Система «бонус-малус» в автостраховании: почему одни водители платят больше, а другие меньше

На прошлой неделе депутат мажилиса Елнур Бейсенбаев раскритиковал страховые компании за рост цен на полисы ОГПО ВТС с апреля 2025 года. Управляющий директор центра развития страхового сектора Ассоциации финансистов Казахстана Бауыржан Нагманов разъяснил ситуацию и объяснил, почему текущие изменения необходимы для справедливого распределения страховых премий и развития рынка.

Почему растут цены на автострахование

Ситуация на рынке обязательного автострахования сегодня непростая. Инфляция, удорожание запчастей и ремонтных работ, а также рост числа ДТП превратили ОГПО ВТС в самый убыточный вид страхования в Казахстане. По данным АРРФР, в первом квартале 2025 года средний показатель убыточности страховых компаний превысил 100%, а у некоторых страховщиков достигает даже 120%.

Это означает, что страховые выплаты пострадавшим в ДТП превышают сумму собранных премий. В таких условиях страховщики не могут ни увеличивать размеры выплат, ни инвестировать в цифровизацию и развитие этого вида страхования.

Как работает система «бонус-малус»

Вместо повышения тарифов для всех водителей без исключения, в Казахстане применяется система персонального рейтинга «бонус-малус». Она определяет уровень риска каждого водителя и соответственно влияет на стоимость его страховки.

В Казахстане установлено 18 классов страхования, где 13-й — самый высокий (для самых безопасных водителей), а M2 — самый низкий. Интересно, что более 90% водителей в стране имеют 13-й класс, что говорит об их хорошем вождении, минимальных нарушениях ПДД и редком участии в ДТП по своей вине.

Благодаря единой страховой базе данных (ЕСБД) система накапливает статистику по каждому водителю и применяет индивидуальные тарифы с учетом реального страхового риска. Таким образом, аккуратные водители платят меньше, а новички, нарушители ПДД и те, кто часто попадает в аварии, — больше.

Кто платит больше и почему это справедливо

С 7 апреля 2025 года водители, впервые заключающие договор ОГПО ВТС, выделены в отдельный класс «А». Статистика показывает, что убыточность по таким водителям превышает 100%. Раньше опытные водители фактически «спонсировали» новичков, теперь же каждый платит за свой реальный риск.

Важно отметить, что через год безаварийного вождения новички могут значительно улучшить свой класс, что сразу вдвое снизит стоимость полиса. Это служит дополнительной мотивацией к безопасному вождению.

Больше платят и коммерческие водители, например таксисты, которые проводят на дорогах значительно больше времени. Шанс попасть в ДТП у таксиста примерно в 10 раз выше, чем у обычного водителя, даже если он профессионал высокого класса.

Особые случаи: межрегиональные ДТП и двухколесный транспорт

Если водитель зарегистрировал автомобиль в регионе с низкой аварийностью (и соответственно, более дешевой страховкой), но попал в ДТП в регионе с высокой аварийностью, его класс дополнительно понижается. Например, автовладелец из Алматинской области, ставший виновником ДТП в Алматы, должен платить по тарифам Алматы, иначе жители города будут переплачивать за риски, которые создают приезжие.

Водители скутеров, мопедов и мотоциклов с апреля 2025 года являются полноценными участниками дорожного движения. К ним применяется та же система «бонус-малус», что и к автомобилистам. Если у водителя мопеда уже есть опыт вождения и история страхования, система определит ему соответствующий класс как опытному участнику движения.

Международный опыт и преимущества персонализированного подхода

Система «бонус-малус» успешно применяется во многих развитых странах, включая США, Германию, Францию, Австрию и Бельгию. Она не только обеспечивает финансовую устойчивость страхового сектора, но и служит важным инструментом для профилактики аварийности и повышения дисциплины на дорогах.

Справедливое распределение страховых взносов, когда каждый платит соответственно своему риску, — это главный принцип современного страхования. Такой подход мотивирует водителей соблюдать правила дорожного движения и ездить более аккуратно, что в конечном итоге делает наши дороги безопаснее для всех участников движения.