02.09.2019

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Команда специалистов портала Finance.kz подробно разобрала вопрос рефинансирования и выяснила возможные плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
  2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
  3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
  4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Последние статьи
Все статьи