Что такое кредит и его влияние на экономику?

Оценка пользы и воздействия кредита существует неоднозначно. Можно узнать, что существуют такие мнение, что кредит появляется из-за бедности, недостатка денежных ресурсов, имеющихся у субъектов хозяйства, или, например, кредит сказывается отрицательно на экономике, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика. Эти мнения возникают из-за отсутствия ясного представления о кредите.

Кредит — это вид экономической сделки, один из участников который является кредитор, предоставляющий другому участнику (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущества) на определенный срок с условием возврата занимаемой стоимости, с оплатой процентов за оказание услуги. Срочность, возвратность и платность — характеристики кредита. Кредит возникает в сфере обмена, где владельцы являются юридическими лицами, готовыми вступит в экономические отношения. Движение стоимости через товарообмен (перемещение товаров от одного владельца к другому, обмен услугами) служит предпосылкой создания кредита. А кругооборот и оборот средств (капитала) служат экономической основой.

Выделяют три стадии кругооборота, на которых средства и предметы труда могут находиться в стоимостном выражении: денежная, производственная и товарная. На первой стадии кругооборота приобретаются средства производства за счет денежных средств. Далее в процессе производства создается готовый продукт, производственная форма переходит в товарную. На третьей стадии реализуется продукция, в результате чего поступают денежные средства, и кругооборот снова начинается с первой денежной стадии: приобретаются новые активы, выплачивается заработная плата и т. д. Следовательно, движение денежных средств не останавливается их переходом из одной формы в другую, их оборот повторяется, создавая круговращение средств.

Данный процесс не одинаков для всех производств, т. к. в каждом конкретном случае круговращение капитала имеет свои особенности в производстве и обращении. Индивидуальный кругооборот и оборот, которые характеризуют специфику производственной и сбытовой деятельности предприятия, тесно взаимосвязан с другими кругооборотами как часть единого хозяйственного оборота.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, однако в них наблюдаются колебания из-за сезонности спроса, несовпадении времени производства и времени обращения готовой продукции. Приведем пример. Как известно, момент отгрузки товара часто не совпадает с моментом ее продажи по причине отдаленности места производства и продукции и места ее реализации. Получение выручки происходит позже, а средства на производство новой продукции нужны сегодня, что вызывает потребность в привлечении дополнительных ресурсов.

Мы видим, что в процессе движения капитала происходит неравномерный приток и отток денежных средств, изменение потребностей в ресурсах и источниках ее покрытия. И естественным становится появление отношений, которые устраняют неравномерности кругооборота и оборота капитала и которые носят название кредит. Кредит является необходимым атрибутом товарного хозяйства. Его берут не потому, что заемщик беден, а потому, что в силу неравномерности кругооборота и оборота капитала ему недостает собственных ресурсов и их нерационально накапливать про запас, т. к. они движутся в обороте. Общество является заинтересованным в недопущении, омертвления высвободишься ресурсов и торможении развитии экономики в расширенных масштабах.

Однако колебания в кругообороте и обороте капитала показывает, что происходит высвобождение средств в одном звене и появление потребности в них в другом, и не является в полной мере объяснением объективной необходимости кредита. Для того, чтобы возможность кредита стала реальностью, необходимо, чтобы выполнялись как минимум два условия:

• наличия совпадения интересов кредитора и заемщика;
• кредитор и заемщик (участники кредитной сделки) должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение вытекающих из экономических отношений обязательств.

Любой интерес в кредитной сделки, порождающий действие, обусловлен возникновением конкретной ситуации, характеризующейся неизбежностью появления взаимной заинтересованности. Но потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть тот фактор, который способствует выдачу кредита кредиторам. Необходимо проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определить его кредитоспособность в соответствии с требованием возврата средств и условиями кредитного договора.

В каком случае предприятию выгодно брать кредит? Если оно сможет сделать так, чтобы привлеченные таким способом денежные средства «отработали» с доходность выше кредитной ставки, т. е. процента, оплачиваемого за использование услугой кредита. В самом деле, если ваши деньги, вложенные вами в бизнес или в инвестиции с доходностью 30 % (стоимость кредита на настоящее время составляет 15 %-20 % годовых), то вам нет смысла их изымать из бизнеса на текущие небольшие расходы, гораздо лучше воспользоваться кредитом. В этом случае кредит делает вас богаче. Напротив, если ваши деньги вложены с доходностью ниже процентной ставки кредита, или вложены в проект с высоким риском, то привлечение средств за счет кредита работает против вас, разоряя вас постепенно.

Кредит является популярным, широкодоступным банковским продуктом, который активно рекламируется в СМИ с заманчивыми условиями. И в наши дни жить в кредит стало повседневным, обычным делом. Выше мы рассматривали выгодность кредита для предприятия, хозяйствующих субъектов, теперь обратим внимание на положительные и отрицательные стороны кредита со стороны отдельного человека.

К положительным сторонам можно отнести:

• нужную вещь можно купить, не откладывая заработанные денежные средства;
• нет необходимости ждать, когда будет накоплена данная сумма денег, ведь после истечения некоторого времени товар может подорожать или вообще быть продан;
• развитие дисциплины в плане планирования собственных доходов и расходов, чтобы не получилось так, что нечем платить за кредит.

Теперь об отрицательных сторонах в кредитных отношениях, они выражены в следующем:

• за товар или услугу, полученную сегодня, а не завтра, приходится переплачивать, причем сумма переплаты может быть значительной из-за высокой ставки кредита;
• для покупки дорогой вещи (машина, квартира) в кредит, необходимо оформлять договор залога имущества, это влечет за собой определенные переживания, связанные с кредитными обязательствами.

Поэтому кредит следует брать, после того, как будут взвешены все «за» и «против». Быть может можно подождать, скопив тем самым необходимую часть денег. Если в ожидании нет необходимости, то внимательно изучите кредитный договор перед тем, как его подписывать.

Таким образом, выше представленные мнения о кредите являются ошибочными. Кредит используется как инструмент регулирования рыночной экономики, а вовсе не является причиной бедности субъектов хозяйства. Необходимость кредитования объясняется природой капитала, его кругооборота в процессе воспроизводства. Поэтому современная экономика нуждается в привлечение заемных средств, и эту потребность удовлетворяет кредит. Причины привлечения заемных средств предприятием можно объяснить четырьмя убеждениями:

1. У каждого предприятия существует своя длительность производственного цикла товара, и следствием этого является существования разрыва во времени с момента вложения и возврата вложенных средств.
2. Минимизация издержек производства и обращения достигается путем оптимального сочетания собственных и заемных средств предприятия.
3. Наличие сезонного производства продукции в некоторых отраслях экономики.
4. Необходимость единовременно и в больших суммах инвестировать средства для развития, реконструкции и расширения производства для дальнейшего развития предприятия [4].

Тем самым, кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перелива капитала из одной отрасли в другую. Чтобы привлечения средств не было напрасным, необходимо, чтобы доходность от привлеченных денег была больше, чем кредитная ставка. Тем самым предприятие решит свою задачу и получит прибыль. Прежде чем вступить в экономические отношения кредит, надо рассмотреть все «за» и «против», это касается не только предприятия, но и отдельного человека. Внимательно прочитайте договор, разъясните условия предоставления кредита, количество денег, которое необходимо будет выплачивать. Так или иначе, кредит — это естественная форма существования отношений, которое не противоречит своему содержанию. Сущность подходит для всех его проявления, которая опирается на следующие методологические принципы:

1. Все виды кредитов должны характеризовать его сущность независимо от формы, в которой он выступает. Независимо от обслуживающих потребностей кредит выражает свои черты.
2. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению всех кредитных сделок. Утрата одного из качеств в той или иной кредитной сделке не должно обозначать, что кредит утрачивают свою определенность и обособленность.
3. Анализ сущности кредита заключается в раскрытии его конкретных характеристик, такие как структура, основа, стадии движения кредита.