В современной финансовой среде Казахстана Freedom Bank занимает уникальную позицию, предлагая своим клиентам не просто банковские услуги, а целостную цифровую экосистему. Понимание структуры этой экосистемы является ключом к эффективному использованию всех ее возможностей. Данное руководство представляет собой исчерпывающий анализ и пошаговую инструкцию по основному цифровому продукту банка для физических лиц — Freedom SuperApp.

Различие: SuperApp против «Интернет-банкинга»

При поиске цифровых сервисов Freedom Bank для частных лиц крайне важно понимать фундаментальное различие в подходе банка к обслуживанию разных клиентских сегментов. Официальные ресурсы банка четко разграничивают услуги «Частным клиентам» и «Для бизнеса».

Термин «Интернет-банкинг» и связанный с ним веб-портал online.bankffin.kz предназначены исключительно для юридических лиц и корпоративных клиентов. Для входа в эту систему требуются специфические методы аутентификации, такие как ЭЦП (электронная цифровая подпись) или видеоидентификация, ориентированные на бизнес-процессы.

Для физических лиц основным и единственным каналом для цифрового взаимодействия с банком является мобильное приложение Freedom SuperApp. Это приложение, пришедшее на смену устаревшей версии FFIN Bank KZ 15 апреля 2024 года, централизует все операции: от открытия счетов и карт до управления инвестициями и получения государственных услуг. В некоторых более ранних источниках может встречаться упоминание приложения My Kassa, которое также следует считать устаревшей информацией.

Такое разделение платформ не является случайным. Оно отражает продуманную продуктовую стратегию, нацеленную на предоставление оптимального пользовательского опыта для каждого сегмента. Веб-порталы более удобны для сложных и реже выполняемых бизнес-задач, таких как обработка ведомостей по заработной плате, формирование детальной отчетности или управление доступом для нескольких сотрудников. Мобильные приложения, в свою очередь, идеально подходят для высокочастотных персональных операций, совершаемых на ходу: QR-платежей, проверки баланса, мгновенных переводов. Таким образом, Freedom Bank предлагает не просто два разных интерфейса, а два специализированных решения, избегая компромиссного подхода «один размер для всех». Однако это может создавать путаницу для пользователей, которые являются как частными клиентами, так и представителями бизнеса. Данное руководство призвано устранить эту неоднозначность, фокусируясь исключительно на Freedom SuperApp как на «интернет-банке» для физических лиц.

Философия «Freedom SuperApp»: экосистема «все в одном»

Freedom SuperApp — это не просто мобильный банкинг, а реализация концепции «суперприложения». Его основная цель — объединить в едином интерфейсе максимально широкий спектр услуг, выходящих далеко за рамки традиционных финансовых операций. Платформа интегрирует банковские, брокерские, страховые и даже телекоммуникационные сервисы.

Ключевые функции, доступные в приложении, включают:

• Стандартные банковские операции: платежи и переводы.

• Финансовые продукты: открытие и управление картами, депозитами, кредитами.

• Инвестиционные услуги: открытие брокерского счета и покупка ценных бумаг.

• Страхование: оформление страховых полисов.

• Дополнительные сервисы: обмен валют, управление активами, покупка авиабилетов.

Эта модель представляет собой стратегию создания «закрытой экосистемы» (walled garden), направленную на максимальное удержание клиента и увеличение его пожизненной ценности (Customer Lifetime Value). Размещая высокомаржинальные услуги, такие как брокерское обслуживание (Freedom Broker) и путешествия (Freedom Travel), рядом с базовыми банковскими функциями, банк существенно снижает барьеры для кросс-продаж. Клиенту, который уже пользуется банковским счетом, гораздо проще стать инвестиционным или туристическим клиентом той же компании.

Главным стимулом, побуждающим пользователей оставаться внутри этой экосистемы, является программа лояльности, в частности, повышенный кешбэк за покупки у партнеров, который может достигать 30%. Таким образом, пользователь рассматривается не просто как банковский клиент, а как потенциальный источник дохода для множества бизнес-вертикалей холдинга Freedom Holding Corp. Это обеспечивает удобство для клиента, но также направлено на то, чтобы вся его финансовая активность замыкалась внутри одной экосистемы.

Как установить Freedom SuperApp

Процесс начала работы с Freedom SuperApp спроектирован так, чтобы быть максимально быстрым и интуитивно понятным для новых пользователей. Этот раздел представляет собой подробное пошаговое руководство по установке, регистрации и первому знакомству с интерфейсом приложения.

Поиск и установка приложения

Первый шаг — установка официального приложения. Freedom SuperApp доступен для загрузки на всех основных платформах для мобильных устройств, что обеспечивает охват подавляющего большинства пользователей смартфонов в Казахстане.

• Для пользователей устройств Apple: App Store.

• Для пользователей устройств на базе Android: Google Play.

• Для пользователей устройств Huawei: AppGallery.

Рекомендуется использовать только официальные магазины приложений для загрузки, чтобы избежать риска установки мошеннического или скомпрометированного программного обеспечения.

Процесс регистрации в личном кабинете

Процесс регистрации в Freedom SuperApp полностью цифровой и не требует посещения отделений банка. Он состоит из нескольких простых шагов, обеспечивающих как удобство, так и необходимый уровень безопасности.

1. Ввод номера телефона: На первом экране приложение запрашивает ваш действующий номер мобильного телефона. Этот номер будет основным идентификатором и каналом для получения уведомлений и кодов подтверждения.

2. Подтверждение по SMS: На указанный номер будет отправлено SMS-сообщение с 6-значным кодом верификации. Этот код необходимо ввести в соответствующее поле в приложении для подтверждения владения номером телефона.

3. Видеоидентификация: Это ключевой этап регистрации, необходимый для соблюдения законодательных требований и полной активации функционала. Приложение попросит вас сделать селфи и записать короткое видео, на котором вы поворачиваете голову. Этот процесс позволяет банку удаленно подтвердить вашу личность. Для успешного прохождения рекомендуется находиться в хорошо освещенном месте и обеспечить стабильное интернет-соединение.

4. Создание ПИН-кода: После успешной идентификации система предложит создать короткий ПИН-код для быстрого и безопасного входа в приложение при последующих запусках.

Опора на полностью удаленную видеоидентификацию вместо традиционных визитов в отделение является краеугольным камнем цифровой стратегии Freedom Bank. Это значительно снижает барьер для привлечения новых клиентов, позволяя банку быстро масштабировать свою клиентскую базу без необходимости пропорционального расширения физической сети. Такой подход ориентирован на современную, технологически грамотную аудиторию, которая ценит свое время и удобство. Однако это также возлагает большую ответственность на технологическую платформу: любые сбои в процессе видеоидентификации могут стать серьезным препятствием и привести к потере потенциального клиента на самом начальном этапе.

Навигация по Freedom SuperApp

После завершения регистрации пользователь попадает на главный экран приложения. Интерфейс, по отзывам пользователей, является интуитивно понятным. Основные элементы навигации, как правило, включают:

• Главный экран: Отображает сводную информацию о ваших счетах, картах и балансах. Здесь же обычно находится кнопка для быстрого доступа к открытию новых продуктов, например, карт или депозитов.

• Раздел «Сервисы»: Это центральный хаб, где сгруппированы все доступные услуги: от стандартных платежей и переводов до более сложных, таких как «Госуслуги» или инвестиции.

• Раздел «Госуслуги»: Интегрированный портал для взаимодействия с государственными органами, позволяющий, например, зарегистрировать ИП или изменить адрес прописки.

• Меню/Профиль: Здесь находятся настройки аккаунта, параметры безопасности, а также доступ к службе поддержки.

Ознакомление с этими основными разделами позволит быстро сориентироваться в приложении и найти необходимые функции.

Функционал приложения Freedom SuperApp

Этот раздел посвящен ядру функциональности Freedom SuperApp — ежедневным банковским операциям. Здесь подробно рассматриваются доступные карточные продукты, выполнение платежей и переводов, а также процесс получения кредитных средств через приложение.

Как выбрать карту Freedom Bank

Freedom SuperApp позволяет клиентам за несколько минут открывать и управлять различными типами цифровых и пластиковых карт, каждая из которых предназначена для определенных целей.

• SuperCard: Флагманский продукт для ежедневных расчетов. Ее ключевые преимущества — мгновенный выпуск в цифровом формате, высокие лимиты на бесплатные снятия и переводы в рамках акций (до 5 000 000 ₸), а также кешбэк, начисляемый в виде «инвестиционной валюты Freedom». Карта также доступна в уникальных дизайнах, например, с персонажами мультсериала «Рик и Морти», что является элементом маркетингового позиционирования для молодой аудитории.

• Deposit Card / Premium Deposit Card: Карты, предназначенные для накоплений. Они сочетают в себе функции дебетовой карты и сберегательного счета. На ежедневный остаток средств начисляется вознаграждение (ГЭСВ до 13,8%). Премиальная версия поддерживает 7 валют (KZT, USD, EUR, RUB, CNY, TRY, AED), что делает ее удобным инструментом для тех, кто работает с разными валютами или часто путешествует.

• Freepay с кредитным лимитом: Кредитная карта с лимитом до 5 000 000 ₸ и сроком до 12 месяцев. Позволяет совершать покупки в рассрочку в партнерской сети банка.

• Power Card (Детская карта): Инструмент для обучения детей финансовой грамотности. Родители могут открыть эту карту для своего ребенка через свое приложение Freedom SuperApp, устанавливать лимиты на расходы, отслеживать транзакции и даже начислять вознаграждения за хорошие оценки в школе.

Для удобства выбора оптимального продукта, их ключевые характеристики сведены в таблицу.

Таблица 1: Сравнение карт Freedom Bank

Выполнение платежей и переводов

Платежи и переводы являются одной из наиболее востребованных функций, и, по отзывам пользователей, приложение позволяет выполнять их «в пару кликов». Процесс интуитивно понятен и охватывает все стандартные сценарии:

• Переводы между своими счетами.

• Переводы другим клиентам Freedom Bank.

• Переводы в другие банки по номеру карты или номеру телефона.

• Оплата коммунальных услуг, мобильной связи, интернета и других сервисов.

Особого внимания заслуживает функция оплаты по QR-коду в терминалах Freedom Bank. Банк активно стимулирует использование этого метода, предлагая дополнительный повышенный кешбэк, который суммируется с базовым кешбэком по программе лояльности.

Доступ к кредитам: займы и микрокредиты через приложение

Freedom Bank предлагает полностью цифровой процесс подачи заявок на различные кредитные продукты, что устраняет необходимость посещения отделений.

• Цифровой автокредит и Цифровая ипотека: Эти продукты заявлены как ключевые предложения для частных клиентов, подчеркивая фокус банка на крупных цифровых кредитах.

• Денежные кредиты и микрокредиты: Пользователи могут подать онлайн-заявку на сумму до 1 500 000 ₸. Процесс отличается высокой скоростью: решение по заявке принимается в течение 5–15 минут. Для оформления часто требуется минимальный пакет документов, в основном только ИИН.

В случае одобрения кредита, средства зачисляются на цифровую карту Freepay. Примечательно, что если у клиента нет такой карты, она открывается автоматически в процессе выдачи займа. Этот механизм является примером эффективной стратегии по привлечению клиентов. Пользователь, чья основная цель — получить денежные средства, автоматически становится держателем карты банка. Таким образом, разовый заемщик мгновенно интегрируется в экосистему Freedom Bank, превращаясь в постоянного клиента и потенциального потребителя других продуктов.

Для повышения вероятности одобрения заявки рекомендуется тщательно и честно заполнять анкету, предоставлять актуальные контактные данные и подтверждать личность через eGov или биометрию.

Экосистема Freedom: вселенная за пределами банкинга

Что превращает Freedom SuperApp из простого банковского приложения в настоящий «супер-апп», так это глубокая интеграция сервисов из смежных отраслей. Этот раздел исследует возможности, которые открываются пользователям за пределами традиционных финансовых операций.

Инвестиции с интеграцией Freedom Broker

Приложение предоставляет бесшовный переход от банковских счетов к инвестиционным. Пользователи могут прямо в SuperApp открыть брокерский счет и начать покупать ценные бумаги. Процесс регистрации в Freedom Broker также полностью оцифрован и требует лишь указания электронной почты, создания пароля и предоставления необходимых документов для верификации. Эта интеграция устраняет барьеры между сбережениями и инвестициями, позволяя клиентам удобно управлять как своими денежными средствами, так и портфелем ценных бумаг в рамках единой платформы.

Путешествия и стиль жизни: использование Freedom Travel

В SuperApp встроен сервис для покупки авиабилетов — Freedom Travel. Платформа агрегирует предложения от различных авиакомпаний и агентств, обещая пользователям «лучшие цены». Ключевым преимуществом использования этого сервиса является значительно повышенный кешбэк, который может составлять от 9% до 14% при покупке билетов через SuperApp. Дополнительные удобства включают календарь низких цен для поиска наиболее выгодных дат и круглосуточную службу поддержки.

Страхование и управление активами

Возможность оформления страховых полисов и инструменты для управления активами также заявлены как важные компоненты экосистемы Freedom SuperApp. Это позволяет пользователям решать широкий круг финансовых задач, от защиты имущества и здоровья до стратегического планирования своих финансов, не покидая приложения.

Интегрированные государственные услуги (Госуслуги)

Одной из самых мощных и уникальных особенностей Freedom SuperApp является глубокая интеграция с государственными сервисами. Пользователи могут выполнять официальные административные процедуры прямо из приложения, что значительно экономит время и упрощает взаимодействие с госорганами.

Примеры доступных госуслуг:

• Регистрация ИП: Предприниматели могут зарегистрировать индивидуальное предприятие, следуя инструкциям в разделе «Сервисы» → «Госуслуги» → «Бизнес».

• Регистрация по месту жительства: Пользователи могут подать заявку на смену адреса прописки (постоянной или временной). Ответ от государственных органов поступает в виде уведомления в приложении в течение 15 минут.

Интеграция госуслуг является стратегическим преимуществом, которое значительно повышает «липкость» (stickiness) продукта. Приложение превращается из удобного финансового инструмента в незаменимый помощник для решения важных жизненных задач. Это создает мощный барьер для перехода к конкурентам: даже если другой банк предложит незначительно более выгодные условия по депозиту, удобство доступа к госуслугам может стать решающим фактором для того, чтобы остаться клиентом Freedom Bank.

Программа лояльности Freedom

Программа лояльности Freedom Bank — это сложная, многоуровневая система, разработанная для стимулирования определенного поведения клиентов. Понимание ее механики позволяет пользователям значительно увеличить свою выгоду от использования продуктов банка. Этот раздел представляет собой стратегическое руководство по максимизации кешбэка.

Механика кешбэка: многослойная система

Система вознаграждений построена на нескольких компонентах, которые могут суммироваться, создавая высокий итоговый процент кешбэка:

1. Базовый кешбэк: Его размер зависит от одного из четырех уровней лояльности клиента, который, в свою очередь, определяется среднемесячным остатком на его счетах.

2. Бонус за покупки в экосистеме: Самый значительный бонус, достигающий 30%, начисляется за оплату услуг внутри экосистемы Freedom (например, покупка авиабилетов через Freedom Travel).

3. Бонус за способ оплаты:

   • +2% за использование бесконтактных платежей (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).

   • +3% за оплату по QR-коду в POS-терминалах Freedom Bank.

4. Бонус за объем трат: +1% начисляется дополнительно в следующем месяце, если общая сумма покупок за текущий месяц превысила 50 000 ₸.

Например, клиент с уровнем лояльности «Gold» (базовый кешбэк 3%), оплачивающий покупку по QR-коду (+3%) и превысивший месячный порог трат в 50 000 ₸ (+1%), может получить на стандартную покупку итоговый кешбэк в размере 7%.

Важно отметить, что кешбэк начисляется не в тенге, а в специальной «инвестиционной валюте Freedom». Это означает, что вознаграждения привязаны к инвестиционной части экосистемы и, вероятно, могут быть использованы для покупки ценных бумаг или конвертированы по определенному курсу.

Четыре уровня лояльности: Standard, Silver, Gold, Platinum

Уровни лояльности четко определены и напрямую зависят от суммы средств, которую клиент хранит в банке. Каждый уровень имеет свой базовый процент кешбэка и лимиты на его начисление.

Таблица 2: Уровни программы лояльности Freedom

Эта таблица наглядно демонстрирует прямую выгоду от увеличения остатков на счетах. Она позволяет пользователям провести анализ затрат и выгод, чтобы определить, имеет ли смысл консолидировать средства для перехода на следующий уровень и получения более высоких вознаграждений. Такая структура геймифицирует процесс накопления и напрямую способствует достижению стратегической цели банка по увеличению депозитного портфеля.

Стратегические рекомендации по максимизации вознаграждений

Для получения максимальной выгоды от программы лояльности следует придерживаться следующих стратегий:

• Приоритет QR-платежей: Везде, где это возможно, используйте оплату по QR-коду в терминалах Freedom Bank, чтобы получать дополнительный бонус в 3%.

• Консолидация средств: Оцените свои финансы. Возможно, переведя средства из других банков, вы сможете достичь следующего уровня лояльности (например, «Gold» или «Platinum») и значительно увеличить базовый кешбэк.

• Планирование крупных покупок: Если вы планируете крупную покупку (например, авиабилеты или бытовую технику), проверьте, нет ли соответствующего предложения в экосистеме Freedom, чтобы воспользоваться повышенным кешбэком.

• Преодоление порога в 50 000 ₸: Старайтесь, чтобы ваши ежемесячные траты по карте превышали эту сумму для получения дополнительного 1% кешбэка.

Безопасность, конфиденциальность и управление счетом

Вопросы безопасности и защиты персональных данных являются первостепенными при использовании любого финансового приложения. В этом разделе рассматриваются меры безопасности, доступные пользователям Freedom SuperApp, и анализируется политика конфиденциальности банка.

Проактивные меры безопасности, которые вы можете предпринять

Платформа использует современные методы для защиты аккаунтов. Например, для безопасного подключения к веб-интерфейсам (вероятно, для брокерских услуг) используется механизм сессий безопасности с подтверждением через сканирование QR-кода в верифицированном мобильном приложении. Помимо этого, доступны стандартные функции безопасности, такие как вход по ПИН-коду или биометрии.

Пользователям рекомендуется соблюдать базовые правила цифровой гигиены:

• Использовать сложный и уникальный ПИН-код.

• Не передавать данные для входа третьим лицам.

• С осторожностью относиться к подозрительным звонкам или сообщениям якобы от имени банка и в случае сомнений самостоятельно перезванивать на официальный номер поддержки.

• Для сообщения о проблемах с безопасностью использовать выделенный адрес электронной почты: security@freedombank.kz.

Понимание политики конфиденциальности данных

Информация о конфиденциальности, представленная на странице приложения в Google Play, содержит несколько важных моментов.

• Шифрование данных: Указано, что данные шифруются при передаче, что является стандартной практикой для защиты информации.

• Сбор данных: Приложение может собирать личную и финансовую информацию, что необходимо для предоставления банковских услуг.

• Передача данных: Разработчик заявляет, что данные не передаются третьим сторонам.

• Удаление данных: В политике содержится критически важный пункт: «Удалить данные невозможно».

Последний пункт требует особого внимания. Хотя финансовые учреждения по закону обязаны хранить транзакционные данные в течение многих лет для целей регулирования и противодействия отмыванию денег (AML), столь категоричное заявление может вызывать беспокойство у пользователей, заботящихся о конфиденциальности. Оно отличается от принципов «права на забвение», закрепленных в некоторых международных стандартах, таких как GDPR.

Это означает, что любая информация, предоставленная приложению, скорее всего, будет храниться банком бессрочно. Пользователям следует осознавать этот факт перед тем, как начать пользоваться платформой и предоставлять свои персональные данные.

Обращение в службу поддержки и решение проблем

Эффективная служба поддержки — важный аспект любого цифрового сервиса. Этот раздел предоставляет практическое руководство по доступным каналам связи с Freedom Bank и предлагает сбалансированный взгляд на качество обслуживания на основе отзывов клиентов.

Ваша первая точка контакта: поддержка в приложении

Наиболее быстрым и удобным способом решения большинства вопросов является встроенная в приложение система поддержки. Она позволяет:

• Создавать тикеты (запросы): Вы можете подробно описать свою проблему, и ответ поступит в рабочее время.

• Начинать чат со специалистом: Для получения помощи в режиме реального времени доступен онлайн-чат.

Чтобы воспользоваться этой функцией, необходимо перейти в раздел «Меню», выбрать пункт «Поддержка» и далее «Написать в поддержку».

Каналы эскалации: когда звонить или писать по электронной почте

Для более сложных или срочных вопросов, а также для официальной переписки, доступны другие каналы связи.

Таблица 3: Матрица контактов службы поддержки Freedom Bank

Эта структурированная информация позволяет пользователю быстро выбрать наиболее подходящий канал связи в зависимости от характера его проблемы, что сокращает время на поиск контактов и ускоряет решение вопроса.

Сбалансированный взгляд: интерпретация отзывов пользователей

Отзывы клиентов о Freedom SuperApp и банке в целом носят полярный характер.

• Положительные отзывы: Клиенты часто хвалят удобство и интуитивно понятный интерфейс приложения, скорость переводов и выгодные условия по картам.

• Отрицательные отзывы: В то же время встречаются жалобы на медленную работу службы поддержки, технические сбои (например, двойные списания), а также на непрозрачность и запутанность системы начисления кешбэка, которую некоторые пользователи называют «мутной» и «сомнительной».

Такой разброс мнений свидетельствует о том, что, несмотря на мощный функционал, технологическая платформа может быть нестабильной, а качество обслуживания клиентов — неоднородным. Новым пользователям следует иметь реалистичные ожидания: приложение предлагает широкие возможности, но при возникновении проблем их решение может потребовать времени и настойчивости.

Экспертный анализ и итоговые рекомендации

В заключительном разделе обобщается вся представленная информация, дается оценка стратегической позиции Freedom SuperApp на рынке и формулируются рекомендации для различных категорий пользователей.

Конкурентное преимущество и стратегическая позиция

Freedom SuperApp является ярким примером платформенной, экосистемной бизнес-модели в финтехе. Его ключевые сильные стороны:

• Глубокая интеграция экосистемы: Бесшовное объединение банковских, инвестиционных, страховых и лайфстайл-сервисов создает мощный сетевой эффект и удерживает пользователя внутри платформы.

• Агрессивная программа лояльности: Сложная, но потенциально очень выгодная система кешбэка напрямую формирует поведение пользователей, стимулируя их хранить больше средств в банке и активнее пользоваться услугами экосистемы.

• Уникальные сервисы: Интеграция с госуслугами является мощным конкурентным преимуществом, которое значительно повышает ценность приложения в глазах пользователей.

К слабым сторонам можно отнести:

• Высокая сложность: Многообразие функций и запутанная программа лояльности могут отпугнуть некоторых пользователей.

• Технологическая зависимость: Эффективность всей модели зависит от стабильности и производительности приложения, а отзывы указывают на наличие технических проблем.

• Неоднородное качество поддержки: Противоречивые отзывы о работе службы поддержки могут негативно сказаться на репутации банка.

В целом, Freedom Bank агрессивно продвигает стратегию, направленную на захват и удержание клиентов за счет беспрецедентного удобства и сложных стимулов. Эта модель, вероятно, будет оказывать значительное влияние на развитие цифрового банкинга в Казахстане.

Идеальные профили пользователей: для кого этот SuperApp?

Freedom SuperApp подойдет не всем, но для определенных категорий пользователей он может стать незаменимым инструментом.

• «Охотник за кешбэком»: Пользователь, готовый изучить правила программы лояльности (Часть 5) и активно использовать QR-платежи и сервисы экосистемы для максимизации вознаграждений.

• «Интегрированный инвестор»: Клиент, который ценит возможность управлять банковскими счетами и брокерским портфелем в одном приложении, используя бесшовную связь между ними.

• «Цифровой кочевник» / Экспат: Человек, работающий с разными валютами и ценящий возможность удаленного открытия счетов. Для него идеальным инструментом станет Premium Deposit Card с поддержкой 7 валют.

• Начинающий предприниматель: Пользователь, который оценит удобство регистрации ИП через приложение, но должен помнить, что для ведения бизнес-счетов ему потребуется отдельная платформа «Интернет-банкинг для юридических лиц».

Freedom SuperApp — это больше, чем просто мобильный банк. Это амбициозный проект по созданию централизованной цифровой платформы для управления всеми аспектами финансовой и, отчасти, гражданской жизни человека. Стратегия банка направлена на то, чтобы стать незаменимым партнером для своего клиента, предлагая решения для любых его потребностей — от ежедневных платежей до покупки акций и регистрации бизнеса. Успех этой стратегии будет зависеть от способности банка поддерживать технологическую стабильность, улучшать качество клиентского сервиса и сохранять прозрачность в своих сложных, но привлекательных программах лояльности.