Дата актуальности: 29 сентября 2026 года
Быстрый ответ
Реструктуризация — это изменение условий кредита или микрокредита, чтобы платеж стал посильным для заемщика. Можно попросить увеличить срок, снизить платеж, предоставить отсрочку, изменить график или рассмотреть другие варианты.
Главное — не писать кредитору просто «денег нет». Нужно показать причину финансовых трудностей, подтвердить ее документами и предложить конкретный платеж, который вы действительно сможете выполнять. Банк или МФО рассматривает заявление до 15 календарных дней после получения заявления и необходимых документов.
Кому подойдет эта инструкция
Материал пригодится заемщикам банков и МФО, у которых уже возникли финансовые трудности или появилась просрочка.
Особенно полезна инструкция тем, у кого несколько кредитов и прежний ежемесячный платеж стал неподъемным.
С чего начать переговоры с кредитором
Сначала посчитайте сумму, которую реально сможете платить каждый месяц.
Например, после обязательных расходов у человека остается 35 000 ₸. Не стоит обещать кредитору платеж 60 000 ₸ только ради одобрения заявки. Такой график снова приведет к просрочке.
Лучше предложить сумму, которую можно стабильно платить несколько месяцев подряд.
Заявление должно объяснять три вещи:
Что указать | Что написать |
Причина | снижение дохода, потеря работы, рост обязательных расходов и другое обстоятельство |
Финансовое положение | текущий доход и обязательные расходы |
Предложение | конкретный платеж, срок или другой вариант изменения договора |
К заявлению прикладываются документы, подтверждающие причины просрочки и сведения о доходах. Правила предусматривают, в частности, справки о доходах, выписки по банковскому счету, документы от работодателя, сведения о семье и иждивенцах и другие подтверждения в зависимости от ситуации.
Что именно просить у банка или МФО
Не ограничивайтесь одной просьбой.
Можно предложить несколько вариантов:
увеличить срок займа и снизить ежемесячный платеж;
предоставить отсрочку;
изменить график погашения;
снизить ставку вознаграждения;
рассмотреть списание части штрафов и пени.
Конкретный вариант зависит от договора и финансового положения заемщика. Кредитор вправе предложить собственные условия или дать мотивированный отказ.
Совет эксперта: формулируйте просьбу через платежеспособность. Фраза «прошу установить платеж 25 000 ₸ с учетом моего текущего дохода» сильнее, чем общее требование «уменьшить долг».
Как написать заявление о реструктуризации
Рабочая формула выглядит так:
«В связи с ухудшением финансового положения не имею возможности исполнять обязательства по действующему графику. Мой текущий доход составляет ___ ₸. После обязательных расходов я могу направлять на погашение займа ___ ₸ ежемесячно. Прошу рассмотреть увеличение срока займа, изменение графика платежей и снижение ежемесячной нагрузки. Готов предоставить подтверждающие документы».
Лучше сразу приложить документы, подтверждающие доходы и причину финансовых трудностей.
Заявление необходимо подать способом, предусмотренным правилами кредитора: письменно, через цифровой сервис или другим способом, указанным в договоре. Сам факт обращения стоит сохранить — например, номер регистрации заявления, электронное подтверждение или копию обращения.
Что происходит после подачи заявления
Кредитор проверяет документы. При необходимости он может запросить недостающие сведения. На их предоставление заемщику отводится 5 рабочих дней.
Затем кредитор принимает одно из решений:
согласиться с предложением заемщика;
сделать встречное предложение;
отказать с указанием мотивированных причин.
При согласовании новых условий изменения договора должны быть оформлены в установленном порядке. Если кредитор предложил свой вариант, у заемщика должно быть не менее 15 календарных дней для ответа на это предложение.
Если кредитор отказал
Отказ не означает, что нужно прекращать переговоры.
Сначала внимательно изучите причину отказа. Если кредитор предложил другой график, сравните его с вашим реальным бюджетом.
Если договориться не удалось, для потребительских займов действует механизм досудебного урегулирования через соответствующего омбудсмана. По действующим на сентябрь 2026 года правилам кредитор должен информировать заемщика о возможности обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману в течение трех месяцев.
Если кредитов несколько
С 1 июля 2026 года в Казахстане работает единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности Finkelisim.kz. Она предназначена для заемщиков с просроченной задолженностью одновременно перед двумя и более кредиторами по потребительским беззалоговым кредитам при соблюдении установленных условий.
В рамках процедуры может формироваться единый график погашения сроком до 5 лет, а для социально уязвимых категорий и получателей адресной социальной помощи — до 7 лет.
Мини-чек-лист перед отправкой заявления
Посчитал реальную сумму ежемесячного платежа.
Указал конкретную причину финансовых трудностей.
Приложил подтверждающие документы.
Предложил конкретный новый платеж или график.
Сохранил доказательство подачи заявления.
После ответа кредитора проверю новый договор и график, а не только размер платежа.
Типичные ошибки
Обещать платеж, который невозможно выполнять. Это создает риск повторной просрочки.
Отправлять заявление без доказательств. Кредитору сложнее оценить финансовое положение заемщика.
Игнорировать встречное предложение. Иногда кредитор предлагает другой график, который можно дополнительно обсудить.
Платить по устной договоренности. Новые условия должны быть оформлены официально.
Ждать слишком долго. При возникновении просрочки лучше обращаться к кредитору сразу. Закон предусматривает установленный порядок обращения заемщика за изменением условий договора, а действующие правила предусматривают рассмотрение таких заявлений кредитором.
FAQ
Может ли банк или МФО обязаться списать часть долга?
Автоматического права заемщика на полное или частичное списание долга нет. При реструктуризации кредитор может рассмотреть списание части штрафов и пени или другие меры, но конкретные условия зависят от применяемой процедуры и решения кредитора.
Можно ли обратиться за реструктуризацией после появления просрочки?
Да. Закон предусматривает право физического лица обратиться с предложением об изменении условий договора. При этом заявление лучше подавать без промедления и с подтверждающими документами.
Что делать, если у меня несколько МФО и банков?
Помимо отдельных заявлений кредиторам, при соблюдении условий можно рассмотреть коллективное урегулирование через Finkelisim.kz.
Нужно ли платить за рассмотрение заявления?
Нет. Банки и МФО не вправе взимать плату за рассмотрение заявления о реструктуризации задолженности.
Что делать дальше
Начните не с переговоров по телефону, а с расчета своего бюджета.
Определите максимальный платеж, который сможете выполнять регулярно. После этого подайте письменное заявление с конкретным предложением и подтверждающими документами.
Реструктуризация — это не обещание списать долг. Ее задача — изменить условия обязательства так, чтобы платеж соответствовал реальной финансовой ситуации заемщика.
