Актуально на 17 сентября 2026 года
Быстрый ответ
В Казахстане в 2026 году ипотеку можно оформить через государственные и банковские программы. Среди действующих предложений есть «Наурыз», «Отау», «Наурыз жұмыскер», «Наурыз Әскери», «7-20-25», «Ұмай» и накопительные продукты Отбасы банка. Условия заметно различаются по первоначальному взносу, типу жилья, доходу и категории заемщика.
Главное правило выбора простое: сначала определите, к какой программе вы подходите. Только после этого стоит сравнивать ежемесячный платеж и общую переплату.
Кому подойдет эта статья
Материал пригодится тем, кто хочет купить квартиру или дом в Казахстане и выбирает между льготной и обычной ипотекой.
Особенно полезна статья тем, у кого есть первоначальный взнос, официальный доход или депозит в Отбасы банке.
Какие ипотечные программы доступны в Казахстане
Программа | Основные условия | Первоначальный взнос | Ставка | Срок |
Наурыз | Для граждан РК, покупка жилья по условиям программы | от 10% на первичное жилье в чистовой отделке; от 20% в других случаях | 7% или 9% | до 19 лет |
Отау | Для участников программы Отбасы банка | от 20% | 7% или 9% | до 19 лет |
Наурыз жұмыскер | Для представителей определенных рабочих профессий | от 10% или 20% | 7% или 9% | до 19 лет |
Наурыз Әскери | Для получателей жилищных выплат | от 0% | 9% | до 19 лет |
7-20-25 | Только первичное жилье, через очередь | от 20% | 7% | до 25 лет |
Ұмай | Ипотека для женщин | до 85% стоимости жилья в кредит | 14,4%, затем возможно снижение | до 25 лет |
Жас Отбасы | Для недавно созданных семей | 50% накоплений | 6% | 6–9 лет |
Свой дом | Для вкладчиков Отбасы банка | от 20% | от 7% | до 25 лет |
Условия программ подтверждаются официальными материалами Отбасы банка, Halyk Bank и государственными источниками. Для банковских продуктов тарифы могут изменяться, поэтому перед подачей заявки нужно проверить текущие условия конкретного банка.
«Наурыз»: кому доступна программа
«Наурыз» относится к основным жилищным программам Отбасы банка. Ставка составляет 7% для социально уязвимых категорий, состоящих на учете нуждающихся в жилье, и 9% для остальных участников, соответствующих требованиям программы.
Первоначальный взнос начинается от 10%, если приобретается первичное жилье в чистовой отделке. Для жилья в черновой отделке и вторичного рынка используется взнос от 20%.
Максимальная сумма займа составляет до 36 млн тенге в Астане и Алматы и до 30 млн тенге в других регионах. Срок кредитования — до 19 лет.
При выборе программы нужно смотреть не только на ставку. Например, квартира за 30 млн тенге при взносе 20% означает заем 24 млн тенге. При ставке 7% и сроке 25 лет ориентировочный аннуитетный платеж составит около 170 тыс. тенге в месяц. Это расчет по стандартной формуле и не является банковским предложением.
«Отау»: вариант для вкладчиков Отбасы банка
По программе «Отау» первоначальный взнос начинается от 20%. Ставка составляет 7% для отдельных социально уязвимых категорий и 9% для остальных участников.
Максимальная сумма займа зависит от выбранного лимита и может составлять до 36 млн тенге. После накопления 50% от суммы займа ставка по условиям жилищного займа может снижаться до диапазона от 3,5% до 5% годовых.
Здесь особенно важно считать два этапа кредита. Низкая ставка после накопления не означает, что весь первоначальный период заемщик сразу платит по минимальной ставке.
«Наурыз жұмыскер»
Эта программа предназначена для работников определенных отраслей, включая промышленность, энергетику, транспорт, сельское и водное хозяйство.
Первоначальный взнос начинается от 10% при покупке первичного жилья в чистовой отделке. Для первичного жилья в черновой отделке и вторичного жилья используется взнос от 20%.
Максимальная сумма займа составляет до 36 млн тенге в Астане и Алматы и до 30 млн тенге в регионах. В моногородах и сельских населенных пунктах допускается приобретение жилья на вторичном рынке при соблюдении требований программы.
Совет эксперта: перед подачей заявки сначала уточните, входит ли ваша должность и работодатель в перечень участников. Само название профессии еще не означает автоматического права на программу.
«Наурыз Әскери»
Военнослужащим доступно отдельное направление программы «Наурыз».
По нему можно приобрести введенное в эксплуатацию первичное жилье. Первоначальный взнос составляет от 0% до 50%.
При взносе от 0% до 20% максимальная сумма займа составляет до 36 млн тенге в Астане и Алматы и до 30 млн тенге в других регионах. При взносе от 20% до 50% сумма может достигать 80 млн тенге. Ставка — 9% годовых, срок — до 19 лет.
Для этой программы действуют специальные требования к наличию жилья у получателя жилищных выплат и членов его семьи.
«7-20-25»
Программа «7-20-25» продолжает работать через банки-участники при наличии выделенного лимита.
Основные параметры в Halyk Bank: ставка 7%, первоначальный взнос от 20%, срок до 25 лет. Жилье должно приобретаться на первичном рынке.
Максимальная стоимость жилья составляет 30 млн тенге для Астаны, Алматы, Актау, Атырау и Шымкента, 25 млн тенге для Караганды и 20 млн тенге для других регионов. Доход необходимо подтвердить. Участие возможно один раз.
Главное ограничение здесь — цена приобретаемого жилья. Если квартира дороже установленного лимита, программу нельзя использовать для полного финансирования такой покупки.
«Ұмай»
«Ұмай» — отдельная ипотечная программа Отбасы банка для женщин.
По опубликованным условиям банк может финансировать до 85% оценочной стоимости жилья. Ставка составляет 14,4% годовых, срок — до 25 лет. После накопления 50% суммы займа ставка может быть снижена до 3,5%–5% в зависимости от параметров займа.
Максимальный доход семьи по условиям продукта указан на уровне 640 тыс. тенге. Программа допускает покупку жилья на первичном и вторичном рынках.
Здесь нельзя сравнивать только первую ставку с льготными программами. Нужно считать полный график выплат.
«Жас Отбасы»
«Жас Отбасы» предназначена для семей, чей брак зарегистрирован не более пяти лет на момент открытия нового депозита.
Нужно открыть новый депозит и копить минимум один год. К моменту кредитования необходимо накопить 50% стоимости жилья, а оценочный показатель должен соответствовать требованиям банка.
Ставка промежуточного займа составляет 6% годовых. Срок — от 6 до 9 лет. После перехода на жилищный заем ставка может снизиться до 5%.
«Свой дом»
«Свой дом» подходит вкладчикам Отбасы банка, которые готовы использовать накопления.
Для участия требуется не менее 500 тыс. тенге на депозите на момент подачи заявления. Предварительный заем предусматривает первоначальный взнос от 20% и ставку 7%. При промежуточном займе требуется 50% стоимости жилья.
При накоплении 50% и выполнении условий жилищных сбережений ставка по жилищному займу составляет от 3,5% до 5%.
А если льготная программа не подходит
Тогда остается рыночная ипотека банков.
Здесь условия обычно жестче по ставке и существенно отличаются между организациями. Например, Банк ЦентрКредит сейчас указывает по онлайн-ипотеке на вторичное жилье ставку от 19% и сумму займа до 100 млн тенге. Freedom Bank предлагает цифровую ипотеку на новостройки со ставкой от 18% и первоначальным взносом от 20% для определенной категории клиентов.
Это показывает главное различие между льготной и рыночной ипотекой: низкая ставка обычно компенсируется дополнительными требованиями к заемщику, жилью, накоплениям или лимиту программы.
Сколько денег нужно на ипотеку
Не ограничивайтесь первоначальным взносом.
До сделки стоит заложить деньги на оценку недвижимости, оформление сделки, страхование, регистрацию и возможные дополнительные расходы банка или продавца.
Пример
Квартира стоит 30 млн тенге.
При взносе 20% потребуется:
30 млн × 20% = 6 млн тенге.
Сумма кредита составит:
30 млн − 6 млн = 24 млн тенге.
Но реальная финансовая нагрузка зависит не только от этих 24 млн. Нужно учитывать срок, ставку, ГЭСВ и все сопутствующие расходы.
Мини-чек-лист перед подачей заявки
Проверили отсутствие ограничений на участие в программе.
Подтвердили официальный доход.
Посчитали первоначальный взнос.
Проверили требования к квартире.
Посчитали ежемесячный платеж.
Сравнили ГЭСВ, а не только номинальную ставку.
Оставили резерв денег после покупки.
Проверили актуальные условия непосредственно перед оформлением.
Типичные ошибки
Смотреть только на процент.
Ставка 7% сама по себе не показывает размер всей переплаты.
Считать первоначальный взнос без учета дополнительных расходов.
После внесения первого платежа у семьи должен оставаться финансовый резерв.
Путать сумму займа и стоимость жилья.
Если программа ограничивает заем 30 млн тенге, квартира за 35 млн не становится жильем стоимостью 30 млн. Разницу придется покрывать собственными средствами.
Игнорировать требования к недвижимости.
Одни программы работают только с первичным рынком. Другие разрешают вторичное жилье только в определенных населенных пунктах.
Подавать заявку сразу в несколько мест, не проверив ограничения.
У отдельных программ есть собственные правила участия и очередности.
💡 Совет эксперта
Правильнее начинать выбор ипотеки не с вопроса «где ставка ниже», а с трех цифр:
сколько есть на первоначальный взнос → какой ежемесячный платеж допустим → какую стоимость жилья вы реально потянете.
После этого список программ резко сокращается.
Для семьи с ограниченным бюджетом ипотека становится опасной не тогда, когда ставка высокая сама по себе, а когда ежемесячный платеж не оставляет денег на обычные расходы и резерв.
FAQ
Можно ли купить вторичную квартиру по льготной ипотеке?
Да, но не по всем программам. Например, «7-20-25» ориентирована на первичное жилье. В «Наурыз» и «Наурыз жұмыскер» возможность покупки вторичного жилья зависит от условий программы и населенного пункта.
Какая программа требует самый небольшой первоначальный взнос?
Среди рассмотренных программ «Наурыз Әскери» допускает первоначальный взнос от 0%. Для «Наурыз» и «Наурыз жұмыскер» в отдельных случаях стартует взнос от 10%.
Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?
В стандартной ипотеке обычно требуется собственное участие. Исключение может составлять конкретная программа с особым механизмом финансирования или дополнительным обеспечением. Например, «Наурыз Әскери» предусматривает диапазон от 0% до 50%.
Что важнее: ставка или ГЭСВ?
Для сравнения займов полезнее смотреть на ГЭСВ и полный график платежей. Номинальная ставка не отражает всех возможных расходов по кредиту.
Можно ли использовать пенсионные накопления?
Возможность использования ЕПВ зависит от действующих правил и конкретной цели использования средств. Перед сделкой требования нужно проверять по актуальным правилам.
Где проверить наличие жилья по программе?
Для программ Отбасы банка информацию об объектах и доступности жилья можно проверить через Baspana Market и официальные сервисы банка.
Что выбрать дальше
Логика выбора выглядит так:
Есть право на льготную программу → проверяем ее требования → считаем платеж → выбираем жилье.
Нет права на льготную программу → сравниваем рыночную ипотеку нескольких банков по ГЭСВ, взносу, сроку и полной переплате.
Не стоит выбирать квартиру до расчета кредита. Сначала определите доступный платеж, затем максимальную стоимость жилья.
Условия ипотеки быстро меняются, поэтому перед публикацией заявки нужно повторно проверить тарифы, лимиты и требования банка на официальном сайте.