Первый шаг — получить точные цифры. Второй — документально обратиться к кредитору. Третий — предложить платеж, который соответствует реальному доходу.
Если договориться не получилось, используйте омбудсмана и предусмотренные законом механизмы защиты. При нескольких беззалоговых кредитах отдельно проверьте возможность коллективного урегулирования.
Главное — не ждать, пока задолженность перейдет на следующую стадию взыскания.
Что сделать после прочтения
1. Проверьте сумму просрочки.
2. Рассчитайте посильный ежемесячный платеж.
3. Подайте заявление об изменении условий.
4. Сохраните весь документооборот.
5. При отказе переходите к омбудсману или другому предусмотренному законом механизму.
Внутренняя перелинковка Finance.kz
Рекомендуемые анкоры:
Официальные источники
Актуальные правила урегулирования задолженности, требования к заявлениям и механизмы работы омбудсманов опубликованы Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и в информационно-правовой системе «Әділет».