Льготная ипотека 2025: обзор госпрограмм для приобретения жилья в Казахстане

В Казахстане сохраняется высокий спрос на доступное жильё, и ипотека остаётся одним из самых востребованных инструментов для его приобретения. Однако эксперты отмечают, что для многих казахстанцев обычные банковские кредиты на жильё остаются малодоступными. В этих условиях государственные жилищные программы 2025 года приобретают особую актуальность, позволяя получить льготную ипотеку в Казахстане на выгодных условиях определённым категориям граждан. Ниже мы рассмотрим ключевые программы – ипотека 7-20-25, «Бақытты Отбасы» и «Шаңырақ», – а также другие действующие инициативы, их условия и целевую аудиторию.

Программа «7-20-25» – ипотека на новое жильё

«7-20-25» – одна из самых известных госпрограмм, предлагающая кредит на покупку первичного жилья на льготных условиях. Название отражает её основные параметры: ставка 7% годовых, срок – до 25 лет, первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья. Ипотека выдаётся только на новое жильё от застройщиков (первичный рынок), причём установлены лимиты на стоимость квартиры. Например, в крупных городах (Астана, Алматы, Шымкент, а также Актау и Атырау) максимальная цена жилья по программе – 25 млн ₸ (ниже для других регионов страны).

Условия программы «7-20-25»:

• Процентная ставка: 7% годовых.

• Срок кредита: до 25 лет.

• Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.

• Максимальная стоимость жилья: 25 млн ₸ для Астаны, Алматы, Шымкента (в некоторых областях – 15–20 млн ₸).

• Доступное жильё: только первичный рынок (новостройки, введённые в эксплуатацию).

Претендовать на участие могут граждане, у которых отсутствует собственное жильё – с 2025 года введено требование, что заёмщик и его супруга/супруг не должны владеть жильём последние 18 месяцев. Также у заёмщика не должно быть других непогашенных ипотечных займов, и воспользоваться программой «7-20-25» можно лишь один раз. Таким образом, программа ориентирована прежде всего на покупателей первого жилья. Участниками могут стать платежеспособные граждане разных категорий (в том числе молодые семьи и работники бюджетной сферы), не имеющие собственной квартиры. Кредит по программе выдают несколько крупных банков (Халык Банк, Банк ЦентрКредит, ForteBank, Jusan и др.), а оператором выступает Национальный Банк РК.

Программа «Бақытты Отбасы» – ипотека 2% для семей

«Бақытты Отбасы» («Счастливая семья») – госпрограмма льготного жилья, запущенная в 2019 году и направленная на поддержку социально уязвимых семей. По этой программе многодетные и малообеспеченные семьи, неполные семьи (с одним родителем), а также семьи, воспитывающие детей с инвалидностью, могут получить ипотечный заём под 2% годовых – это рекордно низкая ставка. Кредит предоставляется через «Отбасы банк» и позволяет купить жильё как на первичном, так и на вторичном рынке, либо построить собственный дом.

Условия программы «Бақытты Отбасы»:

• Процентная ставка: 2% годовых.

• Срок кредита: до 20 лет.

• Первоначальный взнос: от 10% стоимости жилья.

• Максимальная сумма займа: до 15 млн ₸ в крупных городах (до 10 млн ₸ в остальных регионах).
  Доступное жильё: приобретение возможно на первичном или вторичном рынке; также средства займа можно направить на индивидуальное жилищное строительство.

Программа рассчитана на семьи, которые остро нуждаются в улучшении жилищных условий. Участниками «Бақытты Отбасы» могут стать многодетные семьи, семьи, воспитывающие детей-инвалидов, а также неполные семьи – то есть граждане из числа социально уязвимых категорий. Для подачи заявки, как правило, требуется состоять на учёте нуждающихся в жилье (в местном акимате) по соответствующей категории. Льготная ипотека 7-20-25 и особенно 2%-ная ипотека «Бақытты Отбасы» пользуются большим спросом: ежегодно заявки принимаются ограниченное время и формируется список получателей, которым выдаются займы под государственную субсидию.

Программа «Шаңырақ» (5-10-20) – жильё для очередников

«Шаңырақ» («Шанырак») – ещё одна государственная инициатива, запущенная в рамках программы «Нұрлы жер» в 2020 году. Её название иногда обозначается как «5-10-20», что отражает условия кредита: 5% годовых, первоначальный взнос 10%, срок до 20 лет. Эта льготная ипотека Казахстана ориентирована на граждан, официально состоящих в государственной очереди на жильё (так называемых очередников). Проект реализуется через «Отбасы банк» и даёт возможность очередникам приобрести квартиры от застройщиков по доступной цене.

Условия программы «Шаңырақ» (5-10-20):

• Процентная ставка: 5% годовых.

• Срок кредита: до 20 лет.

• Первоначальный взнос: от 10% стоимости жилья.

• Максимальная сумма займа: до 18 млн ₸.

• Доступное жильё: только новое (квартиры от застройщиков), часто по ценам ниже рыночных в рамках госпрограммы.

Участниками «Шаңырақ» могут стать граждане, состоящие на учёте в местных исполнительных органах (акиматах) как нуждающиеся в жилье. Изначально пилотный проект был рассчитан на тех, кто стоял в очереди с 1986–2015 годов, однако сейчас программа охватывает всех очередников, вне зависимости от давности постановки на учёт (при условии соответствия критериям по доходу). Обычно требуется, чтобы совокупный ежемесячный доход семьи не превышал определённый порог (например, не более 3,1-кратного прожиточного минимума на человека). Льготный заём выдаётся через «Отбасы банк» после подтверждения платёжеспособности заёмщика.

Программы «Бақытты Отбасы» и «Шаңырақ» за время работы помогли десяткам тысяч казахстанцев приобрести жильё. Так, с момента запуска этих инициатив в 2019 году по конец 2024 года было выдано свыше 22 000 льготных займов по 2%-ной программе («Бақытты Отбасы») и более 55 000 займов по 5%-ной программе («Шаңырақ»). Это свидетельствует о высокой востребованности льготной ипотеки и эффективности государственных жилищных программ.

Сравнение ключевых программ

Для наглядности приведём основные параметры перечисленных госпрограмм льготного ипотечного кредитования в таблице:

Другие государственные инициативы в 2024–2025 гг.

Помимо перечисленных основных программ, государство и «Отбасы банк» продолжают запускать новые жилищные инициативы, чтобы расширить доступ граждан к недорогим кредитам на жильё.

• Программа «Отау». Стартовавшая в марте 2024 года, «Отау» ориентирована на широкий круг граждан, особенно приоритет — молодёжь до 35 лет. Ее условия: первоначальный взнос от 20%, ставка 9% годовых (с последующим снижением до 3,5–5% при достижении определённых накоплений), срок кредитования – до 19 лет. Максимальная сумма займа достигает 36 млн ₸ для Алматы и Астаны (до 30 млн ₸ в других регионах). Участвовать могут вкладчики «Отбасы банка» с накоплениями от 1 млн ₸, не имеющие жилья последние 5 лет. Программа финансируется из госбюджета (~150 млрд ₸ ежегодно), планируется выдать до 7 тысяч займов в год и помочь в итоге ~50 тысячам казахстанцев обзавестись жильём.

• Программа «Наурыз». Запущена по поручению Президента в 2024 году как дополнение к «Отау» с более гибкими условиями для регионов и социально уязвимых слоёв. Ставка по программе составляет 7% для очередников акиматов и 9% для остальных заемщиков. Первоначальный взнос – от 20%, а при покупке нового жилья с готовой отделкой – от 10%. Максимальный срок займа – 19 лет, сумма – до 36 млн ₸ в крупных городах (30 млн ₸ в остальных). Предусмотрено снижение процентной ставки до 3,5–5% после того, как заемщик накопит 50% от суммы кредита. Программа рассчитана на 8 лет и призвана обеспечить жильём порядка 68 000 казахстанцев; со второго квартала 2025 года стартовал второй этап «Наурыз» с обновлёнными условиями (включая повышение минимального депозита до 2 млн ₸).

• Региональные программы для молодёжи. В крупных городах действуют собственные инициативы по обеспечению молодёжи жильём. Например, «Алматы жастары», «Астана жастары» и аналогичные программы в других регионах предлагают молодым семьям и специалистам льготные займы под 5% годовых сроком до 25 лет. Как правило, сумма кредита ограничена 10–18 млн ₸, первоначальный взнос составляет 10–20%, а участвовать могут жители соответствующего города в возрасте до ~35 лет, работающие в приоритетных сферах (образование, здравоохранение и т.д.). Эти программы финансируются из местных бюджетов и ежегодно принимают ограниченное число участников.

• Специальные ипотечные продукты. Продолжают развиваться и нишевые льготные программы. К примеру, ипотека «Ұмай» – программа, рассчитанная на работающих женщин. В 2023 году она была перезапущена: ставка по ней составляет 14,4% с последующим снижением до 3,5–5% (после выполнения условий по накоплениям), срок до 25 лет, сумма до 30 млн ₸. Также действует отдельный механизм накопительных жилищных займов для военнослужащих: их ежемесячные жилищные выплаты направляются на специальный счёт в «Отбасы банке», что позволяет через несколько лет взять льготный кредит (так называемая «военная ипотека»). Кроме того, государство запустило программу субсидирования арендной платы для малоимущих, что тоже является частью комплексных мер по обеспечению граждан жильём.

Высокий спрос на жильё и государственная поддержка. В условиях роста городского населения и постоянного удорожания недвижимости государственные жилищные программы 2025 года остаются важнейшим инструментом повышения доступности жилья. Льготная ипотека – от «ипотеки 7-20-25» для широких слоёв населения до адресных программ вроде «Бақытты Отбасы» – позволяет тысячам казахстанских семей решить свой «квартирный вопрос» на приемлемых условиях. Государство, со своей стороны, регулярно расширяет и совершенствует эти инициативы, увеличивая финансирование и запуская новые проекты. Таким образом, система льготного ипотечного кредитования продолжает развиваться, отвечая высоким ожиданиям общества в вопросе обеспечения доступным жильём. Актуальность темы неоспорима: доступное жильё – залог социальной стабильности, и в 2025 году государство делает упор на то, чтобы как можно больше граждан могли приобрести собственную квартиру на льготных условиях.