Эквайер и банк-эквайер: Просто о главном для бизнеса и новичков в Казахстане

Эквайер — это банк или финтех-компания, которая обслуживает приём оплат по банковским картам в магазинах, кафе, онлайн-бизнесе или сервисах. Если вы принимаете оплату картой — эквайер обеспечивает, чтобы эти деньги дошли с карты клиента до вашего счёта.
Эквайринг — сама услуга по приёму безналичных платежей через POS-терминалы или онлайн-виджеты/кассы. Любой терминал в вашей кофейне — это часть эквайринга, а банк, предоставивший и настроивший этот терминал — ваш эквайер по договору.

Схема: как всё работает на практике

1. Покупатель выбирает ваш товар.

2. Оплачивает картой через терминал (или онлайн-эквайринг).

3. POS-терминал или онлайн-магазин отправляет запрос в банк-эквайер.

4. Банк-эквайер проверяет данные и запрашивает банк-эмитент (где выпущена карта), хватает ли денег.

5. Всё прошло — банк-клиент подтверждает операцию.

6. Средства «бронются» и перечисляются вам на расчётный счёт.

7. Банк-эквайер удерживает комиссию за услугу (обычно от 1 до 2.5% в Казахстане, зависит от тарифа и вида бизнеса).

Важно! Не путайте:

• Эквайер = ваш обслуживающий по эквайрингу банк.

• Эмитент = банк клиента, чью карту он использует.

• А если переводят с Kaspi на Kaspi без карты — это не эквайринг.

Чем эквайер отличается от эмитента и платёжной системы

• Эквайер — помогает вам принимать деньги;

• Эмитент — выпустил карту, которой платит ваш клиент (не всегда это один и тот же банк!);

• Платёжная система — Visa/Mastercard, обеспечивают техническую инфраструктуру оплаты и взаиморасчётов между банками.

Как выбрать и подключить эквайринг в Казахстане

Учусь на реальных кейсах, всегда сравниваю не только уровень тарифа, но и надёжность процесса, скорость зачислений, интеграцию с софтом, «гуманность» поддержки.

Основные типы эквайринга:

• POS-эквайринг (классика) — оплата в точке продаж через терминал или смартфон с банковским модулем.

• Интернет-эквайринг — для e-commerce и онлайн-бизнеса, интеграция с сайтом.

• QR-эквайринг — быстро, безопасно и без необходимости иметь терминал вообще (подходит для точек с малым оборотом и сезонных продаж).

• Мобильный эквайринг (mPOS) — читерская альтернатива для ИП, часто дешевле классических терминалов.

На что обязательно смотреть:

• Комиссия банка: Только на первый взгляд — основное. Разброс по рынку (2024-2025) — от 1% до 2.6% за транзакцию. Важен совокупный пакет: есть ли абонплата, стоимость терминала (иногда — бесплатно), можно ли подключить онлайн без визита в банк.

• Скорость зачисления: Не везде это «мгновенно». От 1 рабочего дня (классика) до «каждые 2 часа» у современных игроков.

• Техническая поддержка: Особенно в выходные и при ошибках с терминалом — кто реально приедет на настройку?

• Интеграция с учётными системами: Онлайн-магазины особенно оценят те банки-эквайеры, у которых есть API или виджет для автоматизации учёта.

Частые ошибки бизнеса и как их избежать

• Ошибка 1: «Дешёвый эквайринг — это всегда выгодно». Нет! Часто за низкой ставкой скрыты большие абонплаты, дорогие «дополнительные услуги» или неудобные условия вывода.

• Ошибка 2: «Взял терминал у знакомых/не смотрел договор». Потом банк блокирует деньги за спорную операцию. Подписывайтесь только с уполномоченным лицом банка и проверяйте репутацию (отзывы, собственные клиенты).

• Ошибка 3: «Не посмотрел качество поддержки». Даже самый удобный терминал смысла не имеет, если вы в праздничные дни не можете быстро решить вопрос с ошибкой устройства.

Короткая аналогия

• Если вы открыли салон красоты на неделю — не нужен стационарный терминал, мобильный эквайринг с QR кодом закроет все задачи.

• Владелец кофейни — выбирает банк с быстрой инкассацией, чтобы зарплату платить вовремя.

• Интернет-магазин подключает эквайринг только с оплатой по ссылке (для доставки).

ТОП-5 банков-эквайеров и условия 2025 года

Таблица составлена по публичным офферам и отчетам банков за 2024-2025 год; условия плавающие в зависимости от оборота, сектора и коммерческих договорённостей.

Лайфхак! Если у вас небольшой оборот — требуйте у менеджера индивидуальные условия: банки конкурируют за малый бизнес. Всегда уточняйте про абонплату и есть ли скрытые комиссии за вывод.

Как снизить комиссию: 3 проверенные рекомендации

1. Объединяйте обороты. Через дочерние компании/филиалы рассчитывайте на совокупный объём.

2. Сравнивайте акционные предложения (часто стартовые четыре месяца бесплатны или по минимальной ставке).

3. Пользуйтесь бонусами банка за подключение и рефералов.

Простая схема процесса оплаты

Покупатель → POS-терминал или сайт → Банк-эквайер → Платёжная система Visa/Mastercard → Банк-эмитент → Магазин/бизнес

Эквайринг в Казахстане давно перестал быть сложной и дорогой историей: большинство банков дают простой онлайн-подключение, современные терминалы меньше телефона, а онлайн-эквайринг фирме подключается за 2-3 дня. Надо не бояться разбираться — и выбирать не только ставку, но и поддержку, скорость выплат и удобство для своей сферы.
Мой личный совет: всегда говорите менеджеру — «Я новичок, объясните простыми словами и покажите кейсы реальных клиентов». Тогда ошибки и лишние расходы обойдут вас стороной.

Безналичные платежи — это уже не опция, а must have для роста бизнеса в 2025 году.

P.S. Если что-то осталось непонятно — пишите мне на finance.kz, разберём конкретно вашу задачу!

Статья основана на свежих полевых данных, опыте внедрения эквайринга для малого и среднего бизнеса и знаниях о реальных условиях в Казахстане на момент публикации.