Страхование при кредите: что обязательно и можно ли вернуть премию

Актуально на 22 октября 2026 года · Казахстан

Страховка при оформлении кредита может увеличить расходы заёмщика на десятки или сотни тысяч тенге. При этом не каждый страховой полис обязателен, а в некоторых случаях закон позволяет отказаться от страховки и вернуть часть уплаченной премии.

Разберём, какую страховку может потребовать банк или МФО, можно ли отказаться от страхования жизни и здоровья, как вернуть деньги в течение 14 дней и что делать после досрочного погашения кредита.

Коротко: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Да. Заёмщик может отказаться от связанного с кредитом договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Размер возврата зависит от срока действия полиса и предусмотренных законом расходов на расторжение.

Кроме того, при полном досрочном погашении кредита можно обратиться за возвратом части страховой премии за неиспользованный период, если соблюдены предусмотренные законом условия.

Основные правила закреплены в Гражданском кодексе Республики Казахстан и разъяснениях Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Какая страховка при кредите обязательна

Всё зависит от вида страхования, наличия залога и условий кредитного договора. Важно различать добровольное страхование жизни и здоровья и страхование имущества, переданного банку в залог.

Утверждение менеджера «без страховки кредит не оформляется» само по себе не означает, что заёмщик обязан покупать любой предложенный полис.

Перед подписанием договора попросите банк показать расчёты с полисом и без него, если оба варианта доступны. Сравните процентную ставку, годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), ежемесячный платёж и общую сумму выплат.

Подробнее о выборе кредитных предложений можно узнать в разделе кредитов Finance.kz.

Можно ли отказаться от страховки в течение 14 дней

Да. Если вы оформили добровольную страховку, связанную с кредитом, и решили отказаться от неё, обратитесь к страховщику с заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

При этом необходимо учитывать несколько нюансов:

• Срок отсчитывается от даты заключения договора страхования, а не от даты первого платежа по кредиту.

• Возврат может быть неполным: учитывается период, в течение которого страхование уже действовало.

• Предусмотренные законом расходы на расторжение в соответствующем случае не могут превышать 10% полученной страховой премии.

• Отказ от страховки, связанной с займом, может повлечь пересмотр ставки вознаграждения и связанной с ней комиссии в установленных законом пределах.

Поэтому до подачи заявления попросите кредитора рассчитать новый ежемесячный платёж и общую стоимость кредита после отказа от страховки.

Порядок отказа и возврата необходимо проверять с учётом статьи 842 Гражданского кодекса Республики Казахстан и условий конкретного договора.

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита

Если вы полностью погасили кредит раньше установленного срока, страховой договор ещё может действовать. В таком случае можно обратиться за возвратом части премии за неиспользованный период, если договор относится к предусмотренному законом виду страхования и соблюдены необходимые условия.

Например, кредит и страховка оформлены на три года. Через год заёмщик полностью погасил задолженность. При наличии законных оснований он может потребовать возврат страховой премии за оставшийся период с учётом допустимых удержаний.

Что делать:

Шаг 1. Получите подтверждение погашения кредита.

Запросите у банка справку об отсутствии задолженности или другой документ, подтверждающий полное исполнение обязательств.

Шаг 2. Найдите страховой договор.

Уточните название страховой компании, номер полиса, дату заключения и срок его действия. Банк, через который оформлялась страховка, не всегда является страховщиком.

Шаг 3. Подайте заявление на возврат.

Обратитесь к страховщику с заявлением о расторжении договора и возврате части премии за неиспользованный период. Укажите номер договора, дату погашения кредита и банковские реквизиты.

Шаг 4. Приложите необходимые документы.

Как правило, нужны копия удостоверения личности, страховой договор, подтверждение погашения кредита и реквизиты для перечисления денег. Точный перечень следует уточнить у страховщика.

Шаг 5. Проверьте расчёт возврата.

Для предусмотренного законом случая полного исполнения обязательств по связанному займу возврат производится в течение пяти рабочих дней со дня получения страховщиком соответствующего заявления.

Если кредит погашен лишь частично, это само по себе не означает автоматического возникновения права на возврат премии по указанному основанию.

Дополнительные рекомендации по закрытию задолженности приведены в материале Finance.kz «Как досрочно погасить кредит в Казахстане».

Сколько денег можно вернуть за страховку

Сумма зависит от размера премии, фактического периода действия страхования и допустимых расходов на расторжение договора.

Рассмотрим условный пример.

Расчёт приведён для примера при пропорциональном распределении премии по месяцам. Фактическая сумма может отличаться: страховщик может рассчитывать неиспользованный период по дням, а порядок возврата определяется применимыми нормами и условиями договора.

10% — это предельное значение расходов в соответствующем предусмотренном законом случае, а не обязательное удержание при каждом возврате.

В каких случаях страховую премию могут не вернуть полностью

Отказ в течение первых 14 дней. Применяются предусмотренные законом правила возврата с учётом срока действия страховки и допустимых расходов на расторжение.

Кредит полностью погашен досрочно. При наличии установленных законом оснований можно требовать возврат премии за неиспользованный период.

С момента оформления прошло больше 14 дней, а кредит продолжает действовать. Само по себе изменение решения о покупке страховки не всегда даёт право на возврат. Необходимо проверить вид договора и основания для расторжения.

Страхование связано с залоговым имуществом. Например, при ипотеке или автокредите полис может защищать имущество, которое продолжает находиться в залоге. Погашение кредита, прекращение залога и прекращение страхового договора не всегда происходят автоматически одновременно.

Перед подписанием заявления или соглашения о расторжении запросите у страховой компании письменный расчёт и уточните, с какой даты прекратится страховая защита.

Что делать, если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги

Не ограничивайтесь устным ответом сотрудника. Попросите предоставить письменное решение с указанием причин отказа, применимых норм и расчёта суммы возврата.

Дальнейшие действия:

1. Подайте письменную претензию страховщику и приложите необходимые документы.

2. Если вопрос не решён, направьте обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка через доступный официальный канал подачи обращений.

3. Сохраните договоры, квитанции, ответы организаций и подтверждения отправки документов.

Если страховка была оформлена без надлежащего согласия, приложите документы, которые подтверждают обстоятельства оформления услуги. При этом важно различать навязывание страхования, несогласие с условиями договора и обычный отказ от действующего полиса: правовые основания в этих ситуациях могут отличаться.

Частые вопросы

Может ли банк отказать в кредите без страховки?

Нельзя считать любой страховой продукт обязательным только потому, что его предлагает банк. Требования могут зависеть от вида кредита, залога и условий договора. Попросите банк письменно объяснить необходимость полиса и показать, как отказ повлияет на ставку, комиссии и общую стоимость кредита.

Можно ли вернуть страховку по кредиту, если прошло полгода?

Это зависит от основания для расторжения. Срок отказа в 14 календарных дней уже истёк, однако при полном досрочном погашении связанного займа может действовать отдельное основание для возврата премии за неиспользованный период.

Обязательно ли покупать страховку у компании, которую предлагает банк?

При предусмотренном договором страховании заёмщик вправе выбрать другую страховую компанию, если её полис соответствует применимым требованиям кредитора и законодательства. Банк не должен произвольно ограничивать выбор страховщика.

Куда подавать заявление на возврат — в банк или страховую компанию?

Заявление о расторжении договора и возврате премии обычно направляется страховщику. Если банк или МФО участвовали в оформлении полиса, можно дополнительно обратиться к кредитору за разъяснениями и документами.

Что сделать прямо сейчас

Если вы недавно оформили кредит со страховкой, проверьте дату заключения страхового договора: возможно, 14-дневный срок ещё не истёк.

Если кредит уже полностью погашен досрочно, получите подтверждение отсутствия задолженности и уточните у страховщика возможность возврата премии за неиспользованный период.

Перед обращением внимательно проверьте условия полиса, запросите расчёт и сохраните документы. Это поможет оценить возможную сумму возврата и избежать ошибок при подаче заявления.

Внутренняя перелинковка

• Кредиты в Казахстане — для сравнения кредитных предложений.

• Ипотека — для раздела об обязательствах при страховании залогового жилья.

• Автокредиты — для раздела о КАСКО и залоговом автомобиле.

• Как досрочно погасить кредит в Казахстане — для инструкции по возврату после погашения займа.

• ГЭСВ: что это такое простыми словами и как рассчитать — для сравнения полной стоимости кредита.