С 1 января 2027 года в Казахстане вступят в силу несколько изменений в регулировании финансового рынка. Они затронут оценку долговой нагрузки заёмщиков, порядок рассмотрения споров с финансовыми организациями и механизм коллективного урегулирования задолженности. Кроме того, с этой даты начнёт работу единая Служба финансового омбудсмана.
Часть нововведений направлена на ограничение чрезмерной закредитованности, другие предусматривают дополнительные возможности для защиты прав потребителей финансовых услуг.
Разберём, какие изменения подтверждены официальными источниками, кого они затронут и что стоит проверить заёмщикам до конца 2026 года.
1. При оценке кредитоспособности начнут применять коэффициент долга к доходу
С 1 января 2027 года предусмотрено введение коэффициента отношения совокупного долга заёмщика к его годовому доходу — КДД. Этот показатель предназначен для ограничения чрезмерной задолженности граждан относительно их финансовых возможностей.
О введении коэффициента сообщило Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Официальное сообщение АРРФР.
КДД отличается от коэффициента долговой нагрузки (КДН). КДН сопоставляет ежемесячные платежи по кредитам с доходом заёмщика, тогда как КДД оценивает совокупную задолженность относительно годового дохода.
На практике это означает, что при рассмотрении новой заявки значение будут иметь не только размер ежемесячного платежа и текущий доход клиента, но и общий объём его кредитных обязательств.
Например, у человека могут одновременно действовать потребительский кредит, микрокредит и задолженность по кредитной карте. Перед оформлением ещё одного займа необходимо учитывать все имеющиеся обязательства.
Само по себе введение КДД не означает автоматического отказа каждому заёмщику, у которого уже есть кредиты. Решение будет зависеть от применимых нормативных ограничений, расчёта показателей и оценки платёжеспособности.
Какое значение КДД установят?
В мае 2026 года Национальный Банк сообщал о планируемом предельном значении КДД на уровне восьми годовых доходов заёмщика. Однако до подтверждения окончательной редакции соответствующего нормативного акта эту цифру не следует представлять как окончательно установленный предел.
Заёмщикам стоит следить за официальными публикациями Национального Банка и АРРФР.
Перед подачей новой заявки полезно проверить собственные обязательства и кредитную историю. Подробнее об этом читайте в материале Finance.kz «Как проверить кредитную историю в Казахстане».
2. При выдаче автокредитов снова будут учитывать долговую нагрузку
С 1 января 2027 года при выдаче автокредитов в Казахстане вновь начнут учитывать коэффициент долговой нагрузки заёмщика. Об этом сообщило АРРФР 21 мая 2026 года.
Временное освобождение от соответствующего требования действовало в отношении автокредитов на приобретение автомобилей. С 2027 года банки должны будут вновь учитывать долговую нагрузку при принятии решения о выдаче такого займа.
Источник: официальное сообщение АРРФР об автокредитах.
КДН показывает, какую долю дохода заёмщик расходует на ежемесячные платежи по кредитам. При оценке учитываются существующие обязательства и предполагаемый платёж по новому займу.
Например, если ежемесячный доход человека составляет 400 000 тенге, а выплаты по действующим кредитам — 100 000 тенге, то после оформления автокредита нагрузка увеличится на сумму нового платежа. Банк оценит совокупные обязательства с учётом применимых нормативных ограничений.
Общий предел КДН составляет 50% дохода, однако для отдельных категорий заёмщиков могут действовать более строгие ограничения. Поэтому соответствие одному показателю не гарантирует одобрения автокредита.
Перед оформлением займа стоит сравнить первоначальный взнос, срок кредитования, полную стоимость кредита, дополнительные расходы и итоговый ежемесячный платёж.
Полезные материалы Finance.kz:
3. Начнёт работу единая Служба финансового омбудсмана
С 1 января 2027 года в Казахстане начнёт работу единая Служба финансового омбудсмана. Она объединит направления защиты потребителей в банковской, микрофинансовой и страховой сферах, а также распространит механизм рассмотрения обращений на споры, связанные с брокерскими услугами.
О начале работы службы и её задачах АРРФР сообщило 30 сентября 2026 года.
Источник: АРРФР — единая Служба финансового омбудсмана начнёт работу с 1 января 2027 года.
Основная задача нового института — помогать урегулировать споры между потребителями и финансовыми организациями без обращения в суд, когда это предусмотрено законодательством.
Это особенно актуально для заёмщиков, которые не согласны с действиями банка, столкнулись со спорными начислениями или не смогли договориться об изменении условий кредита.
Новые правила предусматривают единый порядок подачи, регистрации и рассмотрения обращений, требования к деятельности омбудсманов и контроль за исполнением принятых решений.
Рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Если выплаты по кредиту стали непосильными, сначала необходимо обратиться в банк с письменным заявлением об изменении условий договора. В обращении следует объяснить причины финансовых трудностей и предложить реалистичный вариант погашения задолженности.
Важно сохранить заявление и официальный ответ кредитора. Эти документы могут понадобиться при дальнейшем урегулировании спора.
Обращение к финансовому омбудсману не гарантирует списания долга или одобрения любого требования. Возможность рассмотрения конкретного спора зависит от его обстоятельств и установленных правил.
Подробнее о порядке действий читайте в статье Finance.kz «Как обратиться к финансовому омбудсмену в Казахстане».
4. Расширится механизм коллективного урегулирования задолженности
С 1 января 2027 года расширяются возможности коллективного урегулирования задолженности физических лиц. Изменения предусматривают участие в соответствующей процедуре коллекторских агентств, которым уступлены права требования по потребительским банковским займам или микрокредитам.
Это важно для граждан, которые допустили просрочки по нескольким необеспеченным потребительским кредитам, а права требования по некоторым долгам уже переданы коллекторам.
Соответствующие изменения закреплены в нормативном акте АРРФР.
Источник: изменения в правилах урегулирования задолженности коллекторскими агентствами.
Коллективное урегулирование позволяет рассмотреть задолженность перед несколькими кредиторами в рамках одной процедуры. Заёмщику не требуется самостоятельно вести отдельные переговоры с каждым кредитором в том порядке, который заменяется предусмотренным механизмом.
При этом воспользоваться процедурой смогут не все заёмщики. В частности, предусмотрены требования к продолжительности просрочки и количеству кредиторов, а также ограничения по общей сумме долга и наличию процедур принудительного взыскания.
Согласно опубликованным АРРФР условиям, для участия в коллективном урегулировании необходимо, чтобы:
просрочка составляла не менее 90 календарных дней перед двумя или более кредиторами;
совокупная задолженность находилась в предусмотренном диапазоне от 150 до 1 600 МРП;
по соответствующим долгам отсутствовали судебные акты о взыскании, исполнительные надписи нотариуса и другие указанные меры принудительного взыскания.
Механизм не распространяется на отдельные виды обязательств, в том числе ипотечные займы, автокредиты, займы и микрокредиты, связанные с предпринимательской деятельностью, а также задолженность, по которой применяются предусмотренные законом процедуры банкротства или восстановления платёжеспособности.
Перед обращением необходимо проверить полный перечень критериев и исключений в действующей редакции правил.
Важно: коллективное урегулирование не означает автоматического списания задолженности. Результат зависит от обстоятельств дела, условий процедуры и решений участников урегулирования.
О том, как действовать при финансовых трудностях, читайте в материалах Finance.kz:
«Кредиты и долги в Казахстане: полный гид по просрочкам, МФО и защите заёмщика».
«Как оформить реструктуризацию кредита или займа в Казахстане».
«Взыскание долгов по кредитам в Казахстане: порядок и права заёмщика».
Что стоит сделать заёмщикам до 1 января 2027 года
Новые правила — повод заранее проверить свои кредитные обязательства и подготовиться к возможным изменениям в порядке рассмотрения заявок и споров.
Первое — проверить кредитную историю. Убедитесь, что в отчёте правильно отражены действующие кредиты, остатки задолженности и история платежей. Ошибки стоит оспаривать до подачи новой заявки.
Второе — оценить долговую нагрузку. Учитывайте не только ежемесячные платежи, но и общую сумму непогашенных обязательств. При планировании автокредита заранее рассчитайте, насколько увеличится нагрузка после оформления займа.
Третье — не откладывать урегулирование просрочек. Если платить по действующему графику стало трудно, обратитесь к кредитору письменно и предложите посильный вариант изменения условий.
Четвёртое — сохранять документы. Заявления, ответы банка, кредитные договоры и подтверждения платежей могут потребоваться при обращении к финансовому омбудсману или участии в процедуре урегулирования задолженности.
Пятое — проверять актуальность нормативных требований. До подачи заявки или обращения за урегулированием необходимо сверить применимые правила с официальными публикациями регулятора и действующими нормативными актами.
Главное
С 1 января 2027 года в Казахстане предусмотрены изменения, которые затрагивают оценку общей задолженности граждан, выдачу автокредитов, деятельность финансового омбудсмана и коллективное урегулирование определённых просроченных долгов.
Для заёмщиков это означает более системную оценку кредитных обязательств и развитие механизмов досудебного урегулирования споров. Однако новые правила не гарантируют одобрения кредита, реструктуризации или списания долга.
Дата актуальности материала: 27 октября 2026 года. Перед публикацией редакции следует повторно сверить нормативные акты и их окончательные редакции, особенно требования к расчёту КДД и условия участия в процедурах урегулирования задолженности.
