Кредитный рейтинг — один из ключевых показателей, который банки и микрофинансовые организации используют для оценки платежеспособности заемщика. Высокий рейтинг увеличивает шансы получить кредит на выгодных условиях, в то время как низкий может стать причиной отказа или более высокой процентной ставки. В этой статье разберем, как формируется кредитный рейтинг, какие факторы на него влияют и что можно сделать для его улучшения.

Что такое кредитный рейтинг и почему он важен?

Кредитный рейтинг — это числовая оценка финансовой благонадежности заемщика, рассчитываемая на основе данных из кредитных бюро. В Казахстане такие показатели ведет Первое кредитное бюро (1cb.kz).

Этот рейтинг влияет на условия кредитования:

• Высокий рейтинг — заемщик может рассчитывать на низкие процентные ставки и крупные суммы.

• Средний рейтинг — условия кредита могут быть менее выгодными.

• Низкий рейтинг — возможен отказ в выдаче кредита или оформление займа с высокими процентами.

Показатель формируется на основе кредитной истории, уровня задолженности, регулярности платежей и других факторов.

Как формируется кредитный рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе следующих данных:

• История платежей — регулярное внесение платежей без просрочек повышает рейтинг, а задолженность снижает его.

• Размер текущих кредитов — если у заемщика высокая долговая нагрузка, это может негативно повлиять на рейтинг.

• Кредитный лимит и его использование — если заемщик постоянно использует максимум доступного лимита по кредитным картам, это может снизить его оценку.

• Частота запросов кредитной истории — слишком частые проверки рейтинга банками могут указывать на финансовые трудности.

• Срок кредитной истории — чем дольше заемщик пользуется кредитными продуктами, тем выше его рейтинг.

Влияние кредитного рейтинга на выдачу кредитов

При рассмотрении заявки на кредит банки и микрофинансовые организации учитывают кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от уровня рейтинга можно рассчитывать на разные условия кредитования:

• 800+ баллов — высокий рейтинг, максимальные суммы и минимальные проценты.

• 650–799 баллов — стандартные условия кредитования с умеренными ставками.

• 550–649 баллов — повышенные процентные ставки, возможны ограничения по сумме.

• До 549 баллов — высокий риск отказа, возможны только небольшие займы в МФО.

Где узнать свой кредитный рейтинг

Проверить кредитную историю и рейтинг можно несколькими способами:

1. На портале Первого кредитного бюро (1cb.kz) — бесплатно дважды в год.

2. Через банки — некоторые финансовые организации предоставляют клиентам информацию о кредитном рейтинге.

3.  На государственных порталах — в разделе финансовых услуг можно заказать отчет о кредитной истории.

Роль бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) — это организации, которые собирают, хранят и анализируют данные о кредитах заемщиков. В Казахстане основным оператором является Первое кредитное бюро (1cb.kz). Функции БКИ:

• Формирование кредитных отчетов для банков, МФО и заемщиков.

• Обновление данных о платежах, задолженностях и просрочках.

• Оценка кредитного рейтинга на основе истории заемщика.

• Исправление ошибок в кредитной истории при предоставлении корректных данных.

Информация, хранящаяся в БКИ, определяет условия кредитования и шансы заемщика на получение новых займов.

Как часто обновляется кредитная история

Данные в кредитной истории обновляются каждые 10–30 дней, в зависимости от банка или микрофинансовой организации. Факторы, влияющие на обновление информации:

1. Погашение кредита — информация о закрытии долга появляется в системе в течение 30 дней.

2. Новые займы — оформление кредита или микрозайма фиксируется в кредитном бюро в среднем за 10–15 дней.

3. Исправление ошибок — если заемщик подал запрос на корректировку данных, процесс может занять до 10 рабочих дней.

Почему банки отказывают в кредите?

Отказ в кредите может быть неожиданным, но он всегда связан с определенными причинами. Банки и микрофинансовые организации оценивают заемщика по множеству параметров, и если хоть один из них не соответствует требованиям, заявка может быть отклонена.

Основные причины отказа в кредите

1. Низкий уровень дохода – если доход заемщика недостаточен для погашения кредита, банк может отказать в выдаче.

2. Высокая кредитная нагрузка – наличие нескольких действующих кредитов снижает вероятность одобрения.

3. Отсутствие кредитной истории – если заемщик ранее не брал кредиты, банк не может оценить его платежеспособность.

4. Ошибки в анкете – некорректно указанные данные могут привести к автоматическому отказу.

5. Проблемы с документами – просроченный паспорт, отсутствие справки о доходах или других необходимых документов.

6. Возрастные ограничения – некоторые банки не выдают кредиты заемщикам младше 21 года или старше 65 лет.

Влияние плохой кредитной истории на одобрение заявки

Плохая кредитная история – одна из самых частых причин отказа в кредите. Причины ее ухудшения:

• Просрочки по предыдущим займам – даже одна задержка платежа может повлиять на решение банка.

• Частые заявки на кредиты – большое количество запросов в короткий период снижает доверие кредиторов.

• Высокий уровень долговой нагрузки – если заемщик уже платит по нескольким кредитам, новый заем могут не одобрить.

• Рефинансирование долгов – если заемщик часто перекредитовывается, это может выглядеть подозрительно для банка.

Испорченная кредитная история снижает шансы на получение займа, но есть способы ее исправить.

Как исправить ошибки в кредитной истории

1. Погасить имеющиеся задолженности – закрытие просроченных кредитов улучшает кредитный рейтинг.

2. Оформить небольшие займы и вовремя их погашать – можно взять микрозайм или рассрочку, чтобы сформировать положительную историю.

3. Проверить кредитную историю на ошибки – можно заказать отчет в Первом кредитном бюро (1cb.kz) и при необходимости подать запрос на исправление данных.

4. Сократить количество поданных заявок на кредит – если заемщик подает слишком много заявок, это воспринимается банками как финансовая нестабильность.

5. Подтвердить свою платежеспособность – предоставить в банк справку о доходах или залоговое имущество.

Исправление кредитной истории – процесс не быстрый, но со временем рейтинг можно улучшить и увеличить шансы на получение кредита.

Эффективные способы улучшить кредитную историю

Кредитная история – ключевой фактор при рассмотрении заявки на заем. Чем она лучше, тем выше шансы на одобрение и более выгодные условия. Улучшить кредитную историю можно разными способами, и чем раньше начать, тем быстрее появится результат.

Своевременное погашение задолженностей

1. Оплачивайте кредиты без просрочек – даже небольшие задержки негативно отражаются в кредитной истории.

2.  Погашайте не только минимальный платеж, но и часть основного долга – это поможет быстрее закрыть обязательства.

3. Настройте автоплатежи – автоматическое списание снизит риск случайных просрочек.

4. Если уже есть просрочки – закройте их как можно быстрее – после полного погашения долга банки со временем начинают доверять заемщику снова.

Использование кредитных карт для улучшения КИ

Кредитная карта – удобный инструмент для восстановления кредитной истории, если пользоваться ею правильно:

• Проводите небольшие платежи и вовремя гасите долг – даже регулярная оплата небольших сумм положительно влияет на рейтинг.

• Не превышайте 30-50% кредитного лимита – банки лучше оценивают заемщиков, которые используют кредитку разумно.

• Погашайте задолженность до конца льготного периода – это помогает избежать начисления процентов.

• Не закрывайте старые кредитки – длительная кредитная история повышает доверие банков.

Работа с сервисом Revit для повышения рейтинга

С 2022 года в Казахстане работает сервис Revit, который позволяет заемщикам подтвердить свое намерение повысить кредитный рейтинг и показать банкам свою финансовую дисциплину.

1. Зарегистрируйтесь на портале 1cb.kz – это официальный сайт Первого кредитного бюро.

2. Подтвердите свое намерение улучшить КИ в разделе Revit – система фиксирует ваш запрос и передает информацию банкам.

3. Используйте финансовые продукты – займы, рассрочки и кредитные карты, погашая их вовремя.

4. Следите за обновлениями в кредитном бюро – улучшения в КИ происходят не мгновенно, а в течение нескольких месяцев.

Сколько времени нужно для улучшения кредитной истории?

Восстановление кредитной истории – это не мгновенный процесс, и его длительность зависит от множества факторов. Банки и микрофинансовые организации оценивают платежеспособность заемщика на основе его прошлых финансовых решений. Чем лучше текущая финансовая дисциплина, тем быстрее можно исправить КИ.

Факторы, влияющие на скорость изменения КИ

1. Текущие просрочки – если у заемщика есть непогашенные долги, КИ останется плохой до их полного закрытия.

2. Частота использования кредитных продуктов – активное и своевременное погашение новых займов помогает быстрее восстановить репутацию.

3. Тип кредитов – ипотека и автокредит повышают рейтинг быстрее, чем микрозаймы.

4. Использование Revit – подтверждение намерения улучшить КИ через портал 1cb.kz ускоряет процесс.

5. Длительность кредитной истории – чем дольше заемщик пользуется кредитами, тем больше у банков информации для оценки его надежности

Минимальные сроки обновления кредитной истории

Минимальные сроки обновления кредитной истории

• Первые улучшения могут появиться через 2-3 месяца после исправления просрочек и начала использования новых финансовых инструментов.

• Полное восстановление занимает от 6 месяцев до 2 лет, в зависимости от серьезности прошлых нарушений.

• Информация о просрочках хранится до 10 лет, но банки чаще всего обращают внимание на последние 2-3 года.

Почему кредитный рейтинг может не расти, даже если все кредиты погашены?

Отсутствие активных кредитных продуктов – если нет текущих займов, банкам сложно оценить финансовую дисциплину заемщика.

Недостаточная кредитная история – если заемщик редко пользовался кредитами, у банков мало данных для анализа.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Если у заемщика испорченная кредитная история, получить новый кредит в банке становится сложнее, но это не означает, что вариантов нет. Стоит правильно выбрать финансовую организацию и кредитный продукт, а также улучшить свою платежную дисциплину.

Альтернативные варианты кредитования

1. Микрофинансовые организации (МФО) – предлагают кредиты даже заемщикам с просрочками, но ставки выше, чем в банках.

2. Кредитные кооперативы – членские организации, выдающие займы под более мягкие условия.

3. Займы от работодателя – некоторые компании предоставляют сотрудникам беспроцентные или льготные кредиты.

4. Обращение в банк с программой реабилитации КИ – отдельные банки выдают небольшие займы под высокие проценты, чтобы клиент смог восстановить свой рейтинг.

Использование поручителей и залогового имущества

• Поручительство – банк может одобрить кредит, если другой человек с хорошей кредитной историей готов поручиться за заемщика.

• Залоговое имущество – недвижимость, автомобиль или ценные бумаги могут повысить вероятность одобрения кредита.

Обращение в МФО и кредитные кооперативы

1. МФО – быстрый способ получить деньги, но из-за высоких ставок следует тщательно выбирать организацию.

2. Кредитные кооперативы – требуют вступления в сообщество, но условия обычно мягче, чем у банков.

3. Рефинансирование в МФО – некоторые организации перекрывают старые долги новыми кредитами с более удобными условиями.

Даже с плохой кредитной историей можно получить заем, если правильно выбрать стратегию и показать кредиторам свою финансовую ответственность.

Часто задаваемые вопросы 

Можно ли улучшить кредитный рейтинг без оформления новых кредитов?

Да, например, можно снизить текущую долговую нагрузку – досрочное погашение части кредита улучшает коэффициент долговой нагрузки. Также помогает периодическое обновление данных в БКИ, если, например, в истории есть старые, неактуальные сведения.

Влияет ли семейное положение на кредитный рейтинг?

Прямо – нет, но банки могут учитывать наличие иждивенцев при расчете платежеспособности. Если доход небольшой, а в семье есть дети, это может снизить вероятность одобрения кредита.

Может ли улучшение кредитного рейтинга повлиять на условия уже оформленного кредита?

Да, если ваш рейтинг значительно вырос, можно обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий (например, снижении процентной ставки) или рефинансировать кредит на более выгодных условиях.

Учитываются ли доходы в теневой экономике при расчете кредитного рейтинга?

Нет, кредитный рейтинг основан только на официальных данных. Однако некоторые банки могут учитывать неофициальные доходы, если заемщик предоставляет подтверждающие документы (например, выписки по счету).

Может ли временное отсутствие работы ухудшить кредитный рейтинг?

Нет, но если в этот период заемщик допускал просрочки по платежам, рейтинг может снизиться. Если же платежи вносились вовремя, временная безработица не повлияет на кредитную историю.