Как банки зарабатывают на клиентах: простое объяснение без сложных терминов

Обновлено: июль 2026 года
Автор: эксперт по финансовой грамотности Finance.kz
Время чтения: 12-15 минут

Многие считают, что банк просто выдает кредиты и получает проценты. На практике модель заработка значительно сложнее. Доход формируется сразу из нескольких источников: кредитов, комиссий, платежных сервисов, обслуживания карт, валютных операций и услуг для бизнеса. При этом часть полученных денег банк направляет на покрытие собственных расходов, создание резервов и выполнение требований законодательства.

Эта статья поможет разобраться, как банки зарабатывают на клиентах, почему кредит всегда стоит дороже депозита, откуда появляются комиссии и действительно ли банк получает прибыль с каждой операции.

Если понимать принципы работы банковской системы, становится проще выбирать финансовые продукты, избегать лишних расходов и принимать более взвешенные решения.

Почему банки вообще получают прибыль

Любой банк - это коммерческая организация. Его задача заключается не только в хранении денег клиентов, но и в их эффективном использовании. Основная функция банка - стать посредником между теми, кто временно располагает свободными деньгами, и теми, кому эти средства нужны для покупки жилья, автомобиля, развития бизнеса или решения бытовых задач.

Представим простую ситуацию.

Один клиент разместил депозит на 5 миллионов тенге. Другой оформил кредит на такую же сумму. Банк выплачивает вкладчику вознаграждение по депозиту и одновременно получает проценты от заемщика. Разница между стоимостью привлечения денег и стоимостью их размещения называется процентной маржой. Именно она является одним из главных источников прибыли банков.

Но процентная маржа - далеко не единственный доход.

Современные банки Казахстана получают прибыль сразу по нескольким направлениям.

Именно поэтому ответ на вопрос «на чем зарабатывают банки» гораздо шире, чем просто «на кредитах».

Как работают банки простыми словами

Многие представляют банк как большое хранилище денег. На практике он больше похож на распределительный центр денежных потоков.

Деньги постоянно движутся между вкладчиками, заемщиками, компаниями, государством и международными финансовыми организациями.

Упрощенная схема выглядит так.

1. Клиенты открывают депозиты.

2. Компании размещают деньги на расчетных счетах.

3. Банк привлекает дополнительное финансирование.

4. Полученные средства направляются на кредитование населения и бизнеса.

5. Заемщики возвращают долг вместе с процентами.

6. Часть дохода идет на выплату процентов вкладчикам.

7. Остальная сумма покрывает расходы банка и формирует прибыль.

Важно понимать одну особенность.

Деньги вкладчиков не лежат без движения в банковском сейфе. Они работают в экономике. Благодаря этому финансируются строительство жилья, развитие бизнеса, покупка автомобилей, сельское хозяйство и тысячи других проектов.

Именно поэтому устойчивость банковской системы играет важную роль для всей экономики Казахстана.

💡 Совет эксперта

Самая распространенная ошибка - считать, что вся переплата по кредиту становится чистой прибылью банка. На практике значительная часть этих денег уходит на выплату процентов вкладчикам, создание обязательных резервов, покрытие операционных расходов, налоги, обслуживание инфраструктуры и компенсацию кредитных рисков. Поэтому размер переплаты и реальная прибыль банка - разные величины.

Основные источники доходов банков

Когда человек оплачивает покупку картой, переводит деньги родственникам, оформляет ипотеку или открывает депозит, он становится участником банковской экосистемы. Практически каждая такая операция приносит банку доход.

Основные источники прибыли можно разделить на две большие группы:

• процентные доходы - поступают от кредитов, ипотечных займов, кредитных карт и других продуктов, где начисляются проценты;

• непроцентные доходы - комиссии за обслуживание счетов, переводы, выпуск и обслуживание банковских карт, эквайринг, валютные операции, инвестиционные сервисы и партнерские программы.

В финансовой отчетности банков именно это разделение считается базовым. Оно помогает понять, насколько устойчив бизнес банка. Если организация получает доход только за счет кредитов, ее прибыль сильнее зависит от уровня просроченной задолженности и состояния экономики. Если же существенную долю занимают комиссионные доходы, банк становится менее зависимым от изменения процентных ставок.

Для клиента это тоже имеет значение. Чем лучше банк диверсифицирует источники дохода, тем выше вероятность появления новых сервисов, программ лояльности, выгодных карт и цифровых услуг.

Почему кредиты остаются главным источником прибыли

Несмотря на развитие цифровых сервисов, именно кредитование продолжает приносить банкам основную часть процентного дохода.

Когда заемщик оформляет кредит, банк не просто передает деньги и ждет возврата. До выдачи займа проводится кредитный скоринг, оценивается платежеспособность клиента, формируются резервы на случай невозврата, рассчитывается кредитный риск и стоимость привлечения средств.

Все эти расходы учитываются при формировании процентной ставки.

Поэтому ответ на вопрос «почему проценты по кредиту выше, чем по депозиту» заключается не только в желании банка заработать. Ставка по кредиту должна покрывать стоимость фондирования, инфляцию, кредитные риски, обязательные резервы, операционные расходы и лишь затем приносить прибыль.

Что такое процентная маржа и почему кредит дороже депозита

Часто возникает вопрос: если банк принимает депозиты под 12% годовых, почему потребительский кредит может стоить 22-30% годовых, а иногда и больше? На первый взгляд кажется, что разница полностью становится прибылью банка. На практике это не так.

Процентная маржа - это разница между доходом банка по выданным кредитам и расходами на привлечение денег. Именно эта разница помогает банку покрывать затраты и получать прибыль.

Представим упрощенный пример.

Банк привлек депозит на сумму 2 000 000 ₸ под 12% годовых. За год вкладчику необходимо выплатить 240 000 ₸ вознаграждения.

Затем эти деньги были выданы другому клиенту в виде кредита под 22% годовых. Если считать без учета погашения основного долга и других факторов, процентный доход составит 440 000 ₸.

На первый взгляд кажется, что прибыль банка составляет 200 000 ₸. Но в действительности эта сумма распределяется между несколькими статьями расходов.

Именно поэтому переплата по кредиту не равна чистому доходу банка.

Кроме того, часть заемщиков допускает просрочки или вовсе перестает платить. В этом случае банк несет убытки и использует ранее сформированные резервы.

Почему процент по кредиту всегда выше доходности депозита

Разница между ставкой по кредиту и ставкой по депозиту объясняется экономикой банковского бизнеса.

Каждый выданный кредит сопровождается расходами еще до того, как клиент внесет первый платеж. Банк проверяет кредитную историю, оценивает платежеспособность, использует скоринговые модели, оформляет документы, обслуживает кредит в течение всего срока его действия и создает резервы на случай невозврата.

На стоимость кредита также влияют:

• уровень инфляции;

• базовая ставка Национального Банка Республики Казахстан;

• стоимость привлечения денежных средств;

• кредитный риск;

• вероятность просрочки;

• административные расходы;

• стоимость цифровой инфраструктуры.

Поэтому две одинаковые суммы кредита, выданные разным клиентам, могут иметь разные условия. Чем выше риск невозврата, тем выше стоимость кредитования.

Это одна из причин, почему банк внимательно анализирует кредитную историю и уровень дохода заемщика.

💡 Совет эксперта

Не стоит выбирать кредит только по номинальной процентной ставке. Гораздо важнее сравнивать ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения). Именно она показывает реальную стоимость кредита с учетом комиссий, обязательных платежей и дополнительных услуг. Иногда кредит с более низкой номинальной ставкой оказывается дороже из-за скрытых расходов.

Как банки используют деньги вкладчиков

Распространен миф, что деньги вкладчиков просто лежат в банковском хранилище. В действительности банк использует привлеченные средства для финансирования экономики.

Когда человек открывает депозит, деньги становятся частью ресурсной базы банка. Эти средства направляются на выдачу ипотечных, потребительских, образовательных и бизнес-кредитов, а также на финансирование корпоративных проектов.

При этом банк не может свободно распоряжаться всеми средствами вкладчиков. Законодательство Казахстана и требования Национального Банка предусматривают обязательные нормативы ликвидности и достаточности капитала. Часть средств резервируется, чтобы банк мог своевременно выполнять обязательства перед клиентами даже в случае массового снятия депозитов.

Упрощенная схема выглядит так:

Вкладчики → Банк → Кредиты населению и бизнесу → Возврат кредита с процентами → Выплата процентов вкладчикам → Формирование прибыли банка.

Именно благодаря такому механизму деньги продолжают работать в экономике, а не остаются без движения.

На чем банки зарабатывают кроме кредитов

Многие считают, что весь доход банков формируется только за счет процентов по кредитам. На самом деле крупные банки Казахстана получают значительную часть прибыли из непроцентных источников. Для некоторых финансовых организаций такие доходы становятся одним из ключевых направлений бизнеса.

Комиссии за банковские услуги

Практически каждая финансовая операция требует сопровождения банковской инфраструктуры. Именно поэтому часть услуг предоставляется за комиссию.

Наиболее распространенные комиссии связаны с:

• переводами между банками;

• международными платежами;

• обслуживанием расчетных счетов;

• выпуском и перевыпуском банковских карт;

• снятием наличных в отдельных случаях;

• обслуживанием корпоративных клиентов.

При этом многие популярные операции сегодня доступны бесплатно благодаря конкуренции между банками. Бесплатные переводы или обслуживание карты не означают отсутствие дохода - банк компенсирует расходы за счет других направлений деятельности.

Эквайринг

Когда покупатель оплачивает товар банковской картой, магазин перечисляет банку комиссию за обслуживание платежа. Такая услуга называется эквайрингом.

Комиссия распределяется между несколькими участниками платежной системы: банком-эквайером, банком, выпустившим карту, и международной платежной системой.

Для клиента эта комиссия обычно незаметна, поскольку она уже учтена в стоимости обслуживания торговой точки.

Доход от банковских карт

Даже если карта обслуживается бесплатно, банк продолжает получать доход.

Источниками прибыли становятся:

• межбанковские комиссии при оплате покупок;

• эквайринг;

• партнерские программы;

• страховые продукты;

• инвестиционные сервисы;

• кредитные лимиты по картам;

• платные дополнительные услуги.

Именно поэтому банки активно развивают программы лояльности, кэшбэк и цифровые сервисы. Чем чаще клиент пользуется картой, тем выше экономический эффект для банка.

Как банки зарабатывают на обмене валют

Каждый день тысячи жителей Казахстана покупают и продают иностранную валюту. Одни готовятся к отпуску, другие оплачивают покупки за рубежом, третьи получают доход в долларах или евро. Для банка такие операции - еще один источник дохода.

Многие считают, что банк зарабатывает на изменении курса валют. Это лишь часть картины. Основной доход формируется за счет валютного спреда - разницы между курсом покупки и курсом продажи.

Представим ситуацию. Банк покупает доллар по 518 тенге, а продает по 522 тенге. Разница в 4 тенге и есть спред. Из него покрываются расходы на проведение операций, управление валютными рисками и формируется прибыль.

На размер спреда влияют:

Для обычного клиента разница в несколько тенге кажется незначительной. Однако при тысячах ежедневных операций валютные сервисы становятся стабильным источником дохода.

Почему банкам выгодны кредитные карты

Кредитная карта отличается от обычного потребительского кредита.

Банк предоставляет клиенту не фиксированную сумму, а кредитный лимит, которым можно пользоваться многократно.

Доход формируется сразу по нескольким направлениям.

Во-первых, часть клиентов не укладывается в льготный период и начинает платить проценты.

Во-вторых, банк получает межбанковскую комиссию каждый раз, когда картой оплачивается покупка.

В-третьих, дополнительные доходы приносят страховые программы, платные уведомления, обслуживание премиальных карт и партнерские предложения.

При этом льготный период не означает, что банк работает бесплатно. Статистика показывает, что часть держателей карт регулярно выходит за его пределы или использует дополнительные платные сервисы.

Именно поэтому кредитные карты остаются одним из самых прибыльных банковских продуктов.

Как банки зарабатывают на ипотеке

Ипотека относится к долгосрочным кредитам. Срок такого договора может достигать 20-25 лет.

На первый взгляд ипотека кажется самым выгодным продуктом для банка из-за большой общей суммы переплаты. Однако у нее есть особенности.

Банк несет значительные расходы:

• привлекает долгосрочные денежные ресурсы;

• оценивает стоимость недвижимости;

• проверяет юридическую чистоту объекта;

• сопровождает сделку;

• контролирует исполнение договора;

• создает резервы на случай невыплаты кредита.

Кроме того, ипотечные кредиты имеют более низкие ставки по сравнению с необеспеченными займами. Это связано с тем, что недвижимость выступает залогом.

Поэтому высокая итоговая переплата объясняется прежде всего длительным сроком кредитования, а не повышенной доходностью для банка.

Правда ли, что банкам выгодны просрочки

Это один из самых распространенных мифов.

Логика кажется простой: если клиент не платит вовремя, начисляются штрафы и пени, значит банк получает дополнительную прибыль.

В действительности ситуация обратная.

Просроченная задолженность считается одним из главных рисков банковской системы.

Когда клиент перестает платить, банк обязан:

• формировать дополнительные резервы;

• увеличивать расходы на взыскание задолженности;

• вести судебную работу;

• оплачивать сопровождение исполнительного производства;

• учитывать вероятность полного невозврата кредита.

Часть долгов вообще признается безнадежной.

Поэтому стабильный заемщик, который своевременно вносит платежи, для банка значительно выгоднее клиента с длительной просрочкой.

Штрафы и пени компенсируют лишь небольшую часть расходов, связанных с проблемным кредитом.

Какие комиссии действительно оправданы

Не каждая комиссия означает необоснованную переплату.

Некоторые платежи позволяют банку покрывать реальные расходы на обслуживание инфраструктуры.

К таким комиссиям относятся:

Однако клиенту стоит внимательно изучать договор, если встречаются платные услуги, без которых можно обойтись.

Особое внимание следует обратить на:

• платные SMS-уведомления при наличии бесплатных push-сообщений;

• добровольное страхование, автоматически включенное в договор;

• дополнительные сервисные пакеты;

• комиссии за операции, которые у других банков выполняются бесплатно.

Перед подписанием договора полезно ознакомиться не только с рекламными условиями, но и с тарифами банка. Именно в них содержится информация обо всех возможных платежах.

Как платить банку меньше

Полностью отказаться от банковских услуг сегодня практически невозможно. Но сократить расходы вполне реально.

Снизить переплату помогают несколько простых правил.

• Сравнивайте ГЭСВ, а не только процентную ставку.

• Изучайте тарифы до подписания договора.

• Пользуйтесь льготным периодом кредитной карты.

• Не допускайте просрочек.

• Отключайте ненужные платные услуги.

• Сравнивайте предложения разных банков Казахстана.

• Следите за акциями по рефинансированию кредитов.

• Регулярно проверяйте условия обслуживания карты.

Даже небольшая экономия на комиссиях и процентах в течение нескольких лет превращается в существенную сумму.

Распространенные мифы о заработке банков

Вывод

Банки зарабатывают не на одном продукте, а на целой системе финансовых услуг. Основными источниками дохода остаются проценты по кредитам, однако существенную роль играют комиссии, обслуживание банковских карт, эквайринг, валютные операции, страховые и инвестиционные продукты.

При этом далеко не вся сумма, которую клиент выплачивает банку, становится его прибылью. Значительная часть средств направляется на выплату вознаграждения вкладчикам, формирование резервов, развитие цифровой инфраструктуры, выполнение требований регулятора и покрытие операционных расходов.

Понимание того, как устроена банковская система, помогает принимать более взвешенные финансовые решения. Сравнение ГЭСВ вместо номинальной ставки, внимательное изучение тарифов и отказ от ненужных платных услуг позволяют снизить расходы без ущерба для качества банковского обслуживания.

Часто задаваемые вопросы

Как банки получают основную прибыль?

Главный источник дохода - проценты по кредитам. Дополнительно банки получают комиссионные доходы от обслуживания карт, переводов, эквайринга, валютных операций и услуг для бизнеса.

Почему процент по кредиту выше, чем по депозиту?

Разница покрывает стоимость привлечения средств, кредитные риски, обязательные резервы, операционные расходы и только после этого формирует прибыль банка.

Банкам выгодно, когда клиент допускает просрочку?

Нет. Просроченная задолженность увеличивает расходы банка на создание резервов, взыскание долга и судебные процедуры. Для банка надежный заемщик значительно выгоднее.

Можно ли уменьшить расходы на банковские услуги?

Да. Для этого стоит сравнивать ГЭСВ, изучать тарифы, использовать льготный период кредитных карт, отключать ненужные платные сервисы и регулярно анализировать предложения разных банков.