Что такое банкротство и кому оно поможет

Простое определение банкротства

Банкротство — это официальное признание государством того, что вы не можете погасить свои долги. В результате этой процедуры большая часть ваших долгов списывается, а вы получаете возможность начать финансовую жизнь заново.

Представьте банкротство как "кнопку перезагрузки" для ваших финансов. Да, у неё есть последствия, но для многих людей это единственный способ вырваться из долговой ямы.

Какие долги можно списать, а какие нет

За свою практику я часто встречаю людей, которые думают, что банкротство спишет абсолютно все долги. Это не так.

Долги, которые МОЖНО списать:

• Кредиты в банках и МФО

• Долги по кредитным картам

• Займы у частных лиц (если есть документы)

• Задолженности перед поставщиками (для ИП)

• Проценты и штрафы по кредитам

Долги, которые НЕ списываются:

• Алименты

• Возмещение вреда жизни и здоровью

• Задолженности по зарплате (если вы работодатель)

• Штрафы за административные правонарушения

Банкротство — не стыдно, это ваше право

Один из самых больших барьеров, с которыми я сталкиваюсь в работе — это стыд клиентов. Люди считают банкротство чем-то постыдным, признанием своей несостоятельности как личности.

Это в корне неверно. Закон о банкротстве — это социальная защита государства. Он создан для того, чтобы защитить граждан от безвыходных ситуаций, которые могут случиться с каждым:

• Потеря работы (особенно актуально после пандемии)

• Серьёзные болезни в семье с высокими расходами на лечение

• Развод с разделением кредитных обязательств

• Неудачное предпринимательство из-за форс-мажорных обстоятельств

Два вида банкротства в Казахстане: внесудебное и судебное

В Казахстане действуют две процедуры банкротства. Выбор зависит от суммы ваших долгов.

Внесудебное банкротство: быстро и бесплатно

Условия для внесудебного банкротства:

• Общая сумма долгов от 1,725 млн до 6,3 млн тенге (500-1,827 МРП)

• Отсутствие доходов более 6 месяцев

• Отсутствие имущества, которое можно продать для погашения долгов

Преимущества:

• Бесплатно — госпошлина не взимается

• Быстро — решение принимается в течение 60 дней

• Просто — подача через портал eGov или ЦОН

Из моей практики: внесудебное банкротство подходит 60% клиентов, которые обращаются за консультацией.

Судебное банкротство: когда нужен суд

Условия для судебного банкротства:

• Сумма долгов свыше 6,3 млн тенге (1,827 МРП)

• Наличие имущества, которое можно продать

• Наличие доходов

Особенности:

• Требует уплаты госпошлины — 3 МРП (10,350 тенге)

• Срок процедуры — до 12 месяцев

• Назначается финансовый управляющий

Сравнительная таблица процедур

Пошаговая инструкция: как подать на банкротство

Шаг 1. Проверьте, подходите ли вы под условия

Критерии для банкротства:

• Вы не можете погасить долги в срок

• Ваши долги превышают 500 МРП (1,725 млн тенге)

• Вы являетесь резидентом Казахстана

Важно: Не пытайтесь "подогнать" свою ситуацию под условия. Предоставление ложных сведений — это уголовная ответственность.

Шаг 2. Соберите необходимые документы

Базовый пакет документов:

Для внесудебного банкротства:

• Удостоверение личности

• Справка о доходах за последние 6 месяцев (или справка об отсутствии доходов)

• Документы по всем долгам (кредитные договоры, справки о задолженности)

• Справка о составе семьи

• Документы на имущество (если есть)

Дополнительно для судебного банкротства:

• Справка о движении средств по всем банковским счетам

• Документы о совершённых сделках на сумму свыше 50 МРП за последние 3 года

• Справки о доходах супруга/супруги

Лайфхак из практики: Начните собирать документы заранее. Получение некоторых справок может занять до 10 рабочих дней.

Шаг 3. Подача заявления через eGov или ЦОН

Через портал eGov:

1. Авторизуйтесь с помощью ЭЦП

2. Найдите услугу "Внесудебное банкротство физических лиц"

3. Заполните электронную форму

4. Прикрепите сканы документов

5. Отправьте заявление

Через ЦОН:

1. Запишитесь на приём через egov.kz

2. Приходите в назначенное время с оригиналами документов

3. Заполните заявление с помощью специалиста

Из опыта: Рекомендую подавать через ЦОН, если у вас сложная ситуация или много документов. Специалисты помогут правильно заполнить заявление.

Что происходит после подачи заявления

Сроки рассмотрения

Внесудебное банкротство:

• Проверка документов — 10 рабочих дней

• Публикация уведомления — 30 дней для возражений кредиторов

• Принятие решения — до 60 дней с момента подачи

Судебное банкротство:

• Принятие заявления к производству — 5 дней

• Рассмотрение дела — до 6 месяцев

• Процедура реализации имущества — до 6 месяцев

Роль финансового управляющего

При судебном банкротстве назначается финансовый управляющий — это независимый специалист, который:

• Анализирует ваше финансовое состояние

• Составляет реестр кредиторов

• Управляет процедурой продажи имущества

• Распределяет полученные средства между кредиторами

Важно: Управляющий работает в интересах справедливости, а не против вас. Его задача — честно провести процедуру.

Ограничения во время процедуры

Что нельзя делать во время процедуры банкротства:

• Брать новые кредиты без разрешения управляющего

• Продавать имущество стоимостью свыше 50 МРП

• Выезжать за пределы Казахстана без уведомления

• Устраиваться на работу руководителем без согласования

Что можно:

• Работать по найму

• Получать социальные выплаты

• Распоряжаться текущими доходами для повседневных нужд

Последствия банкротства: чего ожидать

Запрет на кредиты: правда и мифы

МИФ: "После банкротства никогда не дадут кредит"
ПРАВДА: Запрет действует 5 лет, после чего полностью снимается

МИФ: "Информация о банкротстве навсегда останется в кредитной истории"
ПРАВДА: Данные хранятся 10 лет, но влияют на кредитный скоринг только первые 5 лет

Из практики: Через 2-3 года после банкротства многие мои клиенты уже получали небольшие потребительские кредиты в некоторых банках.

Что останется в вашей собственности

Имущество, которое НЕ подлежит продаже:

• Единственное жильё, если его стоимость не превышает 7,000 МРП (24,15 млн тенге в 2025 году)

• Предметы первой необходимости (одежда, мебель, бытовая техника)

• Автомобиль стоимостью до 1,500 МРП (5,175 млн тенге), если нужен для работы

• Рабочие инструменты

• Продукты питания

• Деньги в размере прожиточного минимума

Важно: Если ваше единственное жильё стоит дороже 7,000 МРП, его продадут, но вам выплатят компенсацию в размере этой суммы для покупки другого жилья.

Как быстро восстановить кредитную историю

Практические советы по восстановлению:

1. Получите справку об освобождении от долгов — она понадобится при обращении в банки

2. Через 2 года попробуйте оформить зарплатную карту в банке, где получаете зарплату

3. Рассмотрите микрокредиты на небольшие суммы с досрочным погашением

4. Ведите учёт доходов и расходов — это покажет банкам вашу финансовую дисциплину

Реальные истории: когда банкротство спасает жизни

История 1: Айгерим, 38 лет, менеджер по продажам

"В 2020 году потеряла работу из-за пандемии. Три кредитных карты и два потребительских кредита — общий долг 2,8 млн тенге. Коллекторы звонили по 20 раз в день, угрожали семье.

Обратилась к Камилле в 2023 году. Оформили внесудебное банкротство за 45 дней. Сейчас работаю, снимаю квартиру, планирую взять ипотеку через 3 года."

История 2: Мурат, 45 лет, бывший предприниматель

"Кафе закрылось в пандемию, остались долги по кредитам и перед поставщиками на 8,2 млн тенге. Хотел продать квартиру, но Камилла объяснила, что можно пройти судебное банкротство и сохранить жильё.

Процедура заняла 8 месяцев. Продали только машину и оборудование. Квартира осталось. Долги списали. Сейчас работаю наёмным управляющим, копить на новый бизнес."

История 3: Светлана, 52 года, бухгалтер

"Муж попал в аварию, нужны были деньги на лечение. Набрала кредитов на 3,5 млн тенге. Когда он частично восстановился, не смогли платить — его зарплата стала в 3 раза меньше.

Банкротство помогло списать долги и сохранить семью. Мы до сих пор вместе, муж проходит реабилитацию, я работаю. Без этого закона мы бы просто не выжили."

Ответы на частые вопросы

Можно ли объявить банкротство, если есть работа?

Да, можно. Главное условие — неспособность погашать долги, а не отсутствие доходов. Многие работающие люди подают на банкротство, когда размер ежемесячных платежей превышает их возможности.

Что будет с совместно нажитым имуществом в браке?

Имущество супругов делится пополам. На продажу пойдёт только ваша доля. Но если долги были взяты на семейные нужды, супруг может нести солидарную ответственность.

Совет: Обязательно уведомите супруга о намерении подать на банкротство. Это поможет избежать проблем в семье и с законом.

Могут ли кредиторы оспорить банкротство?

Да, в течение 30 дней с момента публикации уведомления кредиторы могут подать возражения. Основания:

• Сокрытие доходов или имущества

• Фиктивность банкротства

• Преднамеренное создание долгов

Практика показывает: При честном подходе возражения кредиторов отклоняются в 95% случаев.

Альтернативы банкротству: когда есть другие пути

Реструктуризация долгов

Что это: Изменение условий кредита (срок, процентная ставка, размер платежа)

Когда подходит:

• Временные финансовые трудности

• Снижение дохода на 20-30%

• Хорошая кредитная история до возникновения проблем

Рефинансирование

Что это: Получение нового кредита для погашения старых долгов

Плюсы:

• Один платёж вместо нескольких

• Возможность снизить процентную ставку

• Увеличение срока погашения

Минусы:

• Требует хорошей кредитной истории

• Может увеличить общую переплату

Урегулирование с кредиторами

Что это: Прямые переговоры с банками о списании части долга

Когда работает:

• У вас есть хотя бы 30-50% от суммы долга

• Банк заинтересован в быстром возврате средств

• Долг уже передан коллекторам

Когда НЕ стоит подавать на банкротство

Вы можете погасить долги за 2-3 года

Если ваши долги составляют 2-3 годовых дохода, стоит попробовать другие способы решения проблемы:

• Дополнительные источники дохода

• Продажа части имущества

• Помощь родственников

У вас много ценного имущества

При судебном банкротстве дорогое имущество будет продано. Иногда выгоднее продать его самостоятельно и расплатиться с кредиторами.

Вы планируете крупные покупки в ближайшие 5 лет

Если через 2-3 года вам понадобится ипотека или автокредит, лучше попытаться погасить долги другими способами.

Практические советы от эксперта

Как подготовиться к банкротству

1. Закройте все банковские продукты, кроме зарплатной карты

2. Переведите накопления на счета близких родственников (но не скрывайте это от управляющего)

3. Соберите все документы заранее — процесс может занять месяц

4. Уведомите работодателя — могут потребоваться дополнительные справки

Чего нельзя делать перед банкротством

За 6 месяцев до подачи заявления НЕЛЬЗЯ:

• Продавать имущество дешевле рыночной стоимости

• Дарить ценные вещи родственникам

• Погашать долги перед отдельными кредиторами

• Брать новые кредиты

Эти действия могут квалифицировать как преднамеренное банкротство — уголовная ответственность до 5 лет лишения свободы.

Как вести себя во время процедуры

• Сотрудничайте с финансовым управляющим — от этого зависит исход дела

• Ведите учёт всех доходов — потребуется отчётность

• Не скрывайте информацию — честность поможет избежать проблем

• Получите консультацию юриста при возникновении спорных вопросов

Изменения в законодательстве 2024-2025 года

Упрощение процедуры

С 2024 года упростили требования к документам:

• Не нужна справка о судимости

• Справку о доходах можно получить через eGov

• Уменьшили количество обязательных справок с 12 до 8

Защита семейного имущества

Новые нормы:

• Увеличен лимит стоимости сохраняемого жилья до 7,000 МРП

• Защищены накопления на детские пособия

• Нельзя изымать детские вещи и игрушки

Цифровизация процессов

• Все уведомления приходят через eGov

• Электронный реестр финансовых управляющих

• Онлайн-торги по продаже имущества

Прогнозы развития института банкротства

Статистика 2024 года

По данным Министерства юстиции РК:

• Подано заявлений: 2,847 (рост на 340% к 2023 году)

• Внесудебных процедур: 89% от общего числа

• Средняя сумма списанных долгов: 2,4 млн тенге

Планируемые изменения

На 2025-2026 годы планируется:

• Сокращение срока внесудебного банкротства до 45 дней

• Введение семейного банкротства для супругов

• Возможность повторного банкротства через 8 лет (вместо 10)

Банкротство как новое начало

За 10 лет работы в финансовой сфере я видела, как долги разрушают семьи, портят здоровье и ломают жизни. Банкротство — это не конец, а новое начало. Это цивилизованный способ решить проблему, которая может случиться с каждым.

Ключевые выводы:

1. Банкротство — это ваше право, а не повод для стыда

2. Процедура доступна и не требует больших затрат

3. Большинство имущества остаётся у вас

4. Кредитная история восстанавливается через 2-3 года

5. Альтернативы существуют, но не всегда эффективны

Если вы соответствуете условиям — не тяните время. Чем дольше вы откладываете решение проблемы, тем больше растут долги, штрафы и психологическое давление.

Помните: Миллионы людей по всему миру воспользовались правом на банкротство и смогли вернуть контроль над своей жизнью. Среди них — успешные предприниматели, политики, звёзды. Это нормальная практика цивилизованного общества.

Если у вас остались вопросы о процедуре банкротства или вам нужна персональная консультация — обращайтесь к квалифицированным специалистам. Не решайте финансовые проблемы в одиночку.