Накопительный счёт или депозит: что подходит для финансовой подушки

Финансовая подушка нужна не для того, чтобы заработать максимальные проценты. Её главная задача — помочь человеку или семье справиться с непредвиденными расходами без новых кредитов и займов. Поэтому при выборе места хранения накоплений важно учитывать не только доходность, но и возможность быстро получить деньги.

В Казахстане для этой цели используют накопительные счета, несрочные и срочные депозиты, а также сберегательные вклады. На первый взгляд разница между ними кажется незначительной: деньги находятся в банке и приносят вознаграждение. Однако условия снятия, пополнения и досрочного закрытия могут существенно отличаться.

Разберёмся, что лучше выбрать для финансовой подушки, как работают разные банковские продукты и почему хранить весь резерв на одном депозите не всегда разумно.

Краткий ответ: что лучше для финансовой подушки

Для большинства людей оптимальный вариант — отдельный накопительный счёт с возможностью свободного снятия или несрочный депозит с минимальными ограничениями.

Если деньги могут потребоваться на лечение, ремонт автомобиля, оплату аренды или временное покрытие обязательных расходов, не стоит размещать весь резерв на вкладе, с которого нельзя досрочно снять средства без потери процентов.

Практичная стратегия — разделить накопления на несколько частей:

• небольшую сумму держать на банковском счёте с быстрым доступом;

• основную часть финансовой подушки разместить на накопительном счёте или несрочном депозите;

• деньги сверх необходимого резерва можно направить на срочный или сберегательный депозит с более высокой доходностью.

Такой подход позволяет одновременно сохранять доступность средств и получать вознаграждение на накопления.

Чем накопительный счёт отличается от депозита

Главное отличие заключается не в названии банковского продукта, а в юридическом виде договора и условиях распоряжения деньгами.

В Казахстане КФГД выделяет три основных вида депозитов: несрочные, срочные и сберегательные. Отдельно рассматриваются банковские счета и платёжные карточки.

При этом банки могут использовать названия «накопительный счёт», «копилка», «счёт для накоплений» или «накопительный депозит». Поэтому перед оформлением необходимо выяснить, какой именно продукт предлагается клиенту.

Накопительный счёт

Накопительный счёт предназначен для хранения свободных денег и регулярного увеличения остатка.

В зависимости от условий банка он позволяет:

• регулярно пополнять накопления;

• получать вознаграждение на остаток;

• переводить деньги на другие счета;

• снимать часть средств;

• контролировать размер накоплений через мобильное приложение.

Главное преимущество такого решения — удобство управления деньгами.

Например, человек получает зарплату, переводит определённую сумму на накопительный счёт, а затем ежемесячно пополняет его. При возникновении непредвиденных расходов он может воспользоваться накоплениями, не закрывая долгосрочный вклад.

Но есть нюанс: не каждый накопительный счёт предполагает мгновенное снятие без потери процентов. Некоторые продукты имеют ограничения по минимальному остатку, срокам размещения и начислению вознаграждения.

Поэтому необходимо изучить договор, а не ориентироваться только на название продукта.

Несрочный депозит

Несрочный депозит — один из наиболее подходящих банковских продуктов для финансовой подушки.

Его основные особенности:

• деньги можно пополнять;

• допускается снятие средств в пределах условий договора;

• можно продолжать пользоваться вкладом после частичного изъятия;

• ставка обычно ниже, чем по депозитам с более строгими ограничениями.

В материалах Казахстанского фонда гарантирования депозитов именно несрочный вклад рекомендуется для хранения резерва на непредвиденные расходы.

Однако несрочный депозит не следует путать с текущим банковским счётом. Условия выдачи денег и сроки перевода могут отличаться. КФГД предупреждает, что при обращении за возвратом средств банк может воспользоваться сроком до семи рабочих дней.

Поэтому деньги, которые потенциально понадобятся немедленно, лучше дополнительно оставить на текущем счёте или карте.

Срочный депозит

Срочный депозит предполагает размещение денег на определённый период.

Банк начисляет вознаграждение в соответствии с договором, а клиент получает возможность накопить определённую сумму.

Особенности:

• депозит открывается на конкретный срок;

• пополнение зависит от условий продукта;

• допускается досрочное частичное или полное снятие;

• при досрочном изъятии банк может пересчитать вознаграждение;

• досрочный возврат срочного вклада по законодательству производится не позднее семи календарных дней после поступления требования.

Этот вариант может подойти для той части финансовой подушки, которая не понадобится немедленно. Но перед открытием нужно внимательно проверить последствия досрочного снятия.

Сберегательный депозит

Сберегательный депозит отличается более высокой степенью ограничений.

Он предназначен прежде всего для целевых накоплений, которыми вкладчик не планирует пользоваться до окончания срока договора.

Основные особенности:

• возможны варианты с пополнением и без пополнения;

• частичное досрочное снятие не допускается;

• для досрочного возврата необходимо закрывать депозит полностью;

• деньги возвращаются не ранее чем через 30 календарных дней после уведомления банка;

• при досрочном снятии начисленное вознаграждение пересчитывается по ставке не выше 0,1% годовых.

Поэтому сберегательный вклад не подходит для основной части финансовой подушки. Даже при привлекательной ставке доступ к собственным деньгам может оказаться слишком ограниченным.

Сравнение накопительного счёта и разных видов депозитов

Чтобы определиться с подходящим вариантом, сравним основные характеристики банковских продуктов.

Важно: таблица показывает типичные особенности продуктов. Окончательные условия зависят от договора конкретного банка.

Что выгоднее: высокая ставка или свободное снятие денег

Одна из распространённых ошибок — выбирать банковский продукт исключительно по процентной ставке.

Представим две ситуации.

Первый банк предлагает депозит с высокой ГЭСВ, но запрещает частичное снятие. При досрочном закрытии клиент теряет почти весь накопленный доход.

Второй банк предлагает меньшую доходность, но позволяет пополнять вклад и снимать деньги без существенных ограничений.

Какой вариант выгоднее?

Если речь идёт о финансовой подушке, второй вариант может оказаться предпочтительнее.

Причина проста: деньги резервного фонда должны быть доступны в тот момент, когда они действительно понадобятся.

Дополнительные проценты не компенсируют риск остаться без доступных средств во время чрезвычайной ситуации.

При сравнении банков необходимо учитывать следующие показатели:

ГЭСВ. Годовая эффективная ставка вознаграждения помогает корректнее сравнивать доходность продуктов с разной периодичностью начисления процентов и капитализацией.

Капитализация. При капитализации начисленные проценты добавляются к основной сумме, и последующие начисления производятся уже на увеличенный остаток.

Условия пополнения. Некоторые депозиты разрешают пополнять счёт только в определённые периоды или устанавливают минимальную сумму дополнительного взноса.

Условия снятия. Необходимо выяснить, можно ли снимать часть средств, сохраняется ли вознаграждение и сколько времени занимает возврат денег.

Подробнее о показателях доходности и правильном сравнении банковских предложений читайте в материале Finance.kz «Как сравнить банковские депозиты в Казахстане: ставки, ГЭСВ и условия».

Как правильно распределить финансовую подушку

Необязательно выбирать только один банковский продукт.

Гораздо практичнее разделить резерв на несколько частей в зависимости от того, насколько быстро могут понадобиться деньги.

Рассмотрим пример.

Семья ежемесячно расходует 300 000 тенге на обязательные нужды. Она решила сформировать финансовую подушку на шесть месяцев.

Расчёт:

300 000 × 6 = 1 800 000 тенге.

Таким образом, необходимый резерв составляет 1,8 млн тенге.

Распределить его можно следующим образом:

Это пример, а не универсальная пропорция. Если банковский продукт обеспечивает действительно быстрый доступ ко всей сумме без потери вознаграждения, распределение может быть другим.

После формирования необходимой финансовой подушки новые накопления можно направлять на срочные или сберегательные депозиты. Тогда резерв останется доступным, а свободные средства смогут приносить дополнительный доход.

Какая сумма должна быть на финансовой подушке

Размер финансового резерва рассчитывается не от зарплаты, а от обязательных ежемесячных расходов.

В качестве ориентира обычно используют запас на три-шесть месяцев.

Если доход нестабилен, есть дети, несколько кредитов или другие серьёзные обязательства, разумно рассмотреть резерв на девять-двенадцать месяцев.

Примеры:

Если пока нет возможности откладывать крупные суммы, начинать можно с резерва на один месяц обязательных расходов.

Главное — регулярно пополнять накопления и не использовать их для повседневных покупок.

Более подробно о расчётах и способах формирования резерва можно прочитать в руководстве Finance.kz «Финансовая подушка: сколько нужно денег и как накопить в Казахстане».

Как КФГД защищает деньги на накопительном счёте и депозите

При выборе банковского продукта необходимо учитывать не только доходность и ликвидность, но и гарантию возврата денег.

В Казахстане действует система обязательного гарантирования депозитов. Её обеспечивает Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД).

Размер гарантии зависит от вида и валюты размещённых средств.

Гарантия распространяется на средства и начисленное вознаграждение в пределах установленных лимитов.

Есть несколько важных нюансов.

Первое. Деньги на текущих счетах и платёжных карточках также подпадают под систему гарантирования в пределах установленного лимита.

Второе. Если у человека несколько депозитов в одном банке, максимальная сумма возмещения рассчитывается с учётом установленных лимитов по каждому виду вклада. Совокупный предел при наличии сберегательного вклада в тенге не превышает 20 млн тенге.

Третье. Если деньги размещены в разных банках — участниках системы гарантирования, лимит применяется отдельно к каждому банку.

Поэтому при крупных накоплениях имеет смысл распределять средства между несколькими банками.

Перед открытием вклада можно проверить участие финансовой организации в системе гарантирования на официальном сайте КФГД.

На что обратить внимание перед открытием накопительного счёта

Прежде чем переводить деньги в банк, проверьте основные условия.

1. Юридический вид продукта. Уточните, открывается банковский счёт или договор банковского вклада. Узнайте, к какому виду депозита относится продукт, если это вклад.

2. ГЭСВ. Сравните фактическую эффективную ставку, а не только рекламный процент.

3. Пополнение. Проверьте, можно ли вносить деньги регулярно и существуют ли ограничения.

4. Частичное снятие. Это один из важнейших критериев для финансовой подушки.

5. Неснижаемый остаток. Выясните, какая сумма должна оставаться на счёте, чтобы не потерять вознаграждение.

6. Порядок начисления процентов. Узнайте, начисляются ли они ежедневно, ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.

7. Срок получения денег. Не путайте возможность досрочного снятия с мгновенным поступлением средств. Уточните, сколько времени занимает перевод или выдача.

8. Условия досрочного закрытия. Узнайте, какая часть вознаграждения сохраняется при расторжении договора.

9. Гарантия КФГД. Проверьте участие банка в системе и лимит гарантии именно для выбранного вида продукта.

10. Изменение ставки. Уточните, фиксируется ли ставка на срок договора или может изменяться в предусмотренных договором случаях.

КФГД рекомендует внимательно изучать ключевые условия договора банковского вклада до его заключения. Основные параметры должны быть раскрыты клиенту в специальной таблице.

Как начать формировать финансовую подушку: пошаговая инструкция

Если накоплений пока нет, не стоит ждать появления крупной свободной суммы. Начать можно с небольших регулярных переводов.

Шаг 1. Рассчитайте обязательные расходы.

Определите, сколько денег ежемесячно требуется для питания, жилья, коммунальных платежей, транспорта, связи, лекарств и обязательных кредитных платежей.

Шаг 2. Определите размер резерва.

Установите первоначальную цель — один месяц обязательных расходов. Затем постепенно увеличивайте её до трёх-шести месяцев.

Шаг 3. Выберите удобный банковский продукт.

Откройте отдельный накопительный счёт или несрочный депозит, который позволяет распоряжаться деньгами без существенных потерь.

Шаг 4. Настройте регулярные пополнения.

Переводите определённую сумму сразу после получения зарплаты. Даже небольшие взносы помогут сформировать полезную финансовую привычку.

Шаг 5. Не используйте резерв без необходимости.

Финансовая подушка предназначена для непредвиденных расходов. Покупки техники, отпуск и развлечения лучше планировать отдельно.

Шаг 6. Периодически пересматривайте накопления.

Если выросли цены, расходы семьи или кредитные платежи, пересчитайте необходимую сумму резерва.

Часто задаваемые вопросы

Что лучше для финансовой подушки: накопительный счёт или депозит?

Для основной части резерва лучше подходит накопительный продукт с возможностью пополнения и быстрого снятия. Это может быть накопительный счёт или несрочный депозит. При выборе проверяйте юридический вид договора и фактические условия доступа к средствам.

Можно ли хранить всю финансовую подушку на депозите?

Можно, если депозит позволяет получать деньги без существенных потерь и в подходящие сроки. Однако размещать весь резерв на сберегательном вкладе с ограничениями досрочного снятия не рекомендуется.

Можно ли снимать деньги с накопительного счёта без потери процентов?

Это зависит от банковского продукта. Одни банки позволяют снимать средства с сохранением вознаграждения, другие устанавливают неснижаемый остаток или пересчитывают проценты. Условия необходимо проверить до открытия счёта.

Что выгоднее: несрочный или сберегательный депозит?

Несрочный депозит удобнее для резерва на непредвиденные расходы. Сберегательный депозит обычно обеспечивает более высокую доходность, но ограничивает доступ к деньгам. Для финансовой подушки приоритетнее ликвидность.

Можно ли открыть несколько депозитов в разных банках?

Да. Это позволяет распределить накопления и использовать отдельные лимиты гарантирования КФГД в каждом банке-участнике.

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку?

Основную часть резерва разумно держать в валюте будущих обязательных расходов. Для семьи, которая живёт и оплачивает счета в Казахстане, это преимущественно тенге. Валютные накопления могут быть дополнительной частью сбережений, но не должны мешать быстро оплачивать текущие расходы.

Нужно ли сначала закрыть кредиты, а потом начинать копить?

Не всегда. Если у человека нет даже небольшого резерва, непредвиденные расходы могут вынудить его снова обращаться за займами. Поэтому разумно сначала сформировать минимальную подушку, продолжая вносить обязательные платежи по кредитам. При наличии просрочек и дорогих займов план накоплений нужно согласовать с приоритетным погашением долгов.

Итог: накопительный счёт или депозит — что выбрать?

Для финансовой подушки важнее не максимальная процентная ставка, а доступность денег в нужный момент.

Накопительный счёт или несрочный депозит с гибкими условиями подойдут для основной части резервного фонда. Срочный депозит можно использовать для части средств, которые не понадобятся в ближайшее время. Сберегательный депозит лучше оставить для долгосрочных целей, не связанных с экстренным резервом.

Оптимальная стратегия — разделить накопления, оставить часть денег с максимально быстрым доступом и регулярно пополнять основную сумму.

Перед открытием банковского продукта сравнивайте ГЭСВ, правила снятия и пополнения, минимальный остаток и гарантию КФГД. Актуальные предложения банков Казахстана можно посмотреть в каталоге депозитов Finance.kz.

Финансовая подушка должна давать уверенность в завтрашнем дне, а не создавать дополнительные ограничения.