Кредит для бизнеса помогает предпринимателю купить оборудование, пополнить оборотные средства, открыть новую точку или профинансировать другой этап развития компании. Но выбор только по процентной ставке часто приводит к лишним расходам. Перед заявкой стоит сравнить ГЭСВ, срок, обеспечение, комиссии, требования к обороту и итоговую переплату.
В этом руководстве Finance.kz разбираем, как устроены кредиты для малого бизнеса в Казахстане, где предприниматели получают финансирование, чем отличаются залоговые и беззалоговые программы и что проверить до подписания договора.
Что такое кредит для малого бизнеса
Бизнес-кредит - заем, который предприниматель получает для целей компании. Заемщиком выступает ИП или ТОО, а банк оценивает не только кредитную историю владельца, но и финансовое состояние бизнеса.
Цели финансирования различаются. Одному предпринимателю нужны деньги на закупку товара, другому - на оборудование, автомобиль или коммерческую недвижимость. Поэтому кредит на развитие бизнеса стоит выбирать исходя из задачи, а не только доступной суммы.
Вид финансирования | Для каких задач подходит |
Оборотный кредит | Закупка товара, сырья, пополнение оборотных средств |
Инвестиционный кредит | Оборудование, модернизация, расширение бизнеса |
Беззалоговый кредит | Задачи, для которых не требуется крупная сумма или залог |
Залоговый кредит | Крупное и долгосрочное финансирование |
Кредитная линия | Регулярная потребность компании в оборотном капитале |
Если деньги нужны для покупки техники или транспорта, стоит также сравнить кредит с лизингом. Для разных моделей бизнеса итоговые расходы различаются.
Кто получает кредит для ИП и ТОО
Банки устанавливают собственные требования к заемщикам. При рассмотрении заявки они анализируют срок работы компании, обороты, выручку, налоговую и финансовую отчетность, долговую нагрузку, кредитную историю и качество обеспечения.
Поэтому одинаковые заявки двух предпринимателей получают разные решения.
Кредит для нового ИП или кредит для бизнеса без оборотов получить сложнее, поскольку у банка меньше данных для оценки платежеспособности. В таком случае значение приобретают бизнес-план, собственный капитал, обеспечение и подтвержденные источники погашения долга.
Для действующего предприятия важен денежный поток. Банк должен увидеть, что после расходов бизнес сохраняет достаточно средств для ежемесячного платежа.
Подробнее о статусе предпринимателя и регистрации бизнеса читайте в руководстве Finance.kz «Как открыть ИП в Казахстане».
Кредит на открытие или развитие бизнеса
Кредит на открытие бизнеса и финансирование действующей компании отличаются уровнем риска.
У работающего предприятия есть история поступлений, налоговые отчеты и обороты по счету. У начинающего предпринимателя этих данных еще нет. Поэтому кредит для начинающих предпринимателей требует более тщательного подтверждения жизнеспособности проекта.
Перед обращением в банк стоит определить три показателя: требуемую сумму, срок и источник погашения.
Если оборудование стоит 15 млн тенге, нет смысла запрашивать 25 млн «с запасом». Избыточная сумма увеличивает долг и проценты. Недостаточная сумма создает другую проблему - проект запускается, но денег на оборотный капитал уже не хватает.
💡 Совет эксперта: кредит должен решать конкретную бизнес-задачу и создавать денежный поток. Если предприниматель не способен объяснить, откуда появятся деньги для платежа после получения займа, сначала стоит пересчитать финансовую модель.
Кредит для бизнеса без залога или под залог
Беззалоговый кредит для бизнеса привлекает простым оформлением: предпринимателю не требуется передавать недвижимость или другое имущество в обеспечение. Но отсутствие залога увеличивает риск кредитора. Это отражается на доступной сумме, сроке и стоимости финансирования.
Кредит для бизнеса с залогом подходит для более капиталоемких задач. В качестве обеспечения банк рассматривает имущество, которое соответствует его требованиям.
При выборе стоит смотреть не только на ставку.
Сравните:
ГЭСВ и итоговую переплату;
ежемесячный платеж;
срок;
комиссии;
требования к залогу и поручителям;
условия досрочного погашения;
обязательные сопутствующие расходы.
ГЭСВ удобна для первоначального сравнения стоимости кредитов, поскольку процентная ставка сама по себе не показывает все расходы заемщика. Разбор показателя есть в материале Finance.kz «Что такое ГЭСВ и как ее считать».
Где взять кредит для бизнеса в Казахстане
Кредитование малого бизнеса предлагают банки, микрофинансовые организации и другие финансовые институты. Отдельное направление - программы с государственной поддержкой.
Вопрос «какой банк дает кредит для бизнеса» не имеет одного ответа. Предложение зависит от типа предприятия, оборота, отрасли, срока работы, цели займа и обеспечения.
Поэтому при сравнении банковских продуктов стоит проверять одинаковый набор параметров.
Параметр | Что проверить |
Сумма | Хватает ли денег на поставленную задачу |
ГЭСВ | Полная стоимость финансирования |
Срок | Соответствует ли срок окупаемости проекта |
Залог | Какое имущество принимает банк |
Оборот | Какой период работы и выручку требует кредитор |
Досрочное погашение | На каких условиях разрешено закрыть долг раньше |
Цель | На какие расходы разрешено направить деньги |
На Finance.kz условия банков стоит выводить в единой сравнительной таблице с датой последнего обновления. Это позволит предпринимателю сравнить бизнес-кредиты по одинаковым критериям, а не переходить между десятками сайтов.
Государственная поддержка и программы «Даму»
Предпринимателям стоит отдельно проверить доступные инструменты государственной поддержки. В Казахстане Фонд развития предпринимательства «Даму» участвует в программах поддержки бизнеса, включая инструменты субсидирования и гарантирования.
Субсидирование связано со снижением процентной нагрузки предпринимателя по установленным условиям программы. Гарантирование помогает в ситуациях, когда у бизнеса недостаточно собственного обеспечения для кредита.
Это не означает автоматического одобрения займа. Банк все равно анализирует заемщика и принимает решение по кредитной заявке.
Условия программ, требования к участникам, направления финансирования и лимиты меняются. Перед оформлением необходимо сверять действующие параметры на официальных ресурсах Фонда «Даму» и государственных органов.
Отдельный материал Finance.kz «Программы Даму для бизнеса» должен содержать актуальные условия, категории предпринимателей и алгоритм обращения.
Какие документы нужны для кредита на бизнес
Пакет документов зависит от банка, организационной формы и вида финансирования. Для предварительной оценки кредитор запрашивает сведения о предпринимателе и компании, финансовые показатели и документы по обеспечению.
Для ИП или ТОО обычно важны регистрационные сведения, налоговая и финансовая отчетность, данные об оборотах, банковских счетах и действующих обязательствах. При целевом финансировании банк запрашивает документы по приобретаемому активу или проекту.
При залоговом кредите дополнительно потребуются документы на имущество.
Чем прозрачнее финансовая деятельность предприятия, тем проще банку оценить его кредитоспособность.
От чего зависит процентная ставка
Процентная ставка по кредиту для бизнеса зависит от продукта и оценки риска заемщика. На условия влияют срок, сумма, обеспечение, финансовое состояние предприятия, его долговая нагрузка и другие критерии кредитора.
Сравнивать только номинальные ставки ошибочно. Два предложения с похожей ставкой способны заметно отличаться по полной стоимости.
Предпринимателю нужно знать три цифры: ежемесячный платеж, общую сумму выплат и ГЭСВ.
Для предварительной оценки полезен кредитный калькулятор Finance.kz. Он показывает, насколько новый платеж вписывается в денежный поток предприятия.
Почему банк отказывает предпринимателю
Причины отказа в кредите для ИП часто связаны не с одной проблемой, а с совокупностью факторов.
Банк учитывает кредитную историю, текущие долги, стабильность поступлений, срок деятельности и способность бизнеса обслуживать новый заем. Негативно влияет расхождение между заявленной суммой и финансовыми возможностями предприятия.
Если банк отказал, отправлять ту же заявку сразу в несколько организаций не всегда разумно. Сначала стоит проверить кредитную историю, долговую нагрузку и финансовую отчетность.
Подробный алгоритм должен вести во внутренний материал Finance.kz «Почему банки отказывают в кредите и что делать».
Как повысить шансы на получение кредита для бизнеса
Начать стоит с финансов бизнеса. Разделите личные расходы владельца и операции предприятия. Покажите реальные обороты по счету и своевременно сдавайте отчетность.
Перед заявкой проверьте кредитную историю. Ошибочные сведения стоит исправить до обращения за новым займом.
Сумма кредита должна соответствовать масштабу предприятия. Если бизнес генерирует небольшой денежный поток, крупная заявка требует убедительного финансового обоснования.
💡 Совет эксперта: не выбирайте максимальную сумму, которую готов предложить банк. Рассчитайте платеж при снижении выручки. Если даже после такого сценария компания обслуживает долг без кассового разрыва, финансовая нагрузка устойчивее.
Как выбрать кредит малому бизнесу
Сначала определите цель. Для сезонной закупки товара и покупки производственного оборудования нужны разные инструменты финансирования.
Затем сравните минимум несколько предложений по ГЭСВ, платежу, сроку и обеспечению. После этого изучите требования к целевому использованию и досрочному погашению.
Для инвестиционного проекта срок кредита желательно сопоставить со сроком окупаемости актива. Оборудование должно приносить доход достаточно долго, чтобы его денежный поток участвовал в погашении займа.
Не подписывайте договор, пока не понятны итоговая переплата, график платежей и последствия просрочки.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получить кредит для ИП без залога?
Да, на рынке существуют беззалоговые программы. Доступная сумма, ставка, срок и требования зависят от кредитора и финансовых показателей предпринимателя.
Дают ли кредит новому ИП?
Такие программы существуют, но отсутствие истории оборотов усложняет оценку бизнеса. Банк вправе запросить дополнительные подтверждения дохода, обеспечение или документы по проекту.
Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?
Испорченная кредитная история снижает вероятность одобрения, но решение зависит от политики кредитора и текущего финансового положения заемщика. Перед заявкой стоит получить кредитный отчет и проверить его на ошибки.
Что выгоднее - кредит или программа с поддержкой «Даму»?
Сравнивать нужно конкретные условия. Программа господдержки способна снизить финансовую нагрузку или решить вопрос с обеспечением, но предприниматель должен соответствовать установленным требованиям.
Главное
Кредиты для малого бизнеса стоит выбирать не по рекламной ставке, а по экономике проекта. Сначала определяется задача и сумма. Затем предприниматель сравнивает ГЭСВ, срок, платеж, обеспечение и итоговую переплату.
Для действующего ИП или ТОО важны прозрачные обороты и устойчивый денежный поток. Начинающему бизнесу потребуется подробнее обосновать проект и источник погашения.
Перед заявкой сравните предложения банков, проверьте доступные программы господдержки и рассчитайте платеж. На Finance.kz можно перейти от общего руководства к сравнению финансовых продуктов, кредитному калькулятору и инструкциям для предпринимателей.