При оформлении кредита заемщик принимает обязательства по его своевременному погашению. Однако иногда возникают обстоятельства, когда внести платеж вовремя становится невозможным. Выясним, какую ответственность несет потребитель за неуплату кредита, как можно решить возникшую проблему.

Что делать, если не успеваешь оплатить кредит?

Если внести платеж своевременно по каким-либо причинам невозможно, — необходимо сразу же связаться с кредитором, чтобы объяснить ситуацию. Не платить микрокредит или банковскую ссуду нельзя, поэтому придется договариваться. Желательно обратиться в банк или МФО заранее, до возникновения просрочки. Это позволит избежать штрафа и пени. Если речь о банковском долге, у заемщика есть возможность обратиться к кредитору с письменным заявлением в течение 30 дней с момента возникновения просрочки.

Заявление должно содержать информацию о причине ухудшения финансового состояния. Обязательно следует приложить документы-доказательства. Например, если заемщик был уволен по сокращению штатов, доказательствами служат копия трудовой книжки или соответствующая справка с предприятия-работодателя. Если причина неплатежа — болезнь, необходимо предъявить справку от лечебного учреждения. Кроме того, следует предложить кредитору собственный вариант решения проблемы с просрочкой долга.

Кредит просрочен. Пути решения

В соответствии с законодательством, банки и МФО не обязаны идти навстречу должнику. Однако они заинтересованы не в судебных тяжбах, которые могут тянуться сколь угодно долго, а в получении собственных денег с прибылью, пусть погашение долга будет на иных условиях. Поэтому самый распространенный вариант решения возникшей проблемы — реструктуризация долга. Это изменение условий имеющегося договора о кредитовании.

Варианты реструктуризации:

• отсрочка платежа на срок до 1 года;

• продление срока договора (результат — уменьшение ежемесячного платежа);

• изменение способа внесения платежа. Пример — замена аннуитетного платежа на дифференцированный. Заемщик вносит одинаковые ежемесячные платежи по основному долгу, а проценты постепенно уменьшаются;

• отмена ранее начисленных пеней и штрафов;

• уменьшение процентной ставки — сумма основного долга остается неизменной;

• изменение валюты. Если займ, например, был взят в евро, остаток может быть переведен в тенге. Учитывая рост курса евро, совокупная сумма погашения получится меньше.

В случае с автокредитами или ипотеками есть и другие варианты избавления от долга:

• передача кредитору залогового имущества;

• самостоятельная реализация залогового имущества с погашением задолженности вырученными деньгами;

• передача обязательств по кредиту тому, кто приобрел авто или квартиру.

Срок рассмотрения заявки банком — до 15 дней. Решение зависит от таких факторов, как регулярность внесения платежей до возникновения форс-мажора, финансовое состояние должника, причина снижения платежеспособности, а также убедительность приведенных доказательств. Варианты решений.

1. Кредитор согласился реструктуризировать задолженность способом, который предложил должник.

2. Займодавец предлагает собственный вариант урегулирования проблемы.

3. Отказ.

Если договориться с займодавцем не удалось, то у должника есть возможность обратиться в течение 15 дней в Агентство Казахстана по развитию и регулированию финансового рынка. При этом нужно приложить документы, которые доказывают поиск компромиссного решения. Например, копию заявления и документ, который подтверждает отказ банка.

Как кредиторы работают с должниками?

Если возникает вопрос: можно ли не платить микрозайм, ответ однозначный — нет. Рано или поздно придется внести не только основной платеж, но и штрафные проценты за время просрочки. Возможные последствия для граждан Казахстана, которые по какой-либо причине не погасили займ и не попытались урегулировать вопрос с кредитором:

• начисление пени с первого дня возникновения просрочки. В течение 20 дней заемщик получает предупреждения о задолженности;

• удержание с заработной платы. Судебного решения для этого не требуется, если в договоре имеется соответствующий пункт;

• продажа долга коллекторскому агентству — важно, чтобы методы взыскания долга у коллекторов были законными;

• изъятие залога — если такой пункт прописан в договоре о кредитовании;

• обращение в суд — если количество дней просрочки превышает 90 дней. В этом случае у кредитора есть все шансы выиграть дело, если срок исковой давности не истек.

Как коллекторы выбивают долги?

Методы работы коллекторов с должниками, к сожалению, известны многим: частые звонки с требованиями немедленно внести платеж по займу, обращения к родственникам, знакомым и работодателям, «доски позора» с указанием личных данных должника. Самый простой способ «борьбы с коллекторами» — погасить долг, но не всегда это возможно. Многие заемщики спрашивают, можно ли обратиться в правоохранительные органы. Это возможно, но лишь в том случае, если дело дошло до порчи имущества или физического воздействия.

Если коллектор угрожает арестом, — это мошенничество с вероятностью 100%. Подобные меры воздействия возможны только по решению суда. Решение проблемы — обращение к грамотному юристу для составления жалобы.

Судовая система и кредиты

Если должник упорно не желает вносить платеж по ссуде и кредитор обратился в суд, возможны такие меры воздействия на неплательщика:

• запрет на выезд за пределы РК;

• блокировка банковских карт, именных счетов;

• удержание с зарплаты;

• административный арест до 120 часов;

• конфискация имущества;

• запрет на получение лицензий и иных разрешительных документов.

Еще один момент — критическое снижение кредитного рейтинга — взять деньги в долг в дальнейшем будет проблематично.

Должник должен быть заранее предупрежден о мерах, которые планируется принять по отношению к нему. Обязательное условие — направление судебного постановления с целью ознакомления.

Могут ли лишить свободы за невыплату кредита?

Возбуждение уголовного дела по поводу неуплаты долгов — распространенная практика. Однако, уголовное наказание возможно только по определенным правилам и обязательно — по решению суда. Оно становится возможным, если должник упорно продолжает избегать диалога с кредитором. Недобросовестному плательщику грозит:

• лишение (как вариант, ограничение) свободы до 3 лет;

• привлечение к выполнению общественных работ — до 800 часов.

Основание: Ст. 430 УК РК «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта либо исполнительного документа».

Законодательство РК о кредитах

С 19.06.2024 года в РК действует новый нормативный акт относительно кредитования «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства». Цель внесения изменений в действующее законодательство — минимизация кредитной нагрузки казахстанцев. Вот некоторые положения документа.

1. Запрет на передачу банками и МФО задолженностей физлиц коллекторам до 01.05.2026 г., ужесточение процедуры передачи долгов коллекторским агентствам после этой даты.

2. Запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон лиц с несовершеннолетними детьми, а также людей, являющихся инвалидами 1 и 2 групп.

3. Упрощение процедуры банкротства — автоматический запрос информации из кредитного бюро.

4. Упрощение судопроизводства при взыскании штрафов и задолженностей по налогам — переход на автоматизированную систему.

5. Списание задолженностей по кредитам, которые были получены под влиянием мошенников.

6. Освобождение от вознаграждения по займам военнослужащих в период срочной службы и в продолжение 60 дней после демобилизации.