Дата публикации: 27.05.2025 09:20
Обновлено: 31.07.2025 16:32
Где взять кредит, если банки отказывают в Казахстане?
За 10 лет работы с финансовыми продуктами я столкнулась с тысячами историй людей, получивших отказ в банке. Знаете, что меня поражает? 67% казахстанцев даже не подозревают о существовании законных альтернатив банковскому кредитованию. В этой статье расскажу о семи проверенных способах получить деньги, когда традиционные банки говорят "нет", с конкретными условиями, контактами и пошаговыми инструкциями.
Банковский отказ получают 40% заявителей на потребительские кредиты. Но это не приговор. В Казахстане действует развитая система альтернативного финансирования: от 154 микрофинансовых организаций до кредитных товариществ и государственных программ поддержки.
Почему банки отказывают в кредите и что с этим делать
Основные причины отказа банков
Банки отклоняют заявки по строгим критериям. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, основные причины отказов в 2025 году:
Причина отказа | Доля случаев | Возможность исправить |
Плохая кредитная история | 42% | Да, за 6-12 месяцев |
Недостаточный доход | 28% | Частично |
Высокая долговая нагрузка | 18% | Да, после погашения долгов |
Отсутствие пенсионных отчислений | 8% | Нет для неофициальных работников |
Несоответствие возрасту | 4% | Нет |
Совет эксперта: Не подавайте заявки в несколько банков подряд после первого отказа. Каждая заявка фиксируется в кредитной истории и снижает шансы на одобрение в других банках. Лучше изучите причину отказа и обратитесь к альтернативным источникам финансирования.
Как проверить свою кредитную историю бесплатно
Прежде чем искать альтернативы, определите причину банковских отказов. В Казахстане действует два кредитных бюро:
Первое кредитное бюро (ПКБ):
Бесплатно раз в год через сайт 1cb.kz
При повторных запросах - 400 тенге
Доступ через ЭЦП или банковскую карту
Государственное кредитное бюро:
Проверка через портал eGov.kz
Полностью бесплатно для граждан РК
Требуется авторизация через ЭЦП
Служба "Стоп кредит" — возможная причина отказа
С февраля 2024 года в Казахстане действует служба добровольного отказа от кредитов. Если активировали эту услугу и забыли — все банки и МФО обязаны отказать в займе.
Как проверить и отключить:
Зайдите на портал eGov.kz
Найдите услугу "Добровольный отказ от получения банковских займов"
Проверьте статус через личный кабинет
При необходимости подайте заявку на снятие ограничения
Снятие запрета обрабатывается 1 рабочий день. После этого можете подавать заявки на кредиты.
На Finance.kz собраны предложения от 154 МФО Казахстана с актуальными условиями и онлайн-заявками. Сравните варианты и подайте заявку в несколько организаций одновременно — это увеличит шансы на одобрение. Посмотреть все займы
Микрофинансовые организации (МФО) — самая популярная альтернатива
МФО одобряют 85% заявок против 60% в банках. Причина — лояльные требования к заемщикам и быстрая обработка заявок.
Список проверенных МФО Казахстана 2025
ТОП-5 МФО по размеру портфеля:
МФО | Сумма займа | Срок | Ставка от | Особенности |
KMF | 5 000 - 8 000 000 тенге | До 5 лет | 0,01% в день | Крупнейшая МФО, 200+ офисов |
CashDrive | 50 000 - 3 000 000 тенге | 3-36 месяцев | 0,1% в день | Онлайн-заявки 24/7 |
MoneyMan | 7 000 - 200 000 тенге | 5-31 день | 0,2% в день | Быстрое одобрение за 5 минут |
Hava | 10 000 - 500 000 тенге | 7-90 дней | 0,5% в день | Популярна среди молодежи |
CCloan | 15 000 - 78 640 000 тенге | 7-365 дней | 0,3% в день | Высокие суммы займов |
Условия и требования в МФО
Минимальные требования для всех МФО:
Возраст: 18-70 лет (в некоторых до 75)
Гражданство: РК или вид на жительство
Документы: удостоверение личности, ИИН
Банковская карта или счет для получения средств
Дополнительные требования для крупных сумм (свыше 500 000 тенге):
Справка о доходах (не всегда обязательна)
Контактные данные поручителей
Подтверждение места работы
Как правильно выбрать МФО и не попасть к мошенникам
За 2024 год зафиксировано 1247 случаев мошенничества в сфере микрофинансирования. Защитите себя простыми правилами:
Проверка легальности МФО:
Найдите МФО в реестре АРРФР на сайте gov.kz
Проверьте наличие физических офисов
Изучите отзывы клиентов за последние 6 месяцев
Убедитесь в прозрачности условий займа
Красные флаги мошенников:
Просят предоплату за "гарантию одобрения"
Требуют передать документы третьим лицам
Предлагают займы под 0% без ограничений
Отсутствуют в официальном реестре МФО
Не берите первый попавшийся займ в МФО. Разница в переплате между разными организациями может составлять 200-300% годовых. Всегда сравнивайте ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения) — именно она показывает реальную стоимость займа.
Воспользуйтесь калькулятором займов на Finance.kz, чтобы сравнить реальную переплату в разных МФО. Система автоматически рассчитает ГЭСВ и покажет наиболее выгодные предложения. Рассчитать займ
Кредитные товарищества и кооперативы — забытая альтернатива
Кредитные товарищества контролируют 45% микрофинансового рынка, но знают о них единицы. Это финансовые кооперативы, где участники кредитуют друг друга.
Что такое кредитные товарищества
Кредитное товарищество — объединение людей для взаимного кредитования. В отличие от банков, прибыль возвращается участникам в виде дивидендов или сниженных ставок.
Принципы работы:
Один участник = один голос (независимо от взноса)
Кредитование только участников товарищества
Ставки на 3-5% ниже банковских
Решения принимает общее собрание участников
Список действующих кредитных товариществ
Крупнейшие кредитные товарищества Казахстана:
Товарищество | Регион | Уставный капитал | Специализация |
КТ "Жуалы" | Жамбылская область | 50 млн тенге | Аграрный сектор |
"Достык-Кредит" | Алматы, Алматинская область | 75 млн тенге | Малый бизнес |
КТ "Береке" | Астана, Акмолинская область | 45 млн тенге | Потребительские займы |
"АгроКредит" | Костанайская область | 60 млн тенге | Сельское хозяйство |
Как стать участником и получить кредит
Пошаговый алгоритм:
Шаг 1. Найдите товарищество
Обратитесь в Ассоциацию кредитных товариществ АПК
Уточните действующие товарищества в регионе
Изучите устав и требования к участникам
Шаг 2. Вступите в товарищество
Подайте заявление о вступлении
Внесите обязательный паевой взнос (обычно 10-50 МРП)
Дождитесь решения правления (до 30 дней)
Шаг 3. Получите право на кредит
Проработайте участником минимум 3-6 месяцев
Подайте заявку в кредитный комитет
Предоставьте поручителей из числа участников
Условия кредитования в товариществах:
Суммы: от 100 000 до 5 000 000 тенге
Сроки: 6-60 месяцев
Ставки: 12-18% годовых (против 20-25% в банках)
Залог: не всегда требуется
Ломбарды — деньги под залог за 15 минут
Ломбарды выдают займы под залог имущества без проверки кредитной истории. Единственное требование — ценная вещь в качестве обеспечения.
Крупнейшие сети ломбардов в Казахстане
ТОП-3 ломбардных сетей:
М-Ломбард:
570+ филиалов по всему Казахстану
Лидер рынка с долей 11,3%
Займы от 5 000 до 8 МРП
Процентная ставка: от 0,5% в день
Ломбард "Белый":
140+ отделений
Работает круглосуточно
SmartBox для самообслуживания
Займы с правом ношения украшений
"Сейф Ломбард":
Более 140 отделений
Специализация на золоте и технике
Высокая оценка залогового имущества
Прозрачные условия без скрытых комиссий
Что можно заложить и на какую сумму
Вид залога | Максимальная сумма | Процент от стоимости | Срок займа |
Золотые украшения | До 5 млн тенге | 70-80% | 1-12 месяцев |
Смартфоны, планшеты | До 500 000 тенге | 50-60% | 1-6 месяцев |
Ноутбуки, техника | До 1 млн тенге | 40-50% | 1-6 месяцев |
Автомобили | До 8 МРП | 60-70% | 1-36 месяцев |
Недвижимость | Индивидуально | 50-60% | 12-60 месяцев |
Процедура получения займа в ломбарде:
Принесите залоговое имущество и документы
Получите оценку эксперта (5-10 минут)
Согласуйте сумму и условия займа
Подпишите договор и получите деньги
Сохраните залоговый билет
Автоломбарды с правом вождения
Особый вид займов — под залог автомобиля с правом управления. Автомобиль остается у владельца, но на него накладывается обременение.
Условия автоломбардов:
Сумма: до 8 000 МРП (около 30 млн тенге)
Залог: автомобили не старше 15 лет
Оценка: 60-70% от рыночной стоимости
Срок: до 36 месяцев
Ставка: от 0,3% в день
Требования к автомобилю:
Год выпуска: не старше 2010 года
Техническое состояние: исправное
Документы: техпаспорт, страховка
Владение: не менее 6 месяцев
Сравните условия ломбардов в каталоге Finance.kz. Система покажет ближайшие отделения, процентные ставки и максимальные суммы займов по каждому виду залога. Найти ломбард
P2P кредитование — займы от частных лиц
Пиринговое кредитование позволяет занимать деньги напрямую у частных инвесторов через специальные платформы. В Казахстане эта сфера только развивается.
Казахстанские P2P платформы
ULES.kz — единственная действующая P2P-платформа:
Суммы займов: от 100 000 до 15 млн тенге
Сроки: от 1 месяца до 3 лет
Ставки: устанавливаются в ходе торгов
Требования: кредитный рейтинг на платформе
Как работает P2P кредитование:
Заемщик регистрируется на платформе
Создает заявку с описанием цели займа
Проходит скоринговую оценку платформы
Инвесторы изучают заявку и делают предложения
Заемщик выбирает лучшее предложение
Средства поступают на счет заемщика
Преимущества и риски пирингового кредитования
Преимущества для заемщика:
Ставки ниже МФО (15-25% против 100-300% годовых)
Индивидуальный подход к каждой заявке
Возможность договориться об условиях
Менее строгие требования к кредитной истории
Риски и недостатки:
Небольшие суммы финансирования (до 15 млн тенге)
Длительный процесс получения средств
Необходимость убедить инвесторов
Отсутствие государственного регулирования
Совет эксперта: P2P кредитование подходит для предпринимателей с конкретными бизнес-планами. Инвесторы охотнее финансируют прибыльные проекты, чем потребительские нужды. Подготовьте подробное описание использования средств и план возврата.
Другие альтернативные источники финансирования
Кредиты от работодателя
Многие казахстанские компании предоставляют займы сотрудникам. Условия зависят от внутренней политики работодателя.
Типичные условия займов от работодателя:
Суммы: 1-6 месячных зарплат
Ставки: 0-10% годовых
Сроки: 6-24 месяца
Погашение: удержание из зарплаты
Как получить займ у работодателя:
Уточните наличие программы займов в HR-отделе
Подайте письменное заявление
Укажите цель использования средств
Дождитесь решения руководства
Займы у частных лиц (расписки)
Займы от родственников, друзей или знакомых остаются популярным способом решения финансовых проблем.
Правила оформления частного займа:
Составьте письменную расписку
Укажите паспортные данные сторон
Пропишите сумму, срок и условия возврата
Заверьте у нотариуса при сумме свыше 100 МРП
Сохраните копии документов
Рассрочка от магазинов и производителей
Торговые сети и производители предлагают покупки в рассрочку без участия банков.
Популярные программы рассрочки:
Sulpak: до 24 месяцев на технику
Mechta: рассрочка на электронику и мебель
Kaspi Red: беспроцентная рассрочка до 12 месяцев
DNS: техника в рассрочку до 36 месяцев
Как выбрать лучший вариант: пошаговый алгоритм
Алгоритм выбора источника финансирования
Шаг 1. Определите потребность
Сумма: сколько денег нужно
Срок: когда планируете вернуть
Цель: на что потратите средства
Срочность: как быстро нужны деньги
Шаг 2. Оцените возможности
Доходы: официальные и неофициальные
Обеспечение: что можете предложить в залог
Поручители: кто может поручиться
Кредитная история: чистая или проблемная
Шаг 3. Выберите оптимальный источник
Ситуация | Рекомендуемый источник | Почему |
Нужно до 200 000 тенге срочно | МФО | Быстрое одобрение, минимум требований |
Есть золото/техника | Ломбард | Займ за 15 минут, не важна кредитная история |
Сумма свыше 1 млн тенге | Кредитное товарищество | Низкие ставки, индивидуальный подход |
Плохая кредитная история | P2P платформа | Частные инвесторы, гибкие условия |
Официальное трудоустройство | Займ у работодателя | Низкие ставки, удобное погашение |
Шаг 4. Сравните условия
ГЭСВ (годовая эффективная ставка)
Дополнительные комиссии
Штрафы за просрочку
Возможность досрочного погашения
Важные изменения в законодательстве 2025 года
Усиление защиты заемщиков
С 2025 года действуют новые меры защиты заемщиков:
Период "охлаждения":
24 часа на размышление для онлайн-кредитов свыше 600 000 тенге
Право отказаться от займа без объяснения причин
Возврат всех комиссий при отказе в период охлаждения
Мораторий на коллекторов:
Запрет деятельности коллекторских агентств до 1 мая 2026 года
Взыскание задолженности только через суд
Запрет на SMS-рассылки и звонки с угрозами
Антифрод-центр:
Централизованная система выявления мошенничества
Блокировка подозрительных займов в режиме реального времени
Защита от оформления кредитов третьими лицами
Государственные программы поддержки
Программа "Алтын инвест":
Гарантирование займов до 85% суммы
Субсидирование ставок до 5-6% годовых
Максимальная сумма гарантии: 200 млн тенге
"Даму" для предпринимателей:
Льготные займы для малого бизнеса
Ставки от 6% годовых
Отсрочка основного долга до 2 лет
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получить займ при плохой кредитной истории?
Да, МФО и ломбарды не всегда проверяют кредитную историю. Главное — платежеспособность заемщика и наличие залога (для ломбардов). В кредитных товариществах поручительство других участников компенсирует плохую историю.
Какая максимальная сумма займа в МФО?
По закону МФО могут выдавать до 78 640 000 тенге (3000 МРП). На практике большинство организаций ограничивается суммами до 500 000 - 1 000 000 тенге для новых клиентов.
Безопасно ли брать займы в МФО?
МФО, включенные в государственный реестр АРРФР, работают легально и подконтрольны регулятору. Избегайте организаций, отсутствующих в официальном реестре или требующих предоплату.
Что будет, если не вернуть займ в срок?
С 2025 года коллекторские агентства не работают. Взыскание долгов происходит только через суд. МФО могут начислять пени согласно договору, но принудительное взыскание возможно только по решению суда.
Банковский отказ — не приговор. В Казахстане действует развитая система альтернативного финансирования от микрофинансовых организаций до кредитных товариществ. Главное — выбирать только лицензированные организации, внимательно читать договоры и не брать больше, чем можете вернуть.
Помните: любой займ требует возврата. Используйте заемные средства разумно и всегда имейте план погашения долга.
Сохраните эту статью — она поможет найти деньги в сложной ситуации и избежать мошенников.