Что такое овердрафт: понятным языком

Овердрафт — это возможность уйти в “минус” на своем банковском счёте или карте на определённую сумму, не закрывая доступ к услугам и платежам.
Проще говоря, банк даёт тебе “мини-кредит” автоматически, когда вдруг не хватает собственных средств.
Главное отличие — деньги появляются мгновенно, не надо оформлять кредит. Но расплачиваться за удобство всё равно придётся: начисляются проценты, могут быть комиссии.

Типичный сценарий:

• Оплатили покупку — а денег не хватило.

• Зарплата приходит через 3 дня.

• Благодаря овердрафту, платёж прошёл, вы не опозорились, не потеряли скидку, не оставили сотрудников без зарплаты.

Как работает овердрафт: пошагово и на кейсах

Шаг 1. Банк предлагает опцию

• Обычно банк сам предлагает подключить овердрафт (SMS, приложение, отделение).

• Для бизнеса — это часто часть расчетного обслуживания.

Шаг 2. Устанавливается лимит овердрафта

• Сумма, которую можно “занять” у банка сверх своих средств.

• Часто — 10-100% среднемесячных поступлений.

Кейс:
ИП Иван, Алматы.
Расчетный счет в Kaspi. Ему автоматически открыт овердрафт — лимит 500 000 тг, если “застрянет” платеж от клиента, ему хватит, чтобы выплатить зарплату.

Шаг 3. Деньги “в минусе” — это НЕ ошибка!

• Купили путевку/заплатили за коммуналку — а утром счет ушёл в минус.

• Система банк-сам списывает сумму, остаток уходит “со своего”, “минус” — из овердрафта.

Кейс:
Алина, студентка.
Купила билет на автобус в приложении с карты Halyk Bank — средств хватило только с учётом овердрафта: карта утром “-2 500 тг”.

Шаг 4. Возврат средств

• Как только на счет приходят “свои” (зарплата, входящий платёж) — банк автоматически гасит долг по овердрафту.

• За время “минуса” начисляются проценты, иногда списывается комиссия.

Овердрафт для физических лиц и бизнеса: отличия

Плюсы и минусы овердрафта — особенно для казахстанцев

Преимущества

• Быстрый и лёгкий доступ к средствам — оформлять кредит не нужно.

• Спасает при задержке зарплаты, поступлений по бизнесу — часто выручал и меня!

• Поддерживает “личный/бизнес-имидж”: не отменяется платеж, вам не угрожает пеня за просрочку.

• Автоматическое погашение — не надо помнить дату.

Минусы, о которых не рассказывают в рекламе

• Высокие проценты! Обычно выше, чем по кредиту или кредитной карте.

• Опасность “незаметно” уйти в минус — средства не видны отдельно, легко забыть, что это долг.

• Комиссии за подключение, ведение, перерасход — читайте тарифы каждого банка!

• Штрафы, если не вернуть вовремя — банк может заблокировать счёт, начислить доп. проценты.

• Овердрафт ≠ спасение, если злоупотреблять (подтверждаю как эксперт).

Частая ошибка:

Пользователь думает, что его баланс — это “свои” деньги, хотя часть уже в овердрафте. Некоторые приложения отображают “общий лимит”. Проверьте раздел “остаток собственных средств”!

Чем отличается овердрафт от кредита или кредитной линии

Как подключить и безопасно использовать овердрафт в Казахстане

1. Где и как подключают

• В личном кабинете банка: Halyk Bank, Kaspi Bank, Jusan, Forte — кнопка «Овердрафт» или «Уйти в минус» на основной странице/в разделе “Продукты”.

• В офисе банка — для бизнеса овердрафт часто подключают прямо на РКО (расчетный счет).

• Через банкинг-приложение: подтвердить условия, изучить тарифы (советую ОБЯЗАТЕЛЬНО посмотреть % годовой ставки, наличие комиссий).

2. Как пользоваться без риска — мой личный чек-лист

• Всегда знайте лимит овердрафта и текущую задолженность. Проверяйте раздел “собственные средства” в приложении.

• Изучите ГЭСВ — годовую эффективную ставку, по ней и считается реальная переплата.

• Погашайте задолженность максимально быстро. Лучше — в день поступления зарплаты/выручки.

• Не берите овердрафт “на постоянку” — это инструмент под разовый кассовый разрыв, а не “вечную жизнь в минусе”.

• Читайте тарифы и договор — каждое условие! Банки могут менять ставки, вводить плату “за обслуживание минуса”.

• Для бизнеса: планируйте обороты с запасом, чтобы не оказаться “в минусе” перед важным платежом.

Типичные ошибки и инсайты (от меня как практика)

• Ошибка 1: Активировали овердрафт “на всякий случай”, платите комиссию, но почти не используете.

• Ошибка 2: Думаете, что “автопогашение” — значит не появятся проценты. На самом деле — процент начисляется за каждый день использования!

• Ошибка 3: Не считаете расходы на комиссии — забываете про платы за уведомления или обслуживание лимита.

• Лайфхак: Отключите/уменьшите лимит, если переживаете за “минус”. Можно вернуть настройки в любое время.

Реальные истории казахстанцев (настоящие кейсы)

1. Бизнес-кейс:
Компания из Актобе. Крупный клиент задержал платёж на неделю, а уже надо переводить зарплату рабочим. Овердрафт спас ситуацию — «минус» закрыли выручкой спустя 5 дней, а выплата работникам не сорвалась. Переплата за неделю — 15 000 тг, но это дешевле штрафов и потери сотрудников.

2. Личный кейс:
Молодая мама Айжан. Забыла про оплату детсада, списалась платежом “с минусом”. В день зарплаты задолженность закрылась сама — но за три дня “минуса” переплата составила всего 200 тг.

3. Студенческий кейс:
Тимур, текущее место жительства — Шымкент. Банковское приложение “предоставило” овердрафт на 10 000 тг — воспользовался, чтобы уехать на такси от сессии до дома. Отдал “минус” через 2 дня, финальных штрафов не было, но появился опыт — “лучше знать условия”.

FAQ и быстрые ответы

Что такое технический овердрафт?
Это непреднамеренный “минус”, часто — из-за ошибочного списания или задержки зачисления. Современные банки такие “минусы” погашают автоматически, но процент на время “долга” начисляется.

Почему банк может не разрешить овердрафт?
Плохая кредитная история, задолженности или низкие обороты по счету.

Чем опасен овердрафт?
Лёгкость и “незаметность” — можно привыкнуть жить в “минусе” и платить большие проценты.

Быстрый чек-лист: как НЕ попасть в минус по овердрафту

1. Проверяйте, есть ли у вас овердрафт, и какой у него лимит.

2. Не используйте “минус” ради регулярных покупок — только как “аварийную подушку”.

3. Устанавливайте уведомления в приложении, чтобы видеть, когда вы ушли в овердрафт.

4. Изучайте тарифы и комиссии регулярно — они могут меняться.

5. Погашайте задолженность как можно скорее при поступлении средств.

Когда овердрафт — спасение, а когда ловушка

Овердрафт — это не враг и не друг, а удобная опция, если использовать осознанно.
В моей практике этот инструмент не раз спасал как частных клиентов, так и предпринимателей.
Однако если относиться к нему легкомысленно, “минус” может стать постоянным спутником и обойтись дорого.

Главные выводы:

• Изучайте условия своего банка.

• Используйте овердрафт не чаще пары раз в год.

• Всегда знайте свою реальную задолженность!

• Дайте себе “страховку”, но не превращайте её в “образ жизни”.

Будьте финансово грамотны, и пусть ваши остатки всегда будут в плюсе!
Толеуова Камилла,
finance.kz

Приложение: Визуальные советы (для вашего банкира/дизайнера)

• 📊 Таблица: Овердрафт vs кредит vs кредитная линия (в разделе сравнения).

• 📈 Схема: “Как работает овердрафт” (пошагово).

• 🖼 Скриншот: Пример овердрафта в приложении Kaspi/Halyk.

• 💡 Блок “простые ошибки” — ярко выделен.

• 🧑💼 Истории-иконки “до и после” — жизнь без овердрафта и при частом “минусе”.

Используйте материал как шпаргалку — рекомендую сохранить ссылку на статью и возвращаться, если вдруг снова возник вопрос о «волшебном минусе»!